Съдържание
- Кой може да отвори здравна спестовна сметка?
- Какво се квалифицира като HDHP?
- Как работи HSA?
- Колко мога да допринеса за HSA?
- Как мога да използвам пари от HSA?
- Как мога да настроя HSA?
- HSA като спестовни / инвестиционни инструменти
- Кой се възползва най-много от HSA?
Вашата здравна застраховка идва с приспадане в четирите цифри? Ако е така, вероятно имате право да създадете здравна спестовна сметка (HSA). Използвани в комбинация с здравен план с висок приспадане (HDHP), средствата, депозирани в HSA, могат да отидат за плащане на медицински сметки, докато не бъде изпълнен приспадането на плана и вашето здравно покритие влиза в сила.
Създаден през 2003 г., като част от Закона за лекарства, подобряване и модернизиране на Medicare, здравните спестовни сметки са станали все по-популярна опция за потребителите, които искат да управляват разходите си за здравеопазване. Но те могат да работят и като инструмент, спестяван от данъци.
MHSAs се използват в комбинация с High Deductible Health Plan (HDHP). HDHP търгува сравнително ниски премии за сравнително високи приспадания. Здравната сметка се използва за подпомагане плащането на разходи за здравеопазване, докато приспадането не бъде изпълнено.
Ключови заведения
- Здравно-спестяваща сметка (HSA) ви позволява да заделяте доплащане на доходите, за да покриете разходите за здравни грижи, които застраховката ви не плаща. Можете да допринасяте за HSA само ако имате здравен план с висок приспадане (HDHP) и не сте записани в Medicare.За 2019 г. максималните суми за вноски са 3500 долара за физически лица и 7 000 долара за семейно покритие. Ако сте на 55 или повече години, можете да добавите до 1000 долара повече като принос за „наваксване“. HSA не разполагат с разпоредба „ползване или загуба“. Всички средства, които все още са в плана в края на годината, могат да се преобръщат за неопределено време.
Кой може да отвори здравна спестовна сметка?
Според федералните указания можете да отворите и да допринесете за HSA, ако:
- Попада в обхвата на здравен план с висок размер, не е обхванат от друг не-HDHP план, като този за съпруг (има изключения за някои планове с ограничено покритие, като зъболечение, зрение и увреждане) Не са записани в MedicareAre не претендирана като зависима от нечия друга данъчна декларация
Какво се квалифицира като здравен план с висок приспадане?
Най-общо казано, HDHP е здравен план, който търгува сравнително ниски премии за сравнително високи приспадания, както подсказва името му. Но за да се квалифицирате официално като HDHP, вашата медицинска застраховка трябва да отговаря на определени критерии. IRS установява насоки всяка година, като коригира данните за инфлацията. Това са лимитите за 2019 година.
| Правила за здравен план за високи плащания за 2019 г. | ||
|---|---|---|
| Индивидите | Семейства | |
| Минимално приспадане | $ 1350 | $ 2700 |
| Максимален размер извън джоба (включва приспадания, доплащания, съвместно застраховане) | $ 6750 | $ 13 500 |
Обърнете внимание, че максималният размер на джоба включва приспадания, съизплащания и съвместно застраховане, но не и застрахователни премии.
Как работи здравна спестовна сметка?
Вноските за HSA са облагаеми с данък или, ако са направени като приспадане на заплати, на база преди данъчно облагане. Тегленията са без данъци, при условие че се използват за заплащане на квалифицирани медицински разходи, включително тези за зъболекарски и зрителни грижи - разходи, които много от традиционните здравноосигурителни планове може да не покрият.
Повечето HSA издават дебитна карта, така че можете да платите за лекарства с рецепта и други приемливи разходи веднага. Ако изчакате да влезе сметка в пощата, можете да се обадите на платежния център и да извършите плащане по телефона, използвайки дебитната си карта.
Всички пари, които са в акаунта ви в края на годината, остават във вашата сметка, за да платите за бъдещи квалифицирани медицински разходи. И това прави безкрайно. Сметката и нейните средства принадлежат на вас и вие запазвате собствеността, дори ако промените здравноосигурителните планове, промените работата или се пенсионирате. Докато е в сметката, парите растат без данъци.
