Какво е променлива универсална животозастраховка (VUL)?
Променливият универсален живот (VUL) е вид полица за трайно животозастраховане с вграден спестявателен компонент, който дава възможност за инвестиране на паричната стойност. Подобно на стандартната универсална животозастраховка, премията е гъвкава. Политиките на VUL обикновено имат максимална граница и минимален под на възвръщаемостта на инвестициите, свързана със спестовния компонент.
Животозастраховането
Основите на променливото универсално животозастраховане
Променливата универсална животозастраховка има променливи подсметки, които позволяват инвестиране на паричната стойност. Функцията на подсметките е подобна на взаимен фонд. Излагането на пазарни колебания може да доведе до значителна възвръщаемост, но може да доведе и до значителни загуби. Тази застраховка получава името си от различните резултати на инвестициите във вечно променящия се пазар.
Докато променливото универсално животозастраховане предлага повишена гъвкавост и потенциал за растеж в сравнение с традиционните полици за парична стойност или за цялото животозастраховане, притежателите на полици трябва внимателно да оценят рисковете, преди да купят този вид полица.
Ключови заведения
- Променлив универсален живот (VUL) е вид постоянна застраховка за животозастраховане, която позволява да се инвестира паричният компонент, за да се постигне по-голяма възвращаемост. пазарът.В резултат на това възвръщаемостта на паричния компонент не е гарантирана година след година.VUL политиките ще имат някаква максимална граница, както и под (обикновено 0%) на възвръщаемостта, която инвестиционната част получава.
Как работи променлива универсална застраховка живот
Подобно на универсалното животозастраховане, променливото универсално животозастраховане комбинира спестовен компонент с отделно обезщетение за смърт, което позволява по-голяма гъвкавост при управлението на полицата. Премиите се изплащат в спестяващия компонент. За променлива универсална полица за животозастраховане спестовен елемент се състои от отделно управлявани сметки, посочени като подсметки. Всяка година животозастрахователят приспада необходимото за покриване на смъртността и административните разходи. Останалото остава в отделните сметки, за да спечелите допълнителна лихва.
В цяла жизнена политика животозастрахователят поема инвестиционния риск, като гарантира минимален ръст на паричната стойност. Чрез разделяне на компонента за спестявания и компонента на обезщетението за смърт, животозастрахователят прехвърля инвестиционния риск на VUL на застрахования. Застрахованият трябва да приеме вероятността отделната сметка да генерира отрицателни доходи, което ще намали паричната стойност. Значителните и устойчиви загуби компрометират паричната стойност. В резултат на това застрахованият може да се наложи да извърши плащания с по-високи премии, за да покрие разходите по застраховката и да възстанови паричната стойност.
Променливи универсални подсметки за живота
Отделната подсметка е структурирана като група от взаимни фондове. Всеки има масив от акции и облигационни сметки, заедно с опция на паричния пазар. Някои политики ограничават броя на трансферите във и извън средствата. Ако притежателят на полица надхвърли броя на преводите за една година и сметката, в която са инвестирани средства, се представя лошо, може да се наложи да плати по-висока премия за покриване на разходите за застраховка. В допълнение към стандартните такси за администрация и смъртност, плащани от притежателя на полицата всяка година, подсметките приспадат таксите за управление, които могат да варират от 0, 05% до 2%. Тъй като подсметките са ценни книжа, представителят на животозастраховането трябва да е лицензиран производител и да е регистриран в регулаторния орган на финансовата индустрия (FINRA).
Ръстът на паричната стойност на променливата универсална жизнена политика се отлага данъчно. Притежателите на полици могат да получат достъп до своята парична стойност, като теглят или теглят средства. Ако обаче паричната стойност падне под определено ниво, трябва да се правят допълнителни плащания за премии, за да се предотврати отпадането на политиката. (За свързаното четене вижте "Разбиране на променлив живот срещу променлива универсална")
