Съдържание
- Какво печели компанията
- Междувременно такси
- Късните плащания са големи пари
- Банките обичат да кръстосват
- Револвер или транзактор?
- Кой вероятно ще загуби
- Долния ред
Преводът на салдо по кредитна карта с 0% годишен процент (ГПР) изглежда много: Не плащайте лихва за дължимите пари до 18 месеца. Всъщност тези оферти могат да бъдат средства за пестене на пари, ако се използват разумно. Мисленето за това какво има в банката и компанията за кредитни карти, преди да се регистрирате, обаче може да помогне да избегнете скъпи грешки.
Ключови заведения
- Компаниите с кредитни карти правят пари не само от лихва, но и от търговци, когато са направени покупки. Потребителите, които изберат трансфер от 0%, трябва да разберат, че безлихвеният период е само за ограничено време. Банките проследяват тези оферти и знаят процента на хора, които ще спечелят или загубят.
Какво печели компанията
Компаниите с кредитни карти имат няколко причини за печелене на пари, които предлагат на клиентите да прехвърлят баланс от картата на конкурент и да не плащат лихва по този баланс в продължение на година или повече. „Компаниите с кредитни карти предлагат 0% финансиране като начин да ви примамят да кандидатствате за тяхната кредитна карта“, казва сертифицираният финансов плановик Колин Дрейк от Marin Financial Advisors в Саусалито, Калифорния.
Тогава те печелят пари от 3% такси за обмен, които търговците на дребно плащат при всяка покупка, която потребителят таксува с кредитна карта, от такси за прехвърляне на баланс и от клиенти, които не изплащат салдото преди края на въвеждащия период.
„В повечето фирми разходите за придобиване на нов клиент са високи. Компаниите с кредитни карти са готови да платят тези разходи чрез рекламиране на своите 0% карти и след това ви позволяват безплатно използване на кредит за ограничено време, казва Дрейк. „Те са направили всички изследвания, които са им необходими, за да разберат, че това ще са пари добре изразходвани и ще доведе до много печеливш клиент за тях."
Междувременно такси
Докато салдото при оферта за трансфер от 0% няма да начислява лихва през определения период, докато всяко минимално плащане е навреме, компаниите за кредитни карти обикновено таксуват потребителите за преместване на салдото от старата карта към новата карта. Проучване на сравнителните карти за 2018 г. показа, че средната такса за трансфер на баланс е 3, 46%, което означава, че всеки преведен $ 1000 създава средно 34, 60 долара такси за трансфер на баланс.
Годишната такса на кредитната карта, ако има такава, е друга възможност за издателя на картата да прави пари, когато баланс се прехвърли на нова карта.
Късните плащания са големи пари
Прехвърлянето на баланс, за да получите 0% въвеждаща ставка за 12 месеца, не означава просто да забравите за баланса. Притежателят на картата трябва да извършва минимални плащания преди датата на падежа всеки месец или те губят 0% процент и може да се наложи да плащат такса закъснение. Загубата на 0% ставка означава, че притежателят на картата ще започне да плаща лихва върху прехвърленото салдо в размер на неустойката, освен ако картата не е с ГПР без неустойка.
Помислете за автоматично планиране на минимални месечни плащания. Дори и да има такива плащания, задайте напомняне за календар, за да се уверите, че всяко плащане е извършено преди датата на падежа и се уверете, че има достатъчно в разплащателна сметка, за да покрие плащането.
Банките обичат да кръстосват
След като банката има клиент с кредитна карта, може да изглежда да се занимава с този клиент по други начини: лична разплащателна сметка, за която клиентът плаща месечна такса; спестовна сметка, която печели малко лихви за клиента, тъй като банката отпуска тези пари на по-висока лихва; или автомобилен заем или ипотека, по която продавачът на кръстосани продажби плаща лихва от години, дори десетилетия. Да не говорим за кредитна линия за домашен капитал или друга кредитна карта, която набира баланс и лихва.
Няма нищо по своята същност в нито един от тези продукти или в това, че банките печелят пари от тях, но всеки път, когато банката регистрира клиент за един от своите продукти, тя има възможност да създаде дълга връзка на кръстосани продажби. Тази надежда за допълнителен бизнес е друга причина за 0% оферти на карти.
Ти си револвер или транзактор?
„Револверите“ в индустрията за кредитни карти са потребители, които имат баланс по своите карти от месец в месец. Те натрупват лихви по салдото си, което добавя към долните редове на банките.
„Транзакторите“ са далеч не толкова печеливши, защото просто използват кредитните си карти като инструменти за извършване на покупки и евентуално печелене на награди. Трансакторите изплащат балансите си изцяло и навреме всеки месец. Единствените пари, които кредиторите печелят от тези потребители, идват от таксите за обмен. Трансакторите получават безплатно пътуване от безлихвения гратисен период на картата. Някои дори печелят пари от бонуси за регистрация на кредитни карти.
Компаниите за кредитни карти имат няколко причини за печелене на пари, които предлагат на клиентите да прехвърлят баланс при 0% лихва.
„Банките жадуват притежателите на карти, които въртят баланси, докато плащат минималното си плащане навреме“, казва Кевин Хейни, който прекара повече от десетилетие като директор по продажбите в Experian, един от големите три кредитни бюра. Сега той споделя прозрения като вътрешна информация на кредитното бюро на уебсайта Growing Family Benefits .
„Револверите са далеч по-печеливши от трансакторите“, казва той. „Офертите представляват най-рентабилния начин за увеличаване на револвиращите баланси, които генерират приходи от лихви.
Кой вероятно ще загуби
Всички влизат в предложение за трансфер на баланс от 0%, очаквайки да излезе напред, но дали? „Банките проследяват и измерват резултатите от тези оферти и знаят от опит процента на хората, които ще спечелят или загубят играта“, казва Хани. „Победителите вземат офертата и изплащат салдото в пълен размер преди изтичането на въвеждащия период или се възползват от още 0% оферта и прехвърлят баланса на друга банка. Губещите плащат такса за прехвърляне и след това възобновяват плащането на лихвата върху салдото след изтичане на въвеждащия период. “
Банките разчитат, че потребителите надценяват собствените си силни страни и подценяват собствените си слабости (известни още като „пристрастия към превъзходство“). Повечето хора, които приемат офертите, се считат за победители в играта, но статистиката от години на проследяване на тези оферти показва, че повечето завършват като губещи, казва Хани.
Долния ред
В света на временните 0% проценти, компаниите с кредитни карти не вкореняват потребителите да успеят. Прочетете и разберете финия отпечатък на офертата и комбинирайте уебсайта на издателя на кредитната карта за допълнителна информация за това как се справя с преводи на баланс. Ако разбирането на тези оферти не стига лесно до потребителя - или ако те не са преработили поведението на разходите, което ги е наложило в дълг - може да е по-вероятно да излязат напред, като просто изплащат съществуващите баланси възможно най-бързо.
