Общите жилищни разходи са сумата от месечната ипотечна главница на собственика на жилището и лихвените плащания плюс всички други месечни разходи, свързани с дома им. Общите жилищни разходи са ключов компонент при изчисляването на съотношението на разходите за жилище на кредитополучателя, което се използва в процеса на подписване на ипотечен кредит.
Разбиване на общите жилищни разходи
Общите разходи за жилище могат да обхващат широк спектър от разходи. Общите жилищни разходи на кредитополучателя обикновено се изискват в заявление за кредит за ипотечен кредит. Тези разходи се измерват със съотношението на общите жилищни разходи на кредитополучателя. Задължителите на ипотечните заеми също ще изискват кредитополучателят да предостави подробности относно общия им дълг, който се измерва чрез съотношението дълг / доход на кредитополучателя.
Квалификационни коефициенти за ипотечен кредит
Коефициентът на общите жилищни разходи е едно от двете квалифициращи коефициенти, обикновено анализирани от застрахователя в процеса на одобрение на ипотечен кредит. Някои кредитори ще се съсредоточат само върху ипотечната главница на кредитополучателя и лихвените плащания, докато други може да изискват широк анализ на разходите за жилище. За кредитополучателя разходите за жилище ще включват главницата и лихвата по ипотека. Той може също да включва различни други елементи, като застрахователни премии, данъци върху собствеността и такси за асоцииране на собствениците на жилища.
Коефициентът за жилищни разходи разделя общите жилищни разходи на кредитополучателя спрямо месечния им доход. Обикновено това съотношение трябва да бъде приблизително 28% или по-малко. Известно е и като съотношение преден край.
Дългът / доходът е второ квалифицирано съотношение, което също се взема предвид във връзка със съотношението на разходите за жилище при определяне на одобрение за ипотечен кредит. Това съотношение е известно като съотношение на задния край. Коефициентите на дълга към дохода разделят общата услуга на дълга на кредитополучателя, включително жилищния дълг и целия друг дълг, от месечния доход на кредитополучателя. Това съотношение обикновено трябва да бъде приблизително 36% или по-малко за одобрение. В някои случаи могат да се разрешат по-високи нива на дълга към доходите за ипотечни заеми, спонсорирани от правителствените агенции. Агенциите могат да разрешат съотношението дълг / доход по ипотечните заеми приблизително 55% или по-малко.
Заемателите на ипотечни заеми използват квалифициращи коефициенти за одобрение, а също и за определяне на размера на главницата. Ако бъде одобрен за ипотечен заем, кредиторът ще вземе предвид съотношението на разходите за жилище на кредитополучателя и съотношението дълг / доход при определяне на максималната сума, която са готови да отпуснат.
Ипотечните заемодатели също така обикновено определят съотношението между заем и стойност въз основа на рисковете, определени в анализа на застраховката за кредит и анализа на одобрение на имоти. Съотношението заем / стойност също ще повлияе на предлаганата максимална главница и авансовото плащане, изисквано от кредитополучателя.
