Заемът FHA 203 (k) е уникален продукт, който позволява на бъдещите собственици на жилища, които нямат много пари, да си купят имот, нуждаещ се от ремонт. Но когато комбинирате бюрокрацията на правителствените агенции с допълнителните финансови рискове, свързани със средностатистически хора (хора, които нямат опит за рехабилитация на дома), купуващи имот в лошо състояние, заемът от 203 (к) може да бъде една от най-предизвикателните ипотеки за да получите одобрение за. Тази статия ще ви преведе през процеса, така че ще знаете какво да очаквате. (За допълнителна информация прочетете Въведение в заема FHA 203 (k) .)
Уверете се, че имате достатъчно пари От началото на 2010 г. трябва само да изплатите авансово плащане в размер на 3, 5% от покупната цена на дома плюс разходи за ремонт, за да закупите къща с този вид заем. Така че, ако купувате къща с искана цена от 150 000 долара и се нуждаете от ремонт от 15 000 долара, ще ви трябват 3, 5% от 165 000 долара, или 5 775 долара, като първоначално плащане.
Уверете се, че сте солиден кандидат за заем Разбира се, ще трябва да отговаряте и на обичайните изисквания на кредитополучателя за заем от FHA, като например постоянен, проверим доход и добър кредитен рейтинг. В противен случай, стига да можете да извършвате месечните плащания върху имота, който искате да закупите, няма допълнителни специални изисквания, за да отговаряте на условията за получаване на този заем. Само не забравяйте, че е само за обитатели на собственици, а не за инвеститори. (За повече информация вижте Разбиране на заемите за дома FHA .)
Изберете 203 (k) заем, който най-добре отговаря на вашата ситуация Преди да кандидатствате, определете кой вид заем ще ви е необходим. Всъщност има два вида ипотеки на FHA 203 (k): първата се нарича "редовна" и е предназначена за имоти, които се нуждаят от структурни ремонти. Вторият се нарича „рационализиран“ или „модифициран“. Той е проектиран за имоти, които се нуждаят само от неструктурни ремонти. Вашият агент по недвижими имоти и / или кредитор може да ви помогне да направите това решение. Разбира се, ако не знаете разликата между структурните и неструктурните ремонти, проектът за рехабилитация може да ви бъде над главата.
Изберете кредитор Всеки път, когато кандидатствате за ипотека, субсидирана от правителството, независимо дали става въпрос за заем от VA, FHA заем, зелена ипотека или FHA 203 (k) заем, вашият избор на кредитори ще бъде малко ограничен. По-специално заемите от FHA 203 (k) не са много чести, така че много кредитори или няма да знаят как да ги обработват, или няма да искат да се справят с допълнителните документи и проблеми. Тъй като процесът на кандидатстване за 203 (k) заеми е сложен, определено искате да работите с кредитор, който има опит с този специален заем продукт.
Не всички кредитори са одобрени за обработка на заеми от 203 (k). FHA трябва да предостави на кредиторите разрешение за предлагането им. За да намерите одобрен заемодател, вижте търсенето на одобрен заем на HUD тук. Уверете се, че поставете отметка в квадратчето в края на страницата, за да ограничите търсенето си до кредитори, които са отпуснали 203 (к) заеми през последните 12 месеца.
Създайте предложение за рехабилитация В допълнение към обичайните изисквания за кандидатстване за ипотечен кредит, като доказателство за доходите, доказателство за активи и отчети за кредити, заявлението за заем 203 (k) изисква създаването на предложение за рехабилитация. Вашето предложение трябва да опише работата, която трябва да се извърши върху имота, и да предостави подробна оценка на разходите за всеки ремонт или подобрение. Архитектурни експонати, като сюжетен план и предложен вътрешен план, са необходими за всякакви структурни ремонти. Контролният списък на HUD ще ви помогне да ви запознае с елементите, към които трябва да се обърне предложението ви. Контролният списък обхваща всяка зона на дома, която може да се нуждае от ремонт, от улуци и алеи до настилки и прозорци.
Не е нужно да наемате специалисти, които да извършват ремонтите, но FHA казва, че работата трябва да бъде завършена според професионалните стандарти и своевременно. Освен това, ако планирате да направите ремонта сами, не можете да използвате заема, за да си платите за труда. Можете да използвате заема за цената на материалите само ако ще вършите работата сами. Ако това звучи като сделка с неравностойност, не забравяйте, че заемните пари, дори при ниска лихва, не са безплатни пари - това са пари, които ще трябва да върнете, с лихва. Така че, докато знаете какво правите и можете да си позволите да отделите време за проекта, можете да излезете напред, като вършите работата сами. Освен това може да сте в състояние да използвате спестените пари, като не наемате изпълнители, за да направите допълнителни подобрения на имота, който не бихте могли да си позволите по друг начин.
Дори и да се справите сами, вашето предложение все пак трябва да включва разходите за труд. Защо? Защото ако нещо се обърка и в крайна сметка трябва да наемете професионалисти, FHA иска да имате пари, за да ги наемете. (За някои полезни съвети, вижте проектите „Направи си сам“ за повишаване на домашната стойност .)
Вземете оценка Домът, който искате да закупите, трябва да бъде оценен, както би бил при всеки заем, с изключение на това, че оценителят трябва да прецени каква ще бъде стойността на жилището, след като бъдат извършени ремонтите и подобренията. Може да се изисква и оценка за оценка на оценката, но понякога покупната цена може да стои за оценката.
Помощ за наемане Някои хора решават да наемат специалист, наречен консултант 203 (k), който да им помогне да завършат всички допълнителни документи, необходими за този вид заем, като например подготовка на архитектурни експонати. Таксата за наемане на такъв консултант може да бъде включена в ипотеката, при условие че тя не надвишава ограниченията, установени от HUD. Например, за дом, който изисква ремонт от 15 001 до 30 000 долара, HUD не очаква консултантът да таксува повече от 600 долара. Въпреки това е напълно приемливо да попълните всички документи сами, въпреки че вероятно ще искате някакъв принос от потенциалните си изпълнители (ако наемате такива).
Струва ли си проблемът? Процесът на кандидатстване на FHA 203 (k) е много работа, за да бъдем сигурни. Ако това ви се струва твърде много неприятности, може да е по-добре да продължите да търсите дом, който е по-близо до готов за живеене или продължавате да спестявате, докато не можете да си позволите по-хубаво място. Но ако имате време, енергия и търпение, заемът от 203 (к) често е единственият начин да финансирате закупуването на имот, който се нуждае от значителни ремонти. В противен случай ще трябва да имате достатъчно пари, за да платите за имота и ремонта направо. (За повече информация вижте Отстраняване на неизправности при новия ремонт на дома .)
