Съдържание
- 1. Личният заем
- 2. Кредитната карта
- 3. Заемът за собствен капитал
- 4. Кредитна линия на собствен капитал
- 5. Авансовото плащане в брой
- 6. Заемът за малък бизнес
Паричните заеми могат да се използват за много цели, от финансиране на нов бизнес до закупуване на годеника си годежен пръстен. Но с всички видове видове заеми, което е най-добре?
По-долу са най-често срещаните видове заеми и как работят.
1. Личният заем
Повечето банки, онлайн и на Main Street, предлагат лични заеми, а постъпленията може да се използват за почти всичко - от закупуване на нова стерео система до заплащане на сметки. Това е скъп начин за получаване на пари, тъй като заемът е необезпечен. Тоест, кредитополучателят не дава обезпечение, което може да бъде конфискувано в случай на неизпълнение, както при заем за кола или ипотека за жилище.
Обикновено личен заем може да се получи за няколкостотин до няколко хиляди долара, като периодите на погасяване са от две до пет години.
Ключови заведения
- Личните заеми и кредитни карти идват с високи лихвени проценти, но не изискват обезпечение. Заемите на собствения капитал имат ниски лихви, но домът на кредитополучателя служи като обезпечение. Авансовите плащания по кеш обикновено имат много високи лихвени проценти плюс такси за транзакциите.
Кредитополучателите се нуждаят от някаква форма на проверка на доходите и доказателство за активи, които струват поне толкова, колкото са заети. Обикновено заявлението е само страница или две по дължина и одобрението или отказът обикновено се издава в рамките на няколко дни.
Най-добри и най-лоши цени
Лихвените проценти могат да варират от едва 4% годишен процент (ГПР) до 36%. Най-добрите цени могат да получат само хора с изключителни кредитни рейтинги и значителни активи. Най-лошото трябва да бъде издържано само от хора, които нямат друг избор.
Личният заем е може би най-добрият начин за тези, които трябва да заемат сравнително малка сума пари и са сигурни, че могат да го погасят в рамките на няколко години.
Банков заем Vs. Банкова гаранция
Банков заем не е същото като банкова гаранция. Банката може да издаде гаранция като гаранция на трета страна от името на един от своите клиенти. Ако клиентът не изпълни съответното договорно задължение с третото лице, тази страна може да поиска плащане от банката.
Гаранцията обикновено е уговорка за клиенти на банката за малък бизнес. Например, корпорация може да приеме оферта на изпълнител при условие, че банката на изпълнителя издава гаранция за плащане в случай, че изпълнителят има неизпълнение по договора.
2. Кредитната карта
Всеки път, когато потребител плаща с кредитна карта, той взема личен заем. Ако остатъкът се изплати в пълен размер незабавно, не се начислява лихва. Ако част от дълга остане неплатен, лихвите се начисляват всеки месец, докато не бъдат изплатени.
Средният лихвен процент по кредитната карта носи 16, 86% ГПР, според Федералния резерв. Потребител, който пропусне едно плащане, може да се набие на наказателна ставка, която достига 29, 9%.
Револвиращ дълг
Голямата разлика между кредитна карта и личен заем е, че картата представлява револвиращ дълг. Картата има зададен кредитен лимит и нейният собственик може многократно да взема назаем пари до лимита и да ги връща във времето.
Кредитните карти са изключително удобни и изискват самодисциплина, за да се избегне прекаляване. Проучванията показват, че потребителите са по-склонни да харчат, когато използват пластмаса вместо пари в брой.
Кратък процес на кандидатстване на една страница го прави още по-удобният начин да получите кредит от 5000 или 10 000 долара.
3. Заемът за собствен капитал
Хората, които притежават собствени домове, могат да вземат заеми срещу собствения капитал, който са изградили в тях.
Тоест, те могат да заемат до сумата, която всъщност притежават. Ако половината от ипотеката е изплатена, те могат да заемат половината от стойността на къщата. Или ако къщата се е увеличила с 50%, те могат да заемат тази сума.
