ОПРЕДЕЛЕНИЕ на застрахователна сума за излишък
Съвкупният свръхзастрахователен полис ограничава сумата, която трябва да изплати на застрахователя за определен период от време. Той е предназначен да защитава притежателите на полици, които изпитват необичайно високо ниво на искания, които се считат за неочаквани. Съвкупната застраховка за излишък осигурява плащане за общите загуби, които възникват за определен период от време, и не се ограничава до основа за възникване.
Нарича се още застраховка за стоп загуби.
НАРУШЕНИЕ НАДОЛУ агрегирана застраховка за излишък
Пределната стойност на загубата, наречена фонд за загуби, определена от застрахователната компания, може да бъде изчислена по няколко начина. Като цяло тези методи вземат предвид размера на загубите, които застрахователят е преживял във времето, промени в рисковия профил на застрахования, както и корекции от актюерския анализ. Ограничението може да бъде изразено като процент от общите очаквани загуби или може да бъде изразено като фиксирана сума в долар.
Пример за агрегирана загуба на загуба
Например, работодател купува политика за компенсация на работниците с общо сумарно покритие. Максималната сума, за която отговаря компанията, е 500 000 долара, а всичко над този лимит се счита за отговорност на застрахователя. Компанията никога досега не е изпитвала загуби от 500 000 долара. Редица компании от служители са ранени след повреда на машината, като произтичащите от това претенции възлизат на 750 000 долара. Компанията отговаря за претенции до 500 000 долара, но останалата разлика (250 000 долара) е сумата, за която отговаря застрахователят.
Този вид застрахователно покритие е най-вероятно да бъде закупен от компании, които се самоосигуряват. Решението за самозастраховане се основава на прогнозните загуби на дружеството, като се има предвид опитът му със загуба, но ако загубите са далеч по-големи от очакваните, компанията може да не може да покрие сумата или може да не желае да извърши изплащането от оборотния си капитал. За да се покрие от тази част на загубата, самоосигуряващото се дружество ще закупи съвкупна застраховка за свръх загуба, за да покрие разликата между размера на загубите, които е в състояние ефективно да се самозастрахова, и общата сума на загубите, които може да претърпи по време на катастрофа.
Застрахователят, който изписва съвкупната полица за излишък, може да поиска да отхвърли част от риска и на това, което е известно като презастрахователно дружество. Договорът посочва, че застрахователната компания е отговорна за загуби до 500 000 долара, но че презастрахователното дружество е отговорно за всичко над заявения лимит, да речем от 1 милион долара и повече. Ако в този пример претенциите възлизат на 1, 5 милиона долара, компанията, която пое полицата, изплаща първите 500 000 долара, съвкупният застраховател плаща следващите 500 000 долара, а презастрахователят плаща окончателните 500 000 долара.
