Какво е изплащане?
Погасяването е актът за изплащане на парите, получени преди това от заемодател. Обикновено връщането на средствата става чрез периодични плащания, които включват както главница, така и лихва. Заемите обикновено могат да бъдат изплащани изцяло и еднократно по всяко време, въпреки че някои договори могат да включват такса за предсрочно погасяване.
Общите видове заеми, които много хора трябва да погасят, включват автокредити, ипотеки, кредити за образование и такси за кредитни карти. Предприятията също сключват договори за дълг, които могат също да включват автокредити, ипотеки и кредитни линии, заедно с издаване на облигации и други видове структуриран корпоративен дълг. Неспазването на изплащането на дълга може да доведе до следи от кредитни проблеми, включително принудително банкрутство, повишени такси от забавени плащания и отрицателни промени в кредитния рейтинг.
Ключови заведения
- Погасяването е актът за изплащане на парите, взети назаем от кредитор. Условията за изплащане на заем са подробно описани в споразумението за заема, което включва и договорената лихва. Федералните студентски кредити и ипотеки са сред най-често срещаните видове кредити, които хората завършват на изплащане. Всички видове кредитополучатели в затруднено положение могат да имат няколко възможности, ако не могат да извършват редовни плащания.
Погасено обяснение
Когато потребителите вземат заеми, очакванията на заемодателя са, че в крайна сметка те ще могат да ги погасят. Лихвените проценти се начисляват въз основа на договорена лихва и график за времето, което минава между момента на отпускане на заем и когато кредитополучателят връща парите изцяло. Лихвата е това, което се начислява в замяна на пари назаем, обикновено изразено като годишен процент (ГПР).
Някои кредитополучатели, които не могат да изплатят заеми, могат да се обърнат към защита от фалит. Въпреки това, кредитополучателите трябва да проучат всяка алтернатива, преди да обявят фалит, тъй като това може да повлияе на способността на кредитополучателя да получи финансиране в бъдеще. Алтернативите на фалита са получаване на допълнителни доходи, рефинансиране, получаване на подкрепа чрез програми за подпомагане и преговори с кредитори.
Структурирането на някои схеми за погасяване може да зависи от вида на взетия заем и от кредитната институция. Дребният шрифт на повечето заявления за заем ще уточни какво трябва да направи кредитополучателят, ако не е в състояние да извърши планово плащане. Най-добре е да бъдете активни и да се свържете с кредитора, за да обясните всички съществуващи обстоятелства. Уведомете заемодателя за всички неуспехи като здравни събития или проблеми със заетостта, които могат да повлияят на способността за изплащане. В тези случаи някои кредитори могат да предложат специални условия за трудности.
Погасяване на федерални студентски кредити
Федералните студентски заеми като цяло позволяват по-ниска сума на плащане, отложени плащания и в някои случаи прошка на заема. Тези видове заеми осигуряват гъвкавост при изплащане и достъп до различни опции за рефинансиране на студентски заем, тъй като животът на получателя се променя. Тази гъвкавост може да бъде особено полезна, ако получателят е изправен пред здравна или финансова криза.
Стандартните плащания са най-добрият вариант. Стандарт означава редовни плащания - в една и съща месечна сума, докато заемът плюс лихвите не бъдат изплатени. При редовни плащания удовлетворяването на дълга се случва за най-малко време. Освен това, като допълнително предимство, този метод набира най-малко лихва. За повечето федерални студентски заеми това означава 10-годишен период на изплащане.
Други опции включват разширени и постепенни планове за плащане. И двете включват изплащане на заема за по-дълъг период, отколкото при стандартната опция. За съжаление, удължените срокове вървят ръка за ръка с натрупването на допълнителни месечни лихви, които в крайна сметка ще се нуждаят от погасяване.
Плановете за удължено погасяване са точно като стандартните планове за погасяване, с изключение на това, че кредитополучателят има до 25 години, за да изплати парите. Тъй като имат по-дълго време, за да върнат парите, месечните сметки са по-ниски. Въпреки това, тъй като им отнема повече време, за да върнат парите, тези досадни лихви компенсират задължението.
