Съдържание
- 1. Започнете рано
- 2. Хеджирайте вашите залози
- 3. Знайте своите граници
- 4. Финансирайте Roth IRA Too
- 5. План за изтегляния - или не
- 6. Не забравяйте за това
Все повече компании днес предлагат опция Roth 401 (k) като част от своите пенсионни планове. Ако вашият работодател е сред тях и сте решили да тръгнете по маршрута Roth, ето шест начина да увеличите възвръщаемостта си.
Ключови заведения
- Колкото по-рано в кариерата си започнете да допринасяте за Roth 401 (k), толкова по-добре. Можете да финансирате както Roth 401 (k), така и Roth IRA, което има своите предимства. Правилните 401 (k) s са обект на изискват минимални разпределения на 72-годишна възраст, но можете да избегнете това, като преместите вашите Roth 401 (k) пари към Roth IRA, което му позволява да продължава да расте.
1. Започнете рано
Както при много инвестиции, колкото по-рано започнете, толкова по-добри са евентуалните Ви доходи. Допълнително предимство да отворите Roth 401 (k) възможно най-рано в кариерата си е, че за разлика от традиционните 401 (k) или традиционните IRA, вие го финансирате с доходи след данъци и плащате данъци върху тези пари днес, а не по-късно в живота, когато може да сте в по-висока пределна данъчна група. Данъчната ви ставка като цяло е най-ниска, когато сте млади и в началото на своята кариера. След като продължите и получите някои промоции и повишения, данъчната ви ставка вероятно ще бъде по-висока.
2. Хеджирайте вашите залози
Никой не знае какво ще се случи в икономиката до момента на пристигането на пенсията ви. Макар че може да не е нещо, за което искате да мислите, неблагоприятно събитие, като загуба на работа, може да ви постави в по-ниска данъчна група, отколкото сте в момента. Поради тази причина някои финансови съветници предлагат на клиентите да хеджират залозите си, като допринесат както за Roth 401 (k), така и за традиционния 401 (k).
В света на инвестициите хеджирането е като застрахователна полица. Той премахва определено количество риск. В този случай, ако разделите пенсионните си фондове между традиционните 401 (k) и Roth 401 (k), вие бихте платили половината данъци сега, каква трябва да бъде по-ниската данъчна ставка, и половината, когато се пенсионирате, когато ставки може да бъде или по-висока, или по-ниска.
Ако вашият работодател съответства на някой или всичките ви вноски от Roth 401 (k), той трябва да го направи в отделен, предварително обложен акаунт, така че има голям шанс, така или иначе да се окажете както с Roth, така и с традиционните 401 (k) s.
3. Знайте своите граници
Ако сте на възраст под 50 години, към 2019 г. можете да внесете годишен максимум 19 000 долара във вашите 401 (k) акаунти. Тази сума се увеличава до 19 500 долара през 2020 г. Ако навършите 50 или повече години, имате възможност за допълнителен принос към 401 (к) s от 6 000 долара през 2019 г., за максимум 25 000 долара. През 2020 г. нивото на приравняване на догонването се увеличава до 6500 долара за максимален принос от 26 000 долара. Можете да разделите вноските си между Roth и традиционните 401 (k), но вашите общи вноски не могат да надвишат максималната сума.
Имайте предвид, че 401 (k) s също имат максимален общ лимит за вноски, когато вземате предвид и вноските на вашия работодател. През 2020 г. общите вноски и от вас, и от вашия работодател в размер на 401 (k) не могат да надвишават по-малко от 100% от заплатата ви (при максимум 285 000 долара) или 57 000 долара.
4. Финансирайте Roth IRA Too
Можете да допринесете както за Roth 401 (k), така и за отделна Roth IRA, стига да не надвишавате лимитите на доходите за последните.
За 2020 г. диапазонът на допустимост на доходите на IRS и доходите на IRS са следните:
- 124 000 до 139 000 долара за сингли и глави на домакинство 196 000 до 206 000 долара за съпружески двойки, които подават съвместно. Диапазонът на прекратяване за женен индивид, който подава отделна декларация, която прави вноски за Roth IRA, не подлежи на годишна корекция на разходите за живот и остава От 0 до 10 000 долара
Осигуряващите доходи под минималния праг могат да допринесат 100% от лимита за принос на IRA Доходите над прага не отговарят на условията за участие. Доходът в рамките на постепенното прекратяване подлежи на ограничение за процентно участие.
