Какво е подводна ипотека
Подводна ипотека е заем за покупка на жилище с по-висока главница от стойността на жилището на свободен пазар. Тази ситуация може да възникне, когато стойностите на имотите падат. При подводна ипотека собственикът на жилище може да няма собствен капитал за кредит. Подводна ипотека потенциално може да попречи на кредитополучателя да рефинансира или продаде жилището, освен ако няма пари в брой, за да изплати загубата от джоба си.
Обясняване на подводни заеми
Разрушаване на подводна ипотека
Подводните ипотеки са често срещан проблем сред собствениците на жилища в разгара на финансовата криза през 2008 г., която, наред с други неща, включваше съществена дефлация в цените на жилищата. Въпреки че пазарът значително се възстанови поради подкрепата на паричната политика и стабилизирането на лихвите, подводните ипотеки все още са фактор, който собствениците на имоти трябва да следват отблизо, когато правят инвестиция в недвижими имоти.
Като цяло ипотеката се счита за подводна, когато стойността на жилището е по-малка от първоначалната ипотека. В зависимост от намаляването на стойността на жилището след закупуването му, кредитополучателят може също да няма собствен капитал или отрицателен капитал. Капиталът на един дом се свързва със стойността на жилището спрямо платения баланс. Кредитополучателят с ипотека за 250 000 долара, който вижда стойността на дома им да намалее до 225 000 долара, се счита за подводна ипотека. Ако кредитополучателят е платил половината от главницата по ипотечния си кредит, което води до главно салдо в размер на 125 000 долара, тогава те все още се считат за положителен собствен капитал от 100 000 долара, който може да бъде използван в заем за собствен капитал.
Финансовата криза през 2008 г.
Финансовата криза през 2008 г. имаше много ефекти върху икономиката на САЩ. Един такъв ефект беше спукан жилищен балон, който значително обезцени стойностите на недвижимите имоти на пазара. Основен катализатор за дефлацията на стойността на жилищата бяха разхлабените стандарти за кредитиране на кредитополучателите, предвиждащи по-широки одобрения за ипотечен кредит. Това разхлабено кредитиране специално на кредитополучателите с предишна печалба доведе до увеличен брой неизпълнени задължения и възбрани, които повлияха на стойностите на недвижимите имоти на американския пазар. Това доведе до различни необичайни ситуации, причиняващи загуби на кредитополучателите на целия пазар, чиито стойности на ипотечния кредит надвишават справедливата пазарна стойност на жилището им.
Впоследствие изпълнението на паричната политика от Федералния резерв помогна на американската икономика да се възстанови, а цените на жилищата да се възстановят. По-ниските лихвени проценти след кризата също помогнаха за намаляване на тежестта на ипотечните плащания и увеличаване на търсенето на недвижими имоти.
Оценка на домашната стойност
Предвид новите пазарни инициативи от законодателството на Дод-Франк, спомагащи за подобряване на стандартите за ипотечно кредитиране, няма вероятност купувачите на жилища отново да забележат значителните спадове на цените на недвижимите имоти, настъпили през 2008 г. Въпреки това, финансовата криза през 2008 г. предизвика ново усещане за пазар реализация и предпазливост при инвестиране в недвижими имоти. Тъй като такива заемодатели вече са по-предпазливи по отношение на ипотеките, които одобряват, а собствениците на жилища като цяло са по-внимателни относно ипотечния дълг, който поемат. Дори и с нова перспектива на пазара обаче, собствениците на жилища все още трябва да следят отблизо ценностите на дома и да намаляват рисковете от подводна ипотека.
За да поддържа доброто разбиране на стойността на дома, собственикът на жилище може да избере имота да се оценява ежегодно. Регулярно се правят и оценки за изчисляване на данъци върху собствеността. Оценяването ще се основава на редица фактори, които могат да включват тенденциите на националния пазар, скорошни продажби от подобни имоти в региона и околността, както и индивидуалните удобства на дома. Собствениците на жилища също могат да работят за поддържане на висока стойност на дома си, като правят редовни ремонти и активно подкрепят положителните дейности в общността.