Плановете за дипломирани плащания, подобно на ипотекираната платежна ипотека (GPM), имат плащания, които с времето се увеличават от ниска начална ставка до по-висока. В случай на студентски заеми това има за цел да отразява идеята, че дългосрочните кредитополучатели се очаква да преминат в по-високоплатени работни места. Този метод може да бъде реална полза за тези, които имат малко пари направо извън колежа, тъй като плановете, ориентирани към доходите, могат да започнат от $ 0 на месец. За пореден път, кредитополучателят в крайна сметка плаща повече, защото с времето се натрупват повече лихви. Колкото по-дълго се изтеглят плащанията, толкова повече лихви се добавят към заема и общата стойност на заема също се увеличава.
Освен това студентът може да изследва достъпа си до определени сценарии, като преподаване в зона с ниски доходи или работа за нестопанска организация, което може да ги направи допустими за прошка за студентски заем.
Възплащаемост и консолидация
Някои задължения могат да получат неустойка, което позволява на получателите на заем, които са пропуснали плащанията, да се възстановят и да започнат отново изплащанията. Също така са достъпни различни опции за отсрочка за получатели, които са безработни или не печелят достатъчно доходи. За пореден път е най-добре да проявите активност с заемодателя и да ги информирате за житейски събития, които влияят върху способността ви да удовлетворите заема.
За получатели с множество федерални студентски заеми или тези лица с няколко кредитни карти или други заеми консолидацията може да бъде друга възможност. Консолидацията на заема комбинира отделните дългове в един заем с фиксирана лихва и единно месечно плащане. Кредитополучателите могат да получат по-продължителен период на погасяване с намален брой месечни плащания.
Погасяване на ипотека
Собствениците на жилища имат множество опции, за да избегнат възбрана поради делинквентно погасяване на ипотека.
Кредитополучателят с ипотека с регулируема лихва (ARM) може да опита да рефинансира ипотека с фиксирана лихва с по-ниска лихва. Ако проблемът с плащанията е временен, кредитополучателят може да плати на обслужващия кредита дължимата сума плюс забавени такси и неустойки до определена дата за възстановяване.
Ако ипотеката изпадне в изплащане, плащанията се намаляват или спират за определено време. След това редовните плащания се възобновяват заедно с еднократно плащане или допълнителни частични плащания за определено време, докато заемът е актуален.
С промяна на заем, една или повече от условията в ипотечния договор се променят, за да станат по-управляеми. Може да възникне промяна на лихвения процент, удължаване на срока на заема или добавяне на пропуснати плащания към салдото по кредита. Промяната може също да намали дължимата сума пари, прощавайки част от ипотеката.
В някои ситуации продажбата на жилище може да бъде най-добрият вариант за изплащане на ипотека и може да помогне да се избегне фалит.
Пример за реалния свят
Статия от февруари 2019 г., представена на Public News Service, подробно описва как щатът Колорадо се възползва от нарастващия брой хора, които търсят прошка за студентски заем, като ги подслушват, за да предоставят услуги за психично здраве на своите жители.
Недостигът на доставчици на психично здраве в Колорадо означава, че 70% от жителите, търсещи психични или поведенчески здравни грижи, не получават тези услуги. Минималните федерални стандарти изискват да има поне един психиатър на всеки 30 000 жители. За да може Колорадо да достигне този праг, те трябва да добавят повече от 90 специалисти по психично здраве.
Един от начините здравните центрове да се справят с недостига е чрез докосване на нови федерални и държавни програми за прошка за студентски заем, за да се обединят с квалифицирани доставчици, които се стремят да намалят дълга си за студентски заем. Администраторите очакват, че перспективата да успеят да намалят хиляди долари на дълговете в медицинските училища би трябвало да помогне за привличането и поддържането на висококачествени доставчици, особено за частите на държавата, които са най-недооценени.
