Когато двама души се женят по-късно в живота, има повече неща, за да се подредят, а не само сватбени подаръци. Бракът между двама души с по-дълга история включва важни решения, свързани с финансите, децата, имуществото, жилището, пенсионирането и други. Ето пет теми, които ще искате да се заемете с потенциалния си съпруг веднага, за да осигурите най-добрите си финансови интереси като физически лица и като двойка, защитени във вашия нов съюз.
Ключови заведения
- Двама души, които планират да се оженят по-късно в живота, трябва да обсъдят финанси, деца, активи, жилища, пенсиониране и други, преди да завържат възела. Когато комбинирате финансите, най-добре е да сте отворени за всичко - от степента си на задлъжнялост до инвестиционните стратегии и пенсионните планове. Не забравяйте да актуализирате данъчната си информация, да определите статуса си на регистрация и да актуализирате вашето име и статус на обезщетение с администрацията за социално осигуряване (SSA). Завършете планирането на имотите, за да видите, че финансовите нужди на семействата ви са удовлетворени, след като умрете, и обновете бенефициента информация за завещания, застраховки за животозастраховане и други подобни. Помислете за създаване на предбрачно споразумение, за да гарантирате, че финансовите ви активи са защитени в случай на развод и да изясните разделението на имуществото, когато някой от вас умре.
1. Комбиниране на финанси след сключване на брак
По-възрастните двойки са имали повече време да свикнат със собствените си лични навици и стилове на управление на парите. Те също са имали повече време за натрупване на значителни активи. Това може да направи малко по-трудно обединяването на финанси, особено когато единият партньор е похарчен, а другият е по-пестелив - или когато един партньор има значително повече ресурси от другия.
Ако някой от партньорите има малки деца от предишна връзка, това също ще въведе набор от въпроси за обсъждане, като например плащането или получаването на издръжка за деца и евентуално издръжка. Дори когато има възрастни деца, има проблеми с наследството, които трябва да се изяснят.
Някои интелигентно планиране могат да ви помогнат да облекчите този преход. Ето съвети от Асоциацията за финансово планиране и Американския институт на сертифицираните счетоводители, които можете да използвате, за предпочитане преди да тръгнете по пътеката:
- Обсъдете взаимната си кредитна история, като преглеждате кредитни отчети и оценявате заедно. Определете задлъжнялостта на всеки партньор и нивата на комфорт с дълга. Намерете споразумение за споделяне на заплати, спестявания и плащания на сметки. Настройте една съвместна банкова сметка и индивидуална сметка за всеки партньор (или който и да е начин, който работи най-добре и за двама ви). Определете кой ще бъде основният носител или дали и двамата ще допринесете повече или по-малко еднакво. Обсъдете инвестиционни стратегии и стилове, например дали сте агресивни или консервативни. Разберете какво ниво на спестявания ще искате да имате като двойка. Обсъдете какво предвиждате за пенсиониране, ако все още не сте пенсионирани. Говорете къде планирате да живеете - сега и в бъдеще. Ако деца от предишен брак са в снимка, обсъдете как ще се справите с ежедневните разходи за деца и обучението в училище / колеж. Подгответе официално споразумение с всички бивши съпрузи за децата.
2. Актуализиране на информация за подаване на данъци
Службата за вътрешни приходи (IRS) съветва младоженците да гарантират, че имената в техните данъчни декларации съвпадат с имената, регистрирани в Администрацията за социално осигуряване (SSA). Ако не, възстановяването на данъци може да бъде забавено.
Освен това помислете дали има по-смисъл финансово да подадете съвместна данъчна декларация или да подадете като „подаване на брак отделно“. Уверете се, че всеки от вас изправя всички данъчни проблеми с предишен съпруг преди да се жени повторно. Ако съпругът / съпругът ви умре и се ожените повторно преди края на тази данъчна година, можете да подадете съвместна декларация с новия си съпруг.
3. Планиране на имоти с нов съпруг
Планирането на имоти е наложително. Тази организация на вашия имот е средство да видите, че финансовите нужди и цели на семействата ви са изпълнени, след като умрете. Това планиране е особено важно, когато участват деца от предишни връзки, защото гарантира, че ще получат това, което е с право на тяхно. Имайте предвид, че държавните закони относно имоти са различни.
