Съотношението дълг / доход (DTI) е лична мярка за финансиране, която сравнява размера на дълга, който имате, с общия ви доход. Кредиторите, включително емитентите на ипотечни кредити, го използват като начин за измерване на способността ви да управлявате плащанията, които правите всеки месец, и да изплащате парите, които сте заели.
Изчисляване на съотношение дълг / доход
За да изчислите съотношението на дълга към приходите, добавете общите си повтарящи се месечни задължения (като ипотечни, студентски заеми, автокредити, издръжка на деца и плащания с кредитни карти) и разделете на брутния си месечен доход (сумата, която печелите всеки месец преди да бъдат изтеглени данъци и други удръжки).
Ключови заведения
- Кредиторите имат ниски стойности на DTI, тъй като често вярват, че тези кредитополучатели с малко съотношение дълг / доход са по-склонни да управляват успешно месечните плащания. Използването на кредити се отразява на кредитните резултати, но не и на съотношение дълг към кредит. Създаване на бюджет, изплащане на дългове и създаването на интелигентен план за спестяване може да допринесе за определянето на лошо съотношение дълг към кредит във времето.
Например, приемете, че плащате 1200 долара за ипотеката си, 400 долара за автомобила си и 400 долара за останалата част от дълговете си всеки месец. Вашите месечни плащания по дълга биха били $ 2000 ($ 1200 + $ 400 + $ 400 = $ 2000). Ако вашият брутен доход за месеца е 6000 долара, съотношението ви към дълга към приходите ще бъде 33% ($ 2000 / $ 6000 = 0, 33). Ако вашият брутен доход за месеца е бил по-нисък, да речем 5000 щатски долара, съотношението ви към дълга към приходите би било 40% ($ 2, 000 / $ 5000 = 0, 4).
Ниското съотношение дълг / доход показва добър баланс между дълг и доход. Като цяло, колкото по-нисък е процентът, толкова по-голям е шансът да получите кредита или кредитната линия, която искате. Напротив, високото съотношение на дълга към дохода сигнализира, че може да имате твърде голям дълг за размера на дохода, който имате, и кредиторите разглеждат това като сигнал, че няма да можете да поемете допълнителни задължения.
Какво се счита за добро съотношение дълг / доход (DTI)?
DTI и получаване на ипотека
Когато кандидатствате за ипотека, кредиторът ще вземе предвид вашите финанси, включително кредитната ви история, месечния брутен доход и колко пари имате за авансово плащане. За да разберете колко можете да си позволите за къща, заемодателят ще разгледа съотношението ви дълг / доход.
Изразено като процент, съотношението дълг към доход се изчислява чрез разделяне на общия повтарящ се месечен дълг на месечния брутен доход.
Кредиторите предпочитат да видят съотношение дълг / доход по-малко от 36%, като не повече от 28% от този дълг е насочен към обслужване на вашата ипотека. Например, приемете, че вашият брутен доход е 4000 долара на месец. Максималната сума за месечни плащания, свързани с ипотека, 28%, ще бъде 1, 120 долара (4 000 х 0, 28 = 1, 120 долара). Кредиторът ви също ще разгледа общите ви дългове, които не трябва да надвишават 36%, или в този случай - 1440 долара (4000 долара х 0, 36 = 1440 долара). В повечето случаи 43% е най-високото съотношение, което може да има кредитополучател и все пак да получи квалифицирана ипотека. По-горе кредиторът вероятно ще откаже заявлението за кредит, тъй като месечните ви разходи за жилища и различни дългове са твърде високи в сравнение с доходите ви.
DTI и кредитен рейтинг
Коефициентът на дълга към приходите не влияе пряко върху кредитния ви рейтинг. Това е така, защото кредитните агенции не знаят колко пари печелите, така че те не са в състояние да направят изчислението. Кредитните агенции, обаче, разглеждат съотношението на използването на кредита ви или съотношението дълг към кредит, което сравнява всички салда по вашата кредитна карта с общата сума на кредита (т.е. сумата от всички кредитни лимити на вашите карти) имате на разположение.
Например, ако имате салда на кредитната карта на обща стойност 4 000 щатски долара с кредитен лимит от 10 000 долара, съотношението ви към дълга към кредита ще бъде 40% (4 000 долара / 10 000 долара = 0, 40, или 40%). Като цяло, колкото повече човек дължи спрямо кредитния си лимит - колко близо е до увеличаване на картите - толкова по-нисък ще бъде кредитният рейтинг.
Как да понижа съотношението дълг / доход (DTI)?
По принцип има два начина да намалите съотношението на дълга към приходите:
- Намалете месечния си повтарящ се дълг Увеличете брутния си месечен доход
Или, разбира се, можете да използвате комбинация от двете. Да се върнем към нашия пример за съотношението дълг / доход от 33%, базирано на общия повтарящ се месечен дълг от 2000 долара и брутен месечен доход от 6000 долара. Ако общият повтарящ се месечен дълг беше намален до 1500 долара, съотношението дълг към приходи съответно ще намалее до 25% ($ 1500 / $ 6000 = 0, 25, или 25%). По същия начин, ако дългът остане същият като в първия пример, но увеличим дохода до 8 000 долара, отново съотношението дълг към доход спада (2 000 / $ 8 000 = 0, 25, или 25%).
Долния ред
Разбира се, намаляването на дълга е по-лесно, отколкото да се направи. Може да бъде полезно да положите съзнателно усилие, за да избегнете по-нататъшно задължение, като вземете предвид нуждите спрямо желанията при харченето. Нуждите са неща, които трябва да имате, за да оцелеете: храна, подслон, дрехи, здравеопазване и транспорт. От друга страна, иска да бъде неща, които бихте искали да имате, но не е нужно да оцелявате.
След като вашите нужди са удовлетворени всеки месец, може да имате на разположение дискреционен доход, който да харчите за искания. Не е нужно да харчите всичко и има финансов смисъл да спрете да харчите толкова пари за неща, които не са ви необходими. Също така е полезно да създадете бюджет, който включва изплащането на дълга, който вече имате.
За да увеличите доходите си, можете да:
- Намерете втора работа или работете като фрийлансър в свободното си време. Работете повече часове или извънреден труд на основната си работа. Потърсете увеличение на заплащането. Изпълнете курсовата работа и / или лицензирането, което ще увеличи вашите умения и продаваемост и ще получите нова работа с по-висока заплата.