Накратко, разликата между текущата пазарна стойност на жилището и все още дължимата сума по ипотеката е сумата, която може да бъде взета назаем.
Ниски цени, големи рискове
Едно предимство на заема за собствен капитал е, че начислената лихва е далеч по-ниска, отколкото за личен заем. В края на 2019 г. средната лихва е 5, 76%. Още по-добре лихвата обикновено е облагаема с данъци, точно като лихвата по ипотеката.
Потенциалният недостатък е, че къщата е обезпечение за заема. Кредитополучателят може да загуби къщата в случай на неизпълнение на заема.
Постъпленията от заем за собствен капитал могат да бъдат използвани за всякакви цели, но те често се използват за надграждане или разширяване на жилището.
Потребител, обмислящ заем за собствен капитал, може да има предвид два урока от финансовата криза през 2008-2009 г.: 1) Стойностите на жилищата могат да намаляват, както и нагоре, и 2) Работните места са застрашени от икономически спад.
4. Кредитна линия на собствения капитал (HELOC)
Кредитната линия на собствения капитал работи като кредитна карта, но използва дома като обезпечение. Максимален размер на кредита се предоставя на кредитополучателя. Кредитната линия може да се използва, изплаща и използва повторно толкова дълго, колкото сметката остава отворена, което обикновено е от 10 до 20 години.
23, 68%
Средната лихва за паричен аванс по кредитна карта.
Подобно на обикновен заем за собствен капитал, лихвата може да бъде облагаема с данъци.
За разлика от обикновения заем за собствен капитал, лихвеният процент не се определя в момента на одобрение на заема. Тъй като кредитополучателят може да има достъп до парите по всяко време за период от години, лихвеният процент обикновено е променлив. Той може да бъде привързан към някакъв основен индекс, като например основния курс.
Добри или лоши новини
Това може да е добра или лоша новина. По време на период на покачване на лихвите, лихвените такси по салдо ще се увеличат. Собственик на жилища, който, да речем, заеме пари за инсталиране на нова кухня и ги изплаща за период от години, може да се задържи да плаща много повече лихви от очакваното, само защото основната ставка се повиши.
Има още един потенциален недостатък. Наличните кредитни линии могат да бъдат много големи, а въвеждащите проценти - много атрактивни. Лесно е потребителят да влезе над главата си.
5. Авансовото плащане в брой
Кредитните карти обикновено включват функция за авансово плащане в брой. Ефективно всеки, който има кредитна карта, има въртяща се линия пари в наличност на всяка банкомат.
Това е изключително скъп начин за заемане на пари. Начисленият лихвен процент е по-висок дори от този за покупка на кредитна карта. Средната в момента е 23.68% ГПР. Авансът също идва с такса, обикновено равна на 5% от сумата за авансово плащане или минимум 10 долара.
Още по-лошото е, че авансовото плащане в брой преминава към салдото на кредитната карта, като начислява лихва от месец на месец, докато не се изплати.
Други източници
Паричните аванси понякога се предлагат от други източници. По-специално, компаниите, подготвящи данъци, могат да предложат аванси срещу очаквано възстановяване на данък IRS.
Освен ако няма тежка спешност, няма причина да се откажете от част от възстановяването на данъка, само за да получите парите малко по-бързо.
6. Заемът за малък бизнес
Кредитите за малък бизнес са достъпни чрез повечето банки и чрез администрацията за малък бизнес (SBA). Те обикновено се търсят от хората, които създават нов бизнес или разширяват установените.
Такива заеми се отпускат само след като собственикът на бизнеса представи официален бизнес план за преглед. Условията на заема обикновено включват лична гаранция, което означава, че личните активи на собственика на бизнеса служат като обезпечение срещу неизпълнение при погасяване.
Такива заеми обикновено се отпускат за периоди от пет до 25 години. Понякога лихвените проценти се договарят.
Заемът за малък бизнес се оказа незаменим за много, ако не и за повечето новоизградени предприятия. Създаването на бизнес план и одобряването му обаче може да бъде трудно. SBA има богат ресурс както онлайн, така и на местно ниво, за да помогне за стартирането на бизнеса.
