Колко пари са ви необходими, за да живеете финансово комфортно по време на пенсиониране, варира в широки граници в зависимост от конкретния човек. Има много предложения за това колко пенсионни спестявания трябва да имате. Междувременно много от безплатните онлайн калкулатори ще покажат малко съгласие помежду си. И въпреки че е трудно да се прогнозира какво точно ще ви е необходимо по време на пенсиониране, има показатели, към които трябва да се стремите.
Идеалният процент на спестяване варира в зависимост от експерт или проучване, тъй като изготвянето на планове за бъдещето зависи от много неизвестни променливи, като например това, че не знаете колко дълго ще работите, колко добре ще се справите с вашите инвестиции или колко дълго ще живеете фактори.
Ерик Достал, JD, CFP®, съветник в Sontag Advisory, казва, че всяко изчисление за пенсиониране е образовано предположение. „Спестяването за пенсиониране вероятно не е единствената финансова цел, която имате в чинията си“, където има неща като откриване на бизнес или закупуване на жилище, което може би обмисляте, казва той.
Възможно е обаче да следвате някои ключови правила. Например, можете да предположите, че ще имате стабилен доход до 65-годишна възраст. Точно това подтиква много от водещите теории.
Ключови заведения
- Има много неизвестни променливи, които затрудняват точно прогнозирането на нуждите за пенсиониране. Въпреки това, има показатели, базирани на исторически данни, които осигуряват цифри на тестовите резултати. спестяването ще трябва да допринесе повече. Най-добре е да започнете да спестявате рано и да се възползвате от съвпадение на вноските за 401 (k) s, ако се предлагат.
Колко трябва да спестите?
Академичните проучвания за пенсионно спестяване използват термина замяна. Това е процентът на вашата заплата, който ще получавате като доход по време на пенсиониране. Ако сте правили 100 000 долара годишно, когато сте били наети и получавате 38 000 долара на година пенсионни плащания, вашият коефициент на заместване е 38%. Променливите, включени в процента на заместване, включват спестявания, данъци и нужди от разходи.
Центърът за изследвания за пенсиониране в Бостънския колеж разгледа колко хора трябва да спестят, за да постигнат коефициент на замяна от около 70%. Това е степента на заместване, необходима за пенсиониране на удобно ниво, твърдят авторите на проучването, директорът на центъра Алисия Х. Мънъл и нейните сътрудници Антъни Уеб и Уенлианг Хоу. Цифрите варираха в зависимост от това дали някой замества доход, който е нисък (необходим е 80% процент на заместване), среден (71%) или висок (67%).
Те откриха, че хората, които печелят средна работна заплата, ще трябва да спестяват 15% от приходите си всяка година, за да постигнат 70% коефициент на заместване на 65-годишна възраст. Най-големият фактор в изчисленията е възрастта на индивида - кога той започва да спестява и кога приключва. Започнете да спестявате от 25 и трябва само да отделите 10% от годишната си заплата, за да се пенсионирате на 65 години, а ако изчакате до 70 да се пенсионирате, ще трябва да спестявате само 4% годишно.
Степента на спестяване е много по-висока за тези, които започват да спестяват по-късно. Ако сте чакали до 45-годишна възраст, за да започнете да спестявате, ще трябва да отделите 27% от заплатата си за пенсиониране. Например, 25-годишен, спестяващ 5000 долара годишно за 43 години, постигайки средна годишна възвръщаемост от 8% от своите инвестиции, ще има 1, 67 милиона долара при пенсиониране, казва Петер Дж. Крийдън, CFP®, изпълнителен директор на Crystal Book Advisors. Някой, който чака до 35-годишна възраст, за да започне да спестява и само 33 години да допринесе за това - 5000 долара годишно и 8% възвръщаемост - ще има 730 000 долара, казва той.