Колко мога да допринеса за HSA?
IRS определя лимити, които определят комбинираната сума, която вие, вашият работодател и всеки друг човек може да допринасяте за вашия HSA всяка година. За 2019 г. максималните суми за вноски са 3500 долара за индивидуално покритие и 7 000 долара за семейно покритие. Можете да добавите до 1000 долара повече като „прихващане“ принос, ако сте на възраст 55 или повече в края на годината.
Как мога да използвам пари от HSA?
Средствата във вашия HSA могат да бъдат използвани за заплащане на квалифицирани медицински разходи, направени от вас, съпруга или зависимите от вас. IRS установява какво е, а кое не е квалифициран медицински разход, подробно описан в публикация 502 на IRS, Медицински и стоматологични разходи. Най-общо казано, квалифицираните разходи включват суми, изплатени за диагностициране, излекуване, смекчаване, лечение или предотвратяване на заболяване и за лечение на състояния, които засягат всяка част или функция на тялото.
Имайте предвид, че можете да използвате акаунта за повече от разходите, които правите по основния си здравноосигурителен план. Например, ако планът ви не обхваща грижи за зъбите или зрението, HSA може да бъде особено полезен при посрещането на тези сметки.
Въпреки това, не можете да го използвате за изплащане на застрахователни премии, с изключение на тези за допълнително покритие Medicare или застраховка за дългосрочни грижи. Други неприемливи разходи включват разходите за паста за зъби, тоалетни принадлежности, козметика и повечето козметични операции. А ваканцията, която направихте за по-здравословен климат? Не си и помисляйте да почуквате вашия HSA.
По принцип фармацевтичните или квазимедицински изделия, за които не е необходима рецепта, като никотинова гума и никотинови лепенки, не могат да бъдат покрити със средства от HSA.
Ако сте на 64 или по-млада възраст и изтеглите средства за неквалифициран разход, ще дължите данъци върху парите (които ще се облагат с данък като доход), плюс 20% неустойка. Ако имате 65 или повече години или сте инвалиди на всяка възраст, пак ще дължите данъци върху сумата, но ще бъдете спестени от неустойката.
Така че, честно казано, след 65-годишна възраст можете по същество да изтеглите средства от HSA за… всичко.
Как мога да настроя HSA?
Първо трябва да се запишете за HDHP. Ако направите тази стъпка през отдела за човешки ресурси на вашия работодател, той трябва да може да ви посъветва за създаването на HSA. Ако HR не може, свържете се със своята здравноосигурителна компания за помощ при създаването на HSA чрез препоръчаната от нея банка.
Друга възможност е да попитате собствената си банка или кредитен съюз, ако тя предлага HSAs и може да ви предостави информация за записване. Можете също да потърсите онлайн (опитайте интернет търсене за „доставчици на HSA“).
След като изберете банка, процесът на записване е доста лесен: Попълвате заявление и финансирате сметката. След това можете да започнете да използвате средствата за квалифицирани разходи.
HSA като спестовни / инвестиционни инструменти
Наред с помощта, която предлагат при плащането на медицински сметки, здравноосигурителните сметки могат да работят като интелигентни инвестиции.
Профил в HSA предлага трикратно данъчно предимство:
- Вашите вноски са облагаеми с данък, така че те намаляват данъчната ви сметка. Ако вашите вноски се приспадат от вашата заплата, те се правят с долари преди данъци. Изтеглянията са без данъци, ако се използват за заплащане на здравни разходи, включително стоматологични и зрителни грижи. Това е ефективно като получаване на отстъпка от вашите медицински сметки. Когато навършите 65 години (или имате увреждане на всяка възраст), немедицинските тегления се облагат с данък по текущата ви данъчна ставка.
С тези данъчни предимства има смисъл да увеличите HSA, ако имате възможност.
