Общият съвет за създаване на спешен фонд е прекалено разумен. Всичко, от което се нуждаете, е обективното разбиране на риска, за да осъзнаете, че има далеч по-добри места за влагане на парите си от инертна сметка, която не може да ви обогати.
Най-разпознаваемите магистрати за лични финанси почти са единодушни в застъпничеството си за спешния фонд като жизненоважна част от всеки финансов план за здрав разум.
Препоръките им се различават само по размер - три месеца, шест месеца, може би осем месеца разходи за живот са достатъчни, за да поберем каквото и да е нещастие да ви сполети. Но до каква цел? И наистина ли хората слушат?
Защо спешните средства са лоша идея
Направете математиката
На първо място, за колко точно пари говорим тук?
Ако разгледаме най-новите статистически данни, средният доход на домакинствата в Съединените щати е бил 59 039 долара през 2016 г. според Бюрото за преброяване на САЩ, а процентът на личните спестявания на разполагаемия доход е 3, 1% през септември 2017 г., според Бюрото за икономически анализ.
Ако приемем ефективна данъчна ставка от 20% и използваме консервативната препоръка за отнемане на жизнените разходи за осем месеца, това означава, че ще са необходими почти 38 000 долара за създаване на достатъчно зареден фонд за спешни случаи.
Дори и да използвате цифрата за три месеца, все още ще ви трябват 14 000 долара за спешен фонд, който преминава сбирката на конвенцията. Ако тези цифри звучат високо или дори да не го разбират, разбирайте, че в САЩ средният дълг на кредитна карта за домакинствата е бил 16 748 долара през 2016 г. Американците също носят кумулативен дълг от студентски заем от 1, 31 трилиона долара, което дрови дълга на кредитната карта на база кредитополучател.
С други думи, математиката не се доближава до разработването на средства за спешни случаи. Ако експертите ще дадат обща препоръка на милиони хора, че всички трябва да създадат буфер, който да ги обвърже при непредвидени обстоятелства, би имало много по-голям смисъл да кажете: „Вместо да натрупате сметка, която ви плаща 0%, или няколко базисни точки над това, може би трябва да се съсредоточите върху закриването на сметка или два, което ви струва 15%."
Първо изчистете дълга
Лесно е да настоявате, че спешните средства са от решаващо значение за всички, като същевременно пренебрегвате в каква позиция са финансите на средното домакинство. Ако носите дълг по кредитна карта, дълг за студентски заем или и двете, създавате парични резерви за всичко друго, освен за изплащане на тези дълговете трябва да са последното нещо на ума ви.
Разбира се, колкото по-икономично живеете и колкото повече пари печелите, толкова по-добре можете да създадете спешен фонд. Но в това се крие иронията. Защото по правило хората, които са достатъчно усърдни да живеят без потребителски дълг, обикновено плащат сметките си навреме. Те не обедняват себе си, така че те или тяхното потомство могат да посещават колеж и не прекарват излишно. Те също са тези, които ще бъдат най-малко предразположени към извънредни ситуации и по този начин най-малко се нуждаят от спешен фонд.
Може би се притеснявате от това, че трансмисията ще падне от колата ви, което смятате, че ще се наложи ремонт в размер на 3000 долара. Ако смятате, че перспективата за този проблем налага създаването на спешен фонд, но вече носите достатъчно дълг, за да покриете три или четири замествания на предаването, тъжната новина е тази: аварийната ситуация вече е започнала. Тя започна преди няколко хиляди долара.
Ако смятате да сведете до минимум риска за себе си или семейството си - благородна задача сама по себе си - обществото вече е разработило няколко метода за това, всеки от които можете да използвате в своя полза - притеснен от изтощаващо заболяване или нараняване? Имаме здравна застраховка за това (просто се уверете, че имате достатъчно за вашите приспадания).
Не само цялостен здравен план ще струва по-малко от регулационен спешен фонд, но и първият е предназначен за конкретна цел. Същото се отнася и за страха, макар и ирационален, от катастрофална катастрофа. Отново имаме автомобилна застраховка. Ако наистина сте толкова загрижени за най-лошите сценарии, да похарчите няколко долара, повишавайки лимитите си на покритие до максимум, има много по-голям смисъл, отколкото харчите хиляди повече за спешен фонд.
Но какво, ако загубя работата си?
Е, ами ако го направите? Има това нещо, наречено осигуряване за безработица. Вашите работодатели плащат в него и това е за ваша полза. Имаме и работна сила, в която (общо, ако не във всеки отделен случай) около 96% от желаещите имат работа. Хроничната безработица или недостатъчната заетост не е провинцията на този клас хора, които имат за какво да отложат разходите, достатъчно дълго, за да спестят няколкомесечни разходи за живот.
Призивът за създаване на спешен фонд поражда неоправдан страх, убеждавайки хората, че липсата на такъв фонд трябва да ускори финансовата разруха. Един изтъкнат финансов орган Дейв Рамзи веднъж дори посочи „неочаквана бременност“ като причина за изграждането на спешен фонд, оставяйки отворен въпроса дали има някой на планетата, който е едновременно а) достатъчно отговорен, за да отмени шест месеца „от жизнени разходи, но б) не са толкова отговорни, че не знаят как да предотвратят бременност.
Ако вече сте изградили авариен фонд, може да се чудите дали да го натопите
- купете самолетен билет за интервю за обещаваща нова работа, заменете умиращата си кола с нещо по-надеждно или премахнете стария си килим, който се раздробява на парчета и легнете върху покритието с плочки,
Но разберете, че това не са спешни случаи. Това са просто живот.
Долния ред
Ако сте сред подгрупата от населението, което се радва на положителна нетна стойност и е предприело стъпки за намаляване на възможността да бъдете засегнати от спешни случаи, поздравления. Но разберете, че това е още по-голяма причина да не създавате спешен фонд. Тъй като аварийният фонд трябва да бъде лесно достъпен и ликвиден, препоръчителното средство за него обикновено е спестовна сметка. Спестовните сметки дори не са в крак с инфлацията, което означава, че спешният фонд е предложение за загуба на пари в дългосрочен план.
Вземете парите, които иначе бихте отделили за спешен фонд, сложете ги в нещо дори смирено като краткосрочен депозитен сертификат (CD) - това би трябвало да ви осигури FDIC защита. Можете също така да изберете акции или фонд с облигации с по-висок риск - това увеличава риска, но ви дава незабавен достъп до вашите средства, ако имате нужда от тях.
Така или иначе, вие бихте изграждали богатство, вместо да гледате как методично намалява. Отделянето на време за изграждане на спешен фонд и отказ от потребление в продължение на месеци, докато това правите, е потресаващо неефективно използване на ценния и ограничен ресурс, който са вашите пари.