Уверете се, че актуализирате съответните си пълномощни, включително медицинските си пълномощни или пълномощници в здравеопазването. Освен това може да искате да промените своите бенефициенти за следните елементи:
- Полици на животозастрахованеСметки за пенсиониране Инвестиционни фондовеВсички други финансови сметки
Много финансови планиращи, планиращи имоти и счетоводители също съветват да обмислят предварителни споразумения, когато се ожените или сключите повторно сключване на брак по-късно от живота. При брака имуществото и доходите обикновено стават собственост на общността, дори и да се държат от името на един човек. Предбрачното споразумение е писмен договор (с който и двете страни доброволно са съгласни), който очертава условията и реда, свързани с разделянето на финансови активи и отговорности, ако бракът се развали. Предварителен старт е особено важен, ако вие и вашите намерения имате големи различия в доходите или ресурсите.
Споразумението трябва да бъде обсъдено преди брака (тъй като държавните закони не винаги признават постинктуалните споразумения) с адвокат. Като повторен брак, предбрачното споразумение може да помогне да се определи какво ще остави за наследство всяко от вашите семейства, ако се разведете или когато умрете. Въпреки това, prenup не може да се докосне до издръжка на деца, права за посещение или попечителство. Освен това, тъй като prenup е финансов инструмент, той не може да се използва за нефинансови въпроси. Не можете да дадете обещание на съпруга си да прави лазаня, например, всеки петък. И не можете да използвате prenup, за да определите кой ще промени името си или да сключи споразумения за деца.
Предварителното въвеждане може също така да спре съпруга / съпругата ви да оспори волята ви или съществуващите доверие. Дали доверието е засегнато или не, ще зависи от това кой е бенефициентът или бенефициентите и как е създадено доверието, например дали е било в контекста на споразумение за развод или споразумение за издръжка на деца, което би могло да направи доверието по-малко гъвкаво. Някои доверие, като квалифицирано доверително имуществено доверие (QTIP), предлагат както подкрепа за съпруга / съпругата ви след смъртта ви, така и защити за първото ви семейство. QTIP осигурява доход на съпруга / съпругата ви, но гарантирайте, че когато съпругът ви умре, тези активи, наследени от вас, ще отидат при децата от първия ви брак или други избрани от вас наследници, а не към наследниците на вашия съпруг.
И накрая, AARP съветва онези, които се женят по-късно в живота, да имат отделни завещания. Тази стъпка се насърчава при съвместна воля, защото облекчава потенциалните усложнения с бъдещото разпределение на имуществото, особено като се има предвид, че житейските обстоятелства могат да се променят през годините, в които сте женени.
Много от същите подробности, които влизат в изготвянето на предварителен преглед, са необходими за план за имоти; така че, това е добър начин да гарантирате, че осигурявате за съпруга си и управлявате наследството на децата си едновременно.
4. Актуализиране на име с администрация за социално осигуряване
SSA съветва младоженците да се свържат с него, когато настъпи промяна в името, за да се уверят, че печалбите са правилно отчетени. Ако бракът настъпи след навършване на пълна пенсионна възраст и вашето обезщетение за социално осигуряване е по-малко от половината от новия ви съпруг, можете да получите обезщетението за социално осигуряване на вашия запис плюс допълнителна сума, за да ви донесе половината от обезщетението на новия ви съпруг. Това обикновено се случва една година след сключването на брака.
Обезщетенията за вдовици или вдовици не са достъпни за съпруг / съпруга, който се жени повторно преди 60-годишна възраст. Ако сключите повторен брак след 60-годишна възраст (или след 50, ако е инвалид), все пак ще получавате обезщетения въз основа на историята на доходите на бившия ви съпруг.
5. Преглед на ползите на Medicaid
Бракът може да повлияе на обезщетенията, изплащани от Medicaid, програма за здравни помощи за лица с ниски доходи. Medicaid се основава главно на доходите на домакинствата, така че човек, който получава обезщетения за Medicaid, който се ожени за някой с по-висок доход, може да загуби покритие. Проверете правилата за допустимост за държавата си, за да научите как бракът може да повлияе на вашите обезщетения.
Долния ред
Бракът може да засегне всеки аспект от вашия финансов живот. Седнете като двойка, за да научите повече за настоящите финансови ситуации и бъдещите цели на другия; след това поговорете с адвокат. Помислете да запазите повечето активи и имущество разделно, за да сведете до минимум усложненията, особено когато имате наследници.