Друго ключово съображение е как вашият HSA план ви позволява да инвестирате парите си. Някои планове, предоставени чрез банки, не са нищо повече от спестовни планове, което няма да позволи на средствата ви да растат много. Можете обаче да намерите планове, които предлагат повече алтернативи за инвестиции, като например HSABank, който има опция за самостоятелно посредничество за брокерство TD Ameritrade, или Администратори за спестяване на здравето, който включва 400 опции за взаимен фонд за вашата HSA сметка. Инвестиционните опции, разбира се, стават по-важни, ако имате по-голям баланс на HSA.
Кой се възползва най-много от HSA?
Семействата, които могат да си позволят приспадане на четири цифри, могат да използват HSA, който се предлага с HDHP, като начин да спестят 7 000 долара годишно без данъци до пенсиониране. Ето защо HSA апелират към много лица, които получават високи доходи. Наред с получаването на данъчна разсрочена спестовна сметка, данъците върху заплатите им се намаляват поради вноските на HSA. Застрахователните им премии обикновено са по-ниски и при HDHP.
HSA също имат най-голям смисъл за хората, които са сравнително здрави, с минимални разходи за здравеопазване сега - и които искат да спестят за своите по-големи потребности от здравни грижи в напреднала възраст. Те могат да използват HSA за изплащане на разходи, които здравните осигуровки и Medicare покриват лошо или изобщо не плащат. Това включва дългосрочна грижа, слухови апарати, грижа за очите и стоматологична помощ. Разбира се, ако неочаквано високи или непокрити медицински разходи настъпят по-рано, те винаги могат да използват акаунта, за да ги платят, ако се наложи.
И както бе отбелязано по-рано, докато вие трябва да използвате HSA средства за медицински разходи, липсата на наказание, ако не го направите след 65 години, наистина означава, че можете да използвате парите за всичко.
Обратно, имайте предвид, че ако понасяте значителни здравни разходи за стандартна медицинска помощ, здравният план с висок приспадане, необходим за откриване на HSA, може да не е подходящият избор за вас. Въпреки че ще плащате по-малко премии с HDHP, може да бъде трудно - дори и с пари в HSA - да излезете с парите, за да посрещнете приспадането за скъпа медицинска процедура. Но ако вече имате квалифициран HDHP, HSA определено може да бъде полезен за вашето финансово здраве.
Свързани статии
Здравна осигуровка
Здравни спестовни сметки: Предимства и недостатъци
Пенсионни спестовни сметки
Използване на пенсиониране за вашата здравна спестовна сметка (HSA)
Здравна осигуровка
Данъчните данъци за здравно осигуряване ли се приспадат?
Рот ИРА
Прехвърлете пари от IRA в HSA
Здравна осигуровка
Как работят здравните планове с висока степен на приспадане
401K
Как да се пенсионираме милионер без 401 (k)
Връзки с партньориСвързани условия
Здравна спестовна сметка - HSA Една здравна спестовна сметка (HSA) е сметка за лица с здравни планове с висока приспадаемост, за да спестят за медицински разходи, които тези планове не покриват. повече Здравен план с висока приспадаемост (HDHP) Здравноосигурителен план с висок приспадане е здравно осигуряване с висок минимален приспадаем за медицински разходи, които трябва да бъдат платени, преди да започне застрахователното покритие. повече Медицинска спестовна сметка (MSA) Медицинска спестовна сметка (MSA) беше предшественик на сметка за здравни спестявания (HSA) и имаше подобни приспадания, статут на ИРА и данъчно третиране. повече Дефиниция на план за спонсориране на работодателя (ESP) Планът, спонсориран от работодателя, е план за обезщетения, предлаган на служителите на услуги, покриващи почти без разходи, включително пенсионни спестявания и здравеопазване. повече Какво е приспадане от здравно осигуряване и как работи? Когато получавате здравно покритие, един срок, който може да срещнете, е приспадане на здравно осигуряване. Научете какво е приспадане на здравно осигуряване и как работи. повече Здравноосигурителна премия Здравноосигурителната премия е авансово плащане, направено от името на физическо лице или семейство, с цел поддържане на здравната им застраховка. Повече ▼