Основана през 1918 г. като акционерно застрахователно дружество, Асоциацията за застраховане и анюитет на учителите (TIAA) е изцяло дъщерно дружество на Управителния съвет на TIAA, нюйоркската нестопанска организация. Асоциацията и филиалите предоставят широк спектър от услуги за пенсиониране, анюитет и управление на богатството, предлагани предимно на образователната общност. В допълнение към традиционните финансови предложения, личното портфолио на TIAA предоставя алгоритмични инвестиционни съвети за средства, управлявани чрез посреднически услуги на TIAA-CREF и разрешени от Pershing LLC.
TIAA Personal Portfolios начислява конкурентна такса за покриване от 0, 30% за активи под управление, изплащани на тримесечие. Въпреки това, ниската такса е подвеждаща, тъй като собствените взаимни фондове могат да представляват до 90% от портфейла с „активно управлявано”. TIAA притежава Nuveen Securities и TIAA-CREF Family of Funds, което позволява на фирмата да се удвои, като събира високи такси за взаимен фонд заедно с таксите за управление на програмата. Този конфликт на интереси намалява възвръщаемостта на облагаемите сметки, но TIAA смекчава въздействието с IRAs, като предоставя такси за кредити и възстановявания.
Професионалисти
-
Отлични инструменти за планиране на цели
-
Такса за конкурентно управление
-
Финансова институция от най-високо ниво
Против
-
Патентовани средства с високи разходи
-
Няма достъп до финансови съветници
-
Без събиране на данъчни загуби
-
Няма специално мобилно приложение
Настройка на акаунт
3.5Описание на личното портфолио на TIAA, често задавани въпроси и интерфейс за настройка може да бъде трудно да се намери, защото първо трябва да изберете един от девет основни типа акаунти, изложени в маркетингова презентация. Всъщност, много хора няма да знаят, че това е автоматизирана инвестиционна консултантска услуга, докато не стигнат до финия печат, тъй като описателните материали се отнасят до „напреднали технологии“, а не до компютърни инвестиции.
Новите потребители анонимно попълват кратък въпросник, който пита за вашите житейски цели, времеви хоризонти и месечни вноски. След това се появява консервативно портфолио с инструкции за избор на удобно ниво на риск, което може да генерира различен портфейл. Има удобна връзка към отделен въпросник за толерантността към риска, ако не можете да вземете решение за нивата на риск.
Последният въпрос изисква да изберете между индексирани взаимни фондове / ETF и активно управлявани взаимни фондове, които са в състояние да се съсредоточат върху социално осъзнатите инвестиции. След като бъде избрана, системата препоръчва портфолио, включващо пай диаграма, списък на средствата и очакваното дългосрочно представяне. Можете да изберете друго портфолио или да поискате конкретен фонд да бъде премахнат, като се обадите на обслужване на клиенти и поискате „персонализация“.
Споразумението за консултации на 12 страници може да бъде прочетено предварително, като предоставя основно разкритие, което понякога липсва при други роботи-съветници. Необходими са минимум 5000 долара за финансиране и поддържане на акаунта, който може да бъде създаден като традиционен IRA, Roth IRA, Индивидуална облагаема сметка или съвместна облагаема сметка.
Поставяне на цели
5Уебсайтът на TIAA разполага с впечатляващо разнообразие от инструменти и калкулатори за поставяне на цели, които да помогнат на клиентите да разберат колко пари трябва да бъдат заделени, за да постигнат заявените си цели в реалистични срокове. Много инструменти се фокусират върху пенсионното планиране, но калкулаторите за планиране на колежи и оценка на живота са еднакво ценни при дългосрочното финансово планиране.
Можете да проверите напредъка си, като влезете в TIAA.org, изберете „Брокерска дейност“ и изберете личното портфолио на TIAA. Резюмето на сметката включва хипотетична проекция през посочения период, която се дублира на страница „Цели“. Връзката „Направете промяна“ ви позволява да промените техните инвестиционни профили с няколко кликвания. Въпреки това, няма начин да консолидирате външни сметки за целите на планирането на цели.
