Пенсионерите трябва да знаят как да генерират достатъчно приходи, за да поддържат начина си на живот, без да излагат активите си на твърде голям риск. Социалното осигуряване очевидно е основен източник на стабилни парични средства и някои пенсионери също имат традиционни пенсии с дефинирани доходи, все по-рядък вид план, който се изплаща като часовник.
Ключови заведения
- Създаването на надежден поток от ниски доходи е висок приоритет за много пенсионери. Има голямо разнообразие от инвестиции за доходи, които могат да допълнят социалното осигуряване и пенсионните планове, като същевременно поддържате риск. Можете да смесите и съпоставите тези инвестиции според нуждите си нуждите ви от доходи и толерантност към риска.
Ето 10 други начина за пенсионерите да получат надежден доход, като същевременно поддържат риск под контрол.
1. Незабавни фиксирани ануюти
Както подсказва „незабавно“, застрахователят започва да ви плаща почти веднага, обикновено месец след покупката и месечно след това.
Един риск с рента е, че може да не живеете достатъчно дълго, за да съберете достатъчен брой плащания, за да оправдаете инвестицията. Фиксираната рента също ви подлага на риск от инфлация, особено ако тя все още ще изплаща много години от сега. „Добрата новина за незабавна фиксирана рента е, че имате„ гарантиран “доход / паричен поток за цял живот. Лошата новина е, че не знаете какво ще струва или купува този „гарантиран“ доход “, отбелязва Дан Стюарт CFA®, президент и CIO на Revere Asset Management, Inc., в Далас, Тексас.
Можете също да сравните какво можете да получите от непосредствена променлива анюитет, при която изплащанията ви са частично обвързани с индекс.
2. Систематични изтегляния
Тъй като обикновено не можете да си върнете парите от анюитет, след като започне да плаща, можете вместо това да помислите за инвестиционна сметка със систематичен план за теглене. Такъв план може да бъде създаден както в пенсионни, така и в не-пенсионни сметки. Просто казвате на инвестиционната компания колко да ви разпределя месечно, тримесечно или годишно. Вие поддържате контрола върху парите си, но не получавате гаранция за рента.
„Най-голямата разлика между системен план за изтегляне и анюитет е ликвидността. След като платите премията си на застрахователната компания, вече нямате достъп до капитала си. Създавайки систематичен план за изтегляне, вие винаги ще имате достъп до капитала, стига той да бъде запазен “, казва Кевин Михелс, CFP®, финансов планировчик на Medicus Wealth Planning в Дрейпър, Юта.
Дори и най-консервативните инвестиции не са напълно безрискови. Някои, например, са изправени пред риск от инфлация.
3. Облигации
Облигациите представляват дълг. Така че, ако купите облигация, това означава, че някой ви дължи пари и обикновено ще ви плаща лихва по нея. Когато бъдат сглобени в правилно диверсифициран портфейл, най-сигурните облигации - като тези, издадени от федералното правителство, правителствени агенции и финансово стабилни корпорации - могат да бъдат надежден източник на доходи за пенсиониране. Един интелигентен подход за инвестиране в облигации е да се състави портфолио с различни падежи, като се използва техника, наречена стълбиране.
4. Запаси за изплащане на дивидент
За разлика от облигациите, акциите представляват собственост в една компания и като собственик може да получавате редовно планирани дивиденти, като всяко тримесечие. Не всички компании обаче изплащат дивиденти и дивидентите могат да бъдат спрени, ако една компания изпадне във финансови затруднения. Плюс това, цените на акциите понякога потъват.
Ето защо пенсионерите, които купуват акции за доходи, вероятно трябва да ограничат излагането си на тази стратегия и да се придържат към големи, стабилни компании с дълга история на изплащане на дивиденти.
5. Застраховка живот
Животната застраховка наистина не е предназначена да бъде инвестиция, но може да бъде добре дошъл допълнителен източник на доходи за пенсионери, които считат, че всеки месец са малко.
Най-сигурната политика за работата е такава като цял живот или универсален живот, която натрупва парична стойност по график. Застрахованите лица имат достъп до паричните резерви чрез заем или действително теглене.
Уловката: Заемите и тегленията ще намалят смъртните обезщетения на полицата със сходна сума.
6. Домашен капитал
Възможно е също така да докоснете собствения капитал във вашия дом за доходи, или като продадете жилището, или като вземете заем за собствен капитал, кредитна линия за домашен капитал или обратната ипотека. Разчитането твърде много на стойността на вашето пребиваване за финансиране на пенсията ви обаче може да бъде опасно, тъй като стойностите на дома могат да спаднат внезапно и да намалят или заличат вашия собствен капитал.
Подобно на животозастраховането, може би е по-добре да мислите за собствения капитал като резервен план.
7. Имущество, което произвежда доход
Пенсионирани или не, хубаво е да получавате тази проверка всеки месец, когато наемате жилище или продавате такъв на някого и държите ипотеката му (точно като банка).
Но не е толкова забавно, ако наемателят или собственикът на жилище не ви плати. И не забравяйте, че ако сте наемодател, сте на куката за данъци върху собствеността и разходи за поддръжка.
8. Тръстове за инвестиции в недвижими имоти (REITs)
Акциите на REIT, които се купуват директно на борси на ценни книжа или косвено чрез взаимни фондове, често изплащат високи месечни или тримесечни дивиденти.
„Недвижимите имоти са предоставили ползи за диверсификация на инвеститорите наред с глобалните им позиции и облигации. REITs предоставят на инвеститорите достъп до многообразен пакет както от жилищни, така и от търговски недвижими имоти по целия свят, който е силно ликвиден “, казва Марк Хебнър, основател и президент на Index Fund Advisors, в Ървайн, Калифорния, и автор на Index Funds: The 12 -Стъпка за възстановяване на активни инвеститори .
REITs могат да бъдат променливи, като обикновените акции, така че е най-добре да не се прекалява с тях.
9. Спестовни сметки и компактдискове
Що се отнася до генерирането на доход, няма нищо по-безопасно или по-надеждно от банковите сметки, застраховани от FDIC и депозитните сертификати. Въпреки че тази стратегия няма да доведе до голям доход, когато компактдисковете и спестовните сметки плащат 2% или дори по-малко, това може да бъде чудесен вариант, когато лихвените проценти се повишат до по-атрактивни нива.
10. Заетост на непълно работно време
Пенсионерите често искат да останат активни и ангажирани. Ако имате възможност, работата на непълно работно време може да бъде добър начин за това, докато печелите допълнителен доход. И единственото нещо в риск е свободното ви време.
Долния ред
„Това, че сте пенсионирани, не означава, че не сте дългосрочен инвеститор, “ казва Маргерита М. Ченг, CFP®, главен изпълнителен директор, Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md. „И само защото сте спрели спестяването за пенсия, защото сте пенсионирани, не означава, че нямате нужда от спестявания."
Хубавото на тези 10 избора е, че те могат да бъдат смесени и съчетани според вашите нужди от доходи и толерантност към риска. Намирането на правилния микс може да е малко сложно, така че не се колебайте да се консултирате с квалифициран финансов специалист за ръководство.
