КАКВО Е способност за погасяване
Способността за погасяване се отнася до финансовата способност на дадено лице да изплати дълг. По-конкретно, изразът „способност за изплащане“ е използван в Закона за реформата и защита на потребителите от Дод-Франк от 2010 г., за да се опише изискването на ипотечните кредитори да обосноват, че потенциалните кредитополучатели могат да си позволят ипотеката, за която кандидатстват.
Съгласно този акт, Бюрото за финансова защита на потребителите (CFPB) получи правомощия да създава нови правила и разпоредби за ипотечния бранш. Според новите правила, кредиторите трябва да разгледат общия текущ доход на кредитополучателя и съществуващия дълг, за да се уверят, че съществуващият дълг плюс потенциалния ипотечен дълг, имуществените данъци и изискваната застраховка не надвишават посочения процент от доходите на кредитополучателя.
Възможността за изплащане понякога се съкращава ATR.
НАРУШЕНИЕ НАДОЛУ Способност за възстановяване
Възможността за погасяване беше включена като изискване за ипотека като отговор на ипотечната криза през 2008 г. Преди способността за погасяване да се превърне в изискване за получаване на ипотека, кредиторите могат да предоставят ипотеки на купувачите на жилища, чиито доходи не демонстрират способността да плащат месечни ипотечни плащания. Това е част от това, което доведе до жилищния балон през 2000-те години и ипотечната криза, която последва. Това доведе до изключване на голям брой домове за сравнително кратък период от време.
Съгласно новите разпоредби за ипотека, предвидени от лицата на CFPB, които не са подложени правилно на възможността за изплащане на стандарт по време на процеса на създаване, могат да имат защита срещу възбрана.
Минимални стандарти за способност за изплащане
CFPB посочва осем фактора, които определят дали кредитополучателят доказва, че има способността да изплаща. Въз основа на тези стандарти кредиторът взема разумно и добросъвестно решение относно способността на кредитополучателя да изплаща заема.
Факторите, използвани за определяне на способността за погасяване, включват текущите приходи и активи на кредитополучателя. Това може също да включва разумно очакван доход, който ще бъде използван за плащания по кредита. Кредитополучателят трябва също да осигури проверка на този доход и техния трудов статус.
Освен доходите, кредиторите трябва да вземат предвид текущите задължения на кредитополучателя. Това включва всички неизплатени задължения, които те все още плащат, както и други месечни плащания, като издръжка за деца. Кредиторът също ще провери кредитната история на кредитополучателя и ще разгледа съотношението им дълг / доход, за да направи окончателно решение.
Допустими изключения
Някои ипотеки са освободени от възможността за погасяване на правилото. Някои от тези заеми включват планове за временно ползване, кредитни линии за жилищни капитали, мостови заеми, фаза на строителство по-малко от година и обратна ипотека.