В друго проучване Уейд Д. Пфау, CFA, професор по доходи за пенсиониране в Американския колеж, откри, че историческите данни през почти миналия век показват, че човек трябва да спести 16, 62% от заплатата си, за да се пенсионира 30 години след началото на спестяванията планирайте с достатъчно пари, за да финансирате процент на заместване от 50% от „натрупаното им богатство“. За разлика от изследователите от Бостънския колеж, в своето изчисление от 50% Пфау не включва доходи от социално осигуряване или "други източници на доходи". Добавянето в социалното осигуряване и, да речем, доходите от пенсии биха изместили значително коефициента на заместване.
Как да инвестирате, кога да изтеглите
Изследването на Pfau подчертава две други важни променливи. Първо, той отбелязва, че с течение на времето степента на безопасно изтегляне - сумата, която можете да изтеглите след пенсиониране, за да поддържате гнездото си яйце в продължение на 30 години - е била едва 4, 1% в някои години и до 10% при други. Той смята, че „трябва да изместим фокуса далеч от безопасното ниво на изтегляне и вместо това към процента на спестявания, който безопасно ще осигури желаните пенсионни разходи“.
Второ, той приема инвестиционно разпределение на 60% акции с големи капитали и 40% краткосрочни инвестиции с фиксиран доход. За разлика от някои проучвания, това разпределение не се променя през 60-годишния цикъл на пенсионния фонд (30 години спестявания и 30 години тегления). Промените в разпределението на портфейла на дадено лице могат да окажат значително влияние върху тези числа, както и таксите за управление на този портфейл. Pfau отбелязва, че "простото въвеждане на такса от 1% от активите, приспаднати в края на всяка година, би увеличило значително степента на безопасна икономия на базовия сценарий от 16, 62% на 22, 15%."
Това проучване не само подчертава необходимите спестявания преди пенсиониране, но подчертава, че пенсионерите трябва да продължат да управляват парите си, за да предотвратят прекалено прекалено ранно пенсиониране.
Семейният фактор
Тези проучвания изчисляват спестяванията за хората, но какво да кажем за семействата? Родителите с малки деца могат да изберат да спестят за колежа си - в идеалния случай поне 2500 долара годишно на дете от раждането - за да покрият разходите на държавен университет. Разходите, свързани с деца, правят спестяването за пенсиониране още по-страшно.
Но има една добра новина: Необходимите пенсионни спестявания за двойка не са два пъти повече от индивида, тъй като двойките споделят много значителни разходи - например дом. Това е един недостатък на споменатите по-горе изследвания.
Бонусът за съвпадащ принос
За хората, които започват да спестяват рано и се възползват от спонсорирани от работодателя планове, като 401 (k) s, постигането на целите за спестяване не е толкова обезсърчително, колкото може да звучи. Съответните вноски на работодателите могат значително да намалят това, което трябва да спестите на месец. Тези вноски се правят преди данъчно облагане и са еквивалент на „безплатни пари“.
Кажете, че спестявате 3% от доходите си през една година и вашата компания съвпада с тези 3% във вашите 401 (k), „ще направите 100% възвръщаемост на сумата, която сте спестили през тази година“, казва Кирк Чисхолм, мениджър на богатството в Innovative Консултативна група в Лексингтън, Масачузетс.
Долния ред
Няма отговор, отговарящ на размера на всички, колко сте за пенсиониране, но академичните проучвания, базирани на исторически данни, могат да ви дадат финална оценка. Целете да спестите около 15% от годишната си заплата, ако сте в началото на кариерата си. Ако печелите 50 000 долара годишно, спестявайте 8 000 долара годишно или около 666 долара на месец. Това само по себе си може да изглежда трудна задача, но се възползвайте от съвпадението на работодателя и намерете нови начини за намаляване на разходите. Един от големите ключове е, че ако изчакате до късно в живота, за да започнете да спестявате, ще трябва да отделите повече от заплатата си. Колкото по-рано започнете, толкова по-добре.
