КАКВО Е РИСКОВО ОСОБЕНО ЗАДЪРЖЕНИЕ
Рисково базирани депозитни застраховки са застраховки с премии, които отразяват как предпазливо банките действат, когато инвестират депозитите на своите клиенти. Идеята е, че застраховката с фиксиран депозит предпазва банките от истинското им ниво на поемане на риск и насърчава лошото вземане на решения и моралния риск. Въпреки че не всички банкови провали са резултат от морален риск, се смята, че застраховането на депозити въз основа на риска предотвратява банковите фалити. Банките, които имат по-голяма рискова експозиция, плащат по-високи застрахователни премии.
НАРУШЕНИЕ НАДОЛУ Застраховане, основано на риска
Застраховането на депозити на базата на риск стана стандартно след приемането на Закона за подобряване на депозитите от 1991 г. след кризата със спестените и заемите. Изисква FDIC да премине от програма за гарантиране на депозити с фиксирана ставка до 1994 г.
FDIC, чиято основна цел е да предотврати сценариите, които опустошават много банки по време на Голямата депресия, използва премиите за застраховане на депозитите, които събира от банките, за да финансира Федералната програма за гарантиране на влоговете. Тази програма защитава потребителите чрез застраховане на депозити до 250 000 долара в банките членки в случай на банкрут.
Проверка на сметки, спестовни сметки, депозитни сертификати (CD) и сметки на паричния пазар обикновено са 100% покрити от FDIC. Покритието се разпростира до доверителни сметки и индивидуални пенсионни сметки (IRAs), но само частите, които отговарят на типа сметки, изброени по-горе. Застраховката FDIC не покрива продукти като взаимни фондове, анюитети, полици за животозастраховане, акции или облигации. Съдържанието на сейфове също не е включено в покритието на FDIC. Покрити са чековете и паричните нареждания на касата, издадени от фалиралата банка.
Примери за морална опасност
Моралният риск е ситуация, при която едната страна по споразумението участва в рисково поведение или не действа добросъвестно, защото знае, че другата страна носи каквито и да е последствия от това поведение. Моралната опасност обикновено се прилага за застрахователната индустрия. Застрахователните компании се притесняват, че предлагайки изплащания, за да се предпазят от загуби от злополуки, те всъщност могат да насърчат поемането на риск, което води до това да плащат повече искове.
В бизнеса често срещаните примери за морален риск включват спасителни мерки от страна на правителството. В края на 2000-те, по време на глобалната финансова криза, години на рискови инвестиции оставиха много големи американски корпорации в опасност. В крайна сметка правителството на САЩ счете някои от тези компании за прекалено големи, за да се провали и ги спаси. Мотивите бяха, че допускането на толкова важни за икономиката предприятия може да тласне САЩ в депресия.
Законът на Дод-Франк от 2010 г. се опита да смекчи някои от моралните опасности в прекалено големите корпорации с провал, като изисква от тях да изработят планове как да продължат, ако попаднат във финансови затруднения.
