Какво е изтегляне в експлоатация?
Оттеглянето на работа се случва, когато служителят вземе разпределение от квалифициран, спонсориран от работодател пенсионен план, като например 401 (k) сметка, без да напуска служителите на своята компания. Това може да се случи без данъчна санкция по всяко време след като служителят навърши 59 1/2 годишна възраст или ако служителят декларира затруднение или установи крайни финансови потребности. В някои случаи тегленията в експлоатация могат да бъдат направени без настъпване на тези събития. Не всеки пенсионен план позволява изтегляне на услуги по време на работа, но около 70% от наличните в САЩ предлагат тази опция при определени условия.
Ключови заведения
- Тегленията по време на работа се отнасят за вземане на специални дистрибуции от сметка 401 (k). Тези разпределения се случват, докато служителят е все още нает. Разпределенията обикновено са достъпни за случаи на трудност. Специалните правила позволяват на някои участници в плана да вземат разпределения дори без затруднения.
Разбиране на тегленията в експлоатация
По закон нормалното оттегляне от пенсионните планове може да се извърши в резултат на промяна на заетостта, трудности и документирани финансови нужди или след като служителят навърши 59 1/2 годишна възраст. Тегленията по време на работа са малко по-различни. Ако планът позволява оттегляне в експлоатация, служителят може да извърши разпределение само с цел преследване на различни възможности за инвестиране, които смята за по-подходящи за тях. Обикновено това се извършва под формата на допустимо преобръщане от плана към съществуващ по-рано 401 (k) акаунт или нов традиционен акаунт в IRA.
Тази разпоредба може да бъде трудна. Например, прехвърлянето на спестяванията от план от 401k към традиционен IRA е позволено от закона, ако парите, които се преместват, са от вноски на работодатели (или съвпадащи пари, или натрупвания за споделяне на печалбата). Прехвърлените пари не могат да идват от вноски преди данъчно облагане, освен ако служителят няма 59-1 / 2 години или повече. Така че решението е да знаете точно какво позволява вашият план и какво не. Намирането на такива подробности може да е малко по-трудно, отколкото звучи за някои служители.
Не е нужно много да си представим, че всяка компания, администрирана от спонсориран от компанията пенсионен план, има стимула да попречи на участниците да вадят пари от сметките си по някаква причина по някаква причина. Правителството се съгласява, че служителите, които спестяват за пенсиониране, трябва да бъдат много внимателни при тегленето на пари рано и при всякакви обстоятелства. Тези два фактора се комбинират, за да попречат на вашата способност да разберете подробностите за оттеглянето на вашия план за експлоатация, тъй като административното дружество не рекламира точно такива разпоредби и правителството не изисква от тях да го правят. За да намерите необходимата информация, вероятно ще трябва да потърсите малко онлайн или да извършите телефонно обаждане до вашата линия за помощ 401 (k).
Какво да попитате вашия администратор на плана относно тегленията в експлоатация
- Дали планът, в който съм записан, допуска ли тегления в експлоатация? Ако да, какви условия важат? Какъв тип сметка мога да преместя тези пари? Какви са данъчните последици за това теглене?
Тъй като само около 30 процента от спонсорираните от работодателя планове в Америка не предлагат тази опция, струва си да проучите дали искате повече възможности за инвестиция. След като определите, че планът ви позволява да се затруднявате, оттегляте от експлоатация, ще искате да обърнете внимание на данъчните последици от такова решение. Обикновено дистрибуцията трябва да се извърши на традиционна IRA, за да се избегнат генерирането на нови данъци, но често пъти може да бъде разрешено разпределение на Roth IRA, ако сте готови да плащате данъците, които ще дойдат от такова действие.
Някои хора биха могли да смятат, че плащането на данъци или неустойки си струва, ако техните възможности за инвестиране са достатъчно добри, но повечето инвеститори и финансови съветници биха се съгласили, че обикновено не се счита за разумен избор за това. И все пак е вярно, че отделните обстоятелства варират и никой не може да каже, че един-единствен избор е точно най-подходящ за всички инвеститори. Като се има предвид, трябва да бъдете много внимателни относно избора си в тази област. Много инвеститори са загубили значителни преследвания на пари след инвестиции, които предполагат по-високи от нормалните норми на възвръщаемост, а на заден план, плащането на данъци за привилегията да загубите пари, може да се почувства като добавяне на сол в открита рана.
Данни последици от тегления от експлоатация
Повечето тегления, направени от квалифициран работодател, пенсиониран пенсионен план преди навършване на 59 1/2 възраст, ще дойдат с 10% данък за предсрочно изтегляне на сумата, която се разпределя. Това е в допълнение към приложимите федерални доходи и държавни данъци. Въпреки това, данъкът от 10% преждевременно наказание може да бъде отменен, ако изтеглянето или разпределението на затруднения се използва за покриване на медицински разходи, които надвишават 7, 5% от коригирания брутен доход (AGI) или ако той се използва за извършване на плащане, постановено от съда на разведен съпруг, дете или издръжка. Други изключения се определят от IRS.
Но тъй като несигурният пристанищен работодател, отговарящ на вноските и вноските за споделяне на печалбата, може да бъде разпределен на всяка възраст и доброволните вноски могат да бъдат изтеглени по всяко време, тегленията в експлоатация могат да се използват, ако имате алтернативни средства за инвестиции, които ясно разбирате и сте готови успявам.