Счетоводни услуги
2.3TIAA Personal Portfolio улеснява настройването на депозити, но е трудно да извадите парите си. Депозитите изискват влизане в интерфейса на акаунта и отправяне на заявка към свързана банкова сметка. TIAA също поддържа повтарящи се депозити, които могат да се правят ежеседмично, две седмици, на 1-во и 15-то число на месеца, месечно, тримесечно, полугодишно или годишно. Еднократните или повтарящи се тегления от облагаеми сметки също могат да бъдат настроени, но тегленията от пенсионни сметки са твърде сложни, което изисква да извършите телефонно обаждане до обслужване на клиенти.
Вие сте насочени към „квалифицирани представители“, за да отговаряте на инвестиционни въпроси и не можете да говорите с финансови съветници. TIAA плаща лихва за суми през нощта, но не предлага други банкови услуги чрез тази програма. Филиалът получава обезщетение чрез банковата програма за почистване, което може да представлява ниската лихва от 0, 40% (към май 2019 г.). Разбира се, TIAA предлага широка гама от финансови продукти извън платформата TIAA Personal Portfolio, но те не са интегрирани в предлагането.
Съдържание на портфейла
3.2TIAA Personal Portfolio използва традиционен подход за създаване и попълване на вашето портфолио, но го прави със социално съзнателен привкус. Предлагат ви една от три широки категории портфолио на модел, персонализирани допълнително според възрастта, периода на държане и други критерии:
Основни: Инвестиционните мениджъри избират средства, които „се опитват да проследят пазара.“ Тези фондови проследяващи фондове обикновено имат „по-ниски разходи средно в сравнение с активните взаимни фондове“.
Insight: активен стил, при който инвестиционните мениджъри „изследват и подбират средства, които се опитват да надминат пазара в дългосрочен план.“ TIAA признава, че разходите за финансиране на портфейли на Insight ще бъдат по-високи от средните в сравнение със средствата за проследяване на индексите.
Въздействие: активен стил, при който инвестиционните мениджъри дават приоритет на социално отговорните критерии за инвестиране, докато се стремят да „проследяват пазара“.
TIAA попълва тези портфейли от съставен „Списък на референтните инвестиции“, който се променя с течение на времето, както и от широк базиран списък с индексни фондове. Тези списъци включват патентовани Nuveen Funds и TIAA-CREF Family of Funds, както и необвързани фондове. Скъпите патентовани фондове могат да съставляват до 90% от портфейла на въздействието, 54% от портфейла на Insight и 0% от портфейла, базиран на индекса Basic.
Управление на портфейли
3.8Личното портфолио на TIAA не предоставя много подробна информация за това как точно се управлява портфолиото ви, след като е финансирано. В брошурата ADV-2 с мандат на SEC се посочва, че TIAA предоставя следните услуги за управление на програмата за лично портфолио:
- Професионален мениджмънт на инвестицииНередовен преглед на взаимните фондове и фондовете, търгувани с борсаДневен мониторинг на сметкиРебалансиранеДетален отчет за изпълнението и проследяване на целитеДостъп до лицензирани консултанти
TIAA участва ежедневно в микро-балансиране, но предлага малко подробности относно своите задкулисни инвестиционни методологии. По-нататъшен преглед не открива споменаване на събирането на данъчни загуби, но в брошурите се посочва, че се прилага процес на счетоводно отчитане за избор на ценни книжа за продажба.
Потребителски опит
2.2Мобилен опит
Уебсайтът на TIAA е готов за мобилни устройства. TIAA предоставя същите мобилни приложения за iOS и Android за всички видове акаунти, което може да доведе до объркване, тъй като клиентите трябва да разгледат менюта, за да получат достъп до програмата за лично портфолио. В допълнение, често задаваните въпроси на програмата изрично посочват, че клиентите трябва да влязат в уебсайта, за да видят напредъка или да направят промени в инвестиционните цели. Този материал може да е остарял, което предполага, че TIAA трябва да пренапише текста, за да изясни как клиентите на Personal Portfolio могат да използват мобилни приложения.
Опит на работния плот
Обиколката на уебсайта може да бъде предизвикателство, тъй като програмата за лично портфолио включва само едно от деветте предложения на TIAA. Специализиран FAQ улеснява работата, но специализиран сайт би осигурил полезно и постоянно решение. За щастие, системата записва подробности за потребителя, ако процесът на настройка е излязъл преждевременно. Информацията за оповестяванията и таксите е добре написана, като предоставя подробна декларация за конфликт на интереси.
