Какво е цялото животозастраховане?
Цялостното животозастраховане осигурява покритие за живота на застрахования. В допълнение към обезщетение за смърт, целият живот съдържа и спестяващ компонент, при който може да се натрупа парична стойност. Тези полици са известни също като постоянно или традиционно животозастраховане.
Как работи цялото животозастраховане
Ключови заведения
- Цялостното животозастраховане трае доживот на притежателя на полица, за разлика от срочната застраховка "Живот", която е за определен период от години. Цялата застраховка "Живот" се изплаща на бенефициент или бенефициери след смъртта на притежателя на полицата, при условие че плащанията на премиите са били поддържани. животозастраховането осигурява обезщетение за смърт, но също така и спестовен компонент, при който паричните средства могат да се натрупат. Спестяващият компонент може да бъде инвестиран; в допълнение, притежателят на полица може да получи достъп до парите, докато е жив, като тегли или заема срещу тях, когато е необходимо.
Разбиране на застраховките за цял живот
Най-често срещаните животозастрахователни продукти, цялото животозастраховане гарантира изплащане на обезщетение за смърт на бенефициентите в замяна на равни, редовно изплатени премии. Политиката включва част от спестяванията, наречена парична стойност, заедно с обезщетение за смърт. В спестяващия компонент лихвата може да се натрупва на база отложена данъчна основа. Нарастващата парична стойност е съществен компонент на застраховката за цял живот.
Парична стойност за целия живот
За да изгради парична стойност, притежателят на полица може да превежда плащания повече от планираната премия. Освен това дивидентите могат да бъдат реинвестирани в паричната стойност и да печелят лихва. Паричната стойност предлага жива полза за притежателя на полицата. По същество паричната стойност служи като източник на собствен капитал за притежателя на полицата. За достъп до паричните резерви притежателят на полица иска изтегляне на средства или заем. Лихвите се начисляват по заеми със ставки, вариращи за застрахователя. Също така собственикът може да изтегли средства до стойността на общите платени премии без данъци. Неплатените заеми ще намалят обезщетението за смърт с неизплатената сума. Тегленията намаляват паричната стойност, но не и обезщетението за смърт.
Пример за цялостно застраховане на живот
За застрахователя натрупването на парична стойност намалява нетния им размер на риска. Например, ABC Insurance Company издава полица за животозастраховане на стойност 25 000 щатски долара на S. Smith, собственика на полицата и застрахования. С течение на времето паричната стойност се натрупва до 10 000 долара. След смъртта на мистър Смит застрахователната компания ще изплати пълното обезщетение за смърт в размер на 25 000 долара. Компанията обаче ще реализира само загуба от 15 000 долара, поради натрупаната парична стойност от 10 000 долара. Нетният размер на въпросния риск е 25 000 долара, но при смъртта на застрахования е 15 000 долара.
Цялостното животозастраховане се различава от терминовото животозастраховане - което обикновено се предлага само за определен брой години, а не за цял живот и изплаща само обезщетение за смърт, а не обезщетение за смърт и компонент за спестявания.
Обезщетение за смърт от застраховка на цял живот
Обезщетението за смърт от полица за цял живот обикновено е определен размер на договора за полица. Някои политики отговарят на условията за изплащане на дивиденти. В този случай притежателят на полица може да избере дивиденти да закупи допълнителни обезщетения за смърт, което ще увеличи обезщетението за смърт в момента на смъртта. Алтернативно, неплатените непогасени заеми, взети срещу паричната стойност, ще намалят обезщетението за смърт. Много застрахователи предлагат ездачи, които защитават смъртното обезщетение в случай, че застрахованият стане инвалид или стане критично или смъртоносно болен. Типичните ездачи включват случайно обезщетение за смърт и отказ от премиум ездачи.
Посочените бенефициенти не трябва да добавят пари, получени от обезщетение за смърт, към брутния си доход. Понякога обаче собственикът може да определи средствата от полицата да се съхраняват в сметка и да се разпределят по разпределени средства. Лихвата, спечелена по сметка на холдинга, ще бъде облагаема и следва да се отчита от бенефициента. Освен това, ако застрахователната полица е била продадена преди смъртта на собственика, може да има данъци, изчислени върху постъпленията от тази продажба.
Повечето полици за цялото животозастраховане имат клауза за отказ, така че притежателят на полицата може да анулира покритие и да получи стойност за предаване на пари.
История на цялото животозастраховане
От 1940 до 1970 г. застраховката за цял живот е най-популярният застрахователен продукт. Политиките осигуряват доходи на семействата в случай на ненавременна смърт на осигурените и подпомагат субсидирането на пенсионното планиране. След приемането на Закона за данъчния капитал и фискалната отговорност (TEFRA) през 1981 г. много банки и застрахователни компании стават по-чувствителни към интереса. Лицата претеглят ползите от закупуването на застраховка за цял живот срещу инвестиране в фондовия пазар, където процентът на възвръщаемост по това време беше между 10 и 12%. По-голямата част от хората по това време започнаха да инвестират в фондовия пазар и срочни животозастраховки.