Както Roth IRAs, така и Roth 401 (k) s вземат данъчни вноски. Отвъд това двете превозни средства се разглеждат различно като IRA срещу 401 (k). Roth IRAs са подчинени на лимита на вноската на IRA, докато Roth 401 (k) s са подчинени на лимита на вноската 401 (k). Ограничението за принос на IRA е много по-ниско от границата от 401 (k). През 2019 г. и 2020 г. лимитът на вноска за всеки тип IRA е 6 000 щатски долара, ако сте на възраст под 50 години. Лица над 50 години могат да дадат 1000 долара за договори за догонване. Имайте предвид, че лимитът от 6 000 щатски долара за IRA и лимитите за приспадане на стойност $ 1000 се прилагат за всички видове IRA, за които допринасяте.
Можете да допринесете за Roth IRA най-късно до априлския данъчен срок. Например, можете да направите своя принос за своята IRA 2020 до 15 април 2021 г. Въпреки това, вашият принос Roth 401 (k) за 2019 г. трябва да бъде направен до 31 декември 2019 г.
Roth IRA има някои други предимства, които си струва да се обмисли. Може да имате повече възможности за инвестиция, отколкото вашият работодател може да предложи, в зависимост от доставчика, а правилата за теглене на средства са по-спокойни. По принцип можете да изтеглите вноските си (но не и техните приходи) по всяко време и да платите нулеви данъци или неустойки. Това не е смисълът на пенсионната сметка, но знаейки, че можете да вземете малко пари при спешни случаи може да е успокоително.
5. План за изтегляния - или не
След като навършите 72 години, трябва да започнете да приемате необходимите минимални разпределения (RMD) както от традиционните, така и от Roth 401 (k) s. (Ако не го направите, има неустойка в размер на 50% от сумата за RMD.) Въпреки това, можете да избегнете този проблем, като преместите вашите Roth 401 (k) средства към Roth IRA. Roth IRA не изискват RMD по време на живота на притежателя на акаунта. Ако не ви трябват парите, за да покриете разходите си за живот, можете да оставите тези пари да продължат да растат добре в пенсионните ви години и дори да преминат, недокоснати, до наследниците си. RMD се изискваше през годината, в която навършите 70½, но след приемането на Закона за определяне на всяка общност за увеличаване на пенсиите (СИГУРНО) през декември 2019 г., тя беше повишена на 72.
Обърнете внимание, че ако все още сте наети на 72-годишна възраст, не трябва да приемате RMD или от Roth, или от традиционните 401 (k) в компанията, в която работите. Една разлика, ако в крайна сметка вземете RMD: Разпределенията от традиционните 401 (k) се облагат с данък върху текущата ви ставка на данъка върху доходите, но парите от Roth 401 (k) не са (защото сте допринесли от средства след данъчно облагане).
Периодично преглеждайте акаунта си, за да проверите каква е ефективността на вашите инвестиции и дали разпределението на активите ви все още е на път.
6. Не забравяйте за това
Спонсорираните от работодатели пенсионни планове са лесни за пренебрегване. Много хора просто оставят извлеченията от акаунта си да се трупат неотворени. С течение на годините те могат да имат малко познания относно салдото по сметките си или как се реализират различните им инвестиции. Те дори не могат да си спомнят в какво точно са инвестирани.
Разбира се, пенсионната сметка не е предназначена за постоянни промени. Разумно е обаче да оцените инвестициите, които сте избрали поне веднъж годишно. Ако те постоянно се представят по-малко, може да е време за промяна или разпределението на активите ви може да се е измъкнало, с твърде много пари в една категория (като акции) и твърде малко в друга (като облигации). Ако не сте добре запознати с инвестиционния свят, вероятно е най-добре да получите съвета на безпристрастен финансов професионалист, като финансов планиращ само за такси.