Обслужване на клиенти
1.9Личното портфолио на TIAA има старомодно разчитане на телефона. Притежателите на акаунти използват различен телефонен номер от широката клиентела на TIAA, като часовете за обслужване на клиенти са посочени от 8:00 до 19:00, от понеделник до петък. Опитите за контакт създадоха различни времена на чакане, от по-малко от 30 секунди до почти три минути. Няма чат на живо за бъдещи или настоящи клиенти, а вграденото приложение за съобщения на страницата за контакти изисква два работни дни за отговор.
Образование и сигурност
3Сайтът на TIAA предоставя отлични ресурси за планиране на цели, които включват контролни списъци, статии за практически цели и всякакви калкулатори. Можете да приложите тези ценни инструменти, за да оцените общите си разходи за пенсиониране, да извършите прегледи на активите отгоре надолу и да планирате основни житейски цели. Още по-добре, тези ресурси са достъпни за вас анонимно, което позволява на бъдещите клиенти да разгледат по-отблизо, преди да се ангажират.
Личното портфолио на TIAA има стабилна сигурност и покритие за клиентски акаунти. Сайтът използва 256-битово SSL криптиране и не пази лични данни. Дъщерното дружество на BNY Mellon Pershing LLC държи всички клиентски фондове, осигурявайки достъп до застраховане на ценни книжа за ценни книжа (SIPC) и застраховане на излишък, както и FDIC застраховка за банков престой.
Комисиони и такси
3Личното портфолио на TIAA има конкурентни цени на пръв поглед, но скритите такси могат потенциално да подкопаят някои доходи на инвеститорите. Робо-съветникът начислява конкурентна такса за обвиване от 0, 30%, изплащана на тримесечие. Това звучи разумно, но собствените взаимни фондове могат да представляват до 90% от разпределението на вашия портфейл и вие носите отговорност за всички разходи по фонда. По-специално активно управляваните фондове имат по-висок среден коефициент на разходите. За щастие притежателите на IRA акаунти ще избегнат това двойно потапяне, получаване на кредитни такси и възстановяване. Pershing LCC може също да ви таксува с документи за прехвърляне на сметки на други брокери или да изпращате банкови преводи.
Подходящ ли е TIAA за вас?
TIAA Personal Portfolio е солидна опция за инвеститорите, които искат да участват в социално съзнателно инвестиране чрез финансова институция с дълга и стабилна история. Нещо повече, по-широката продуктова вселена на TIAA може да действа като едно гише за финансови услуги. Ако вече сте записани в други програми на TIAA, тогава TIAA Personal Portfolio е лесен избор за автоматизиране на управлението на част или цялото ви портфолио. Може да се възползвате и от по-ниски разходи и промоции за Лично портфолио или свързани услуги.
Въпреки това, потенциалът за по-високи от средните такси, когато всички разходи са взети предвид, намалява привличането на личното портфолио на TIAA. Инвеститорите, които тепърва започват, също могат да се борят със 5000 $, необходими за откриване на сметка. Изглежда, че личното портфолио на TIAA е предназначено за преподаватели и други, които вече са във Вселената на TIAA - не е фокусирано върху това да бъде най-евтиният възможен робо-съветник. Този факт вероятно няма да притеснява целевите клиенти на TIAA, които вече са ангажирани с компанията. За новодошлите обаче има робо-съветници с по-ниска цена, минимални акаунти, които може да искате да сравните и да контрастирате с предлагането на TIAA, преди да се регистрирате.
методология
Investopedia е посветена на предоставянето на инвеститори на непредубедени, всеобхватни прегледи и рейтинги на роботи-съветници. Нашите прегледи през 2019 г. са резултат от шест месеца на оценка на всички аспекти на 32 платформи за съветник на роботи, включително потребителското изживяване, възможностите за поставяне на цели, съдържанието на портфолиото, разходите и таксите, сигурността, мобилното изживяване и обслужването на клиентите. Събрахме над 300 точки от данни, които бяха претеглени в нашата система за оценка.
Всеки робот-съветник, който прегледахме, беше помолен да попълни 50-точково проучване за тяхната платформа, което използвахме при нашата оценка. Много от роботите-съветници също ни предоставиха лично демонстрации на техните платформи.
Екипът ни от експерти в индустрията, воден от Тереза У. Кери, проведе нашите прегледи и разработи тази най-добра в бранша методология за класиране на платформи за роботи-съветници за инвеститори на всички нива. Щракнете тук, за да прочетете пълната ни методология.
