Roth IRAs и традиционните IRA са много сходни, но се различават по начина, по който се облагат с данък. С традиционен IRA вноските ще се облагат с данък при изтегляне на средства от сметката. С Roth IRA плащате данъци върху вноските, които поставяте в сметката и не плащате данък, след като изтеглите парите на възраст 59 ½ или повече. Ако се оттеглите преди 59-годишна възраст с традиционен или Roth IRA, подлежите на допълнителен данък от 10% за предсрочно теглене, освен ако не отговаряте на условията за изключение.
Както Roth IRAs, така и традиционните IRA осигуряват необлагаем растеж на вноските ви, докато не се пенсионирате, поради което намирането на подходящия онлайн брокер, който да изгради вашето пенсионно богатство е от решаващо значение. Избраните от нас брокери разполагат с отлични инструменти за планиране на пенсиониране и отчитане. Разгледахме също така ниски или никакви годишни такси за управление на вашия IRA, така че можете да поддържате тези пари да растат за пенсионирането ви.
Най-добро за Рот IRAs
Нашият списък с първите пет брокери за Roth IRAs:
- Merrill EdgeFidelity InvestmentsTD AmeritradeCharles SchwabE * TRADE
Мерил Edge
4.5
- Минимални сметки: $ 0
- Такси: $ 0 за търговия с акции. Опции търгува $ 0 на крак плюс $ 0.65 на договор
Функцията на портфолиото на Merrill е страхотно средство за пенсионно планиране и инвестиране за постигане на цели. Тя се персонализира за всеки клиент и показва разпределението на активите ви и напредъка ви към целта ви в прикачно оформление. Можете да получите подробна информация за дадена акция чрез функцията на Merrill Stock Story, която също предоставя подробности за оценките на околната среда, социалността и управлението (ESG) на компанията. Хипотетичният калкулатор за търговия проектира как една търговия може да повлияе на цялото ви портфолио.
Merrill направи огромна инвестиция в своите мобилни приложения, отразявайки броя на клиентите, които имат достъп до услугите му, използвайки смартфони и таблети. Мобилните приложения също включват богато съдържание от насоки и съдържание за планиране на пенсиониране.
Merrill Edge също получи награди за най-добри платформи за уеб търговия, най-добро за начинаещи, най-добри приложения за търговия с акции и най-добро за IRAs.
Професионалисти
-
Персонализиран анализ на портфейла
-
Най-добрите инструменти за пенсиониране и планиране на жизнения етап
-
Персонализиращи емисии за новини със съдържание от повече от 35 доставчици
Против
-
Търговията със сложни опции е ограничена
-
Самостоятелно насочените инвеститори могат да се дразнят от привидно постоянния тласък към наемане на финансов съветник
Fidelity Investments
4.4
- Минимален акаунт: $ 0
- Такси: $ 0 за акции / ETF сделки, $ 0 плюс 0, 65 $ / договор за търговия с опции
Fidelity подобрява своите инструменти за планиране на пенсиониране, предназначени да ангажират Millennials с игра, наречена Five Money Musts, която насърчава новите инвеститори да излязат на пазарите, използвайки фондовите борси. За тези, които продължават по пътя към пенсиониране, има инструменти, които да помогнат да се организират като наближават датата на пенсиониране, включително ясно обяснение как и кога да предприемат социалноосигурителните плащания. Fidelity предлага всичко - от управлявани акаунти до самообслужване, а нейната робо-консултативна, Fidelity Go, може да се използва за IRA.
Превръщането на баланса на 401 (k) на работодател в IRA е процес, който може да бъде тромав и пълен с усукани пасажи, но Fidelity ясно очертава необходимите стъпки. Калкулаторите за пенсиониране и инструментите за поставяне на цели са написани на обикновен английски език и са лесни за използване.
Fidelity също получи награди за най-добрите онлайн брокери, най-добрите за начинаещи, най-добрите приложения за търговия с акции, най-добрите за ETFs, най-добрите за акции на Penny, най-добрите за IRAs, най-добрите за международна търговия и най-добрите платформи за уеб търговия.
Професионалисти
-
Ниски такси за транзакции, плюс страхотна технология за маршрутизиране на поръчки, която намалява цената на транзакцията, като търси подобрение на цената
-
Обилна онлайн помощ, включително чатбот, който може да отговори на повечето въпроси на клиента
-
Може да се търгува широк спектър от активи и можете да избирате от 265 без комисионни ETF
Против
-
Платформата претърпя някои прекъсвания през тежки търговски дни през 2017 и 2018 г., но Fidelity инвестира сериозно в инфраструктурата, за да не се случва това в бъдеще.
-
Автоматичното реинвестиране на дивидент е зададено за цялата сметка; за да го промените за определена сигурност, трябва да се обадите на обслужване на клиенти
-
Намирането на конкретен инструмент или функция може да бъде трудно поради системата от менюта на платформата
TD Ameritrade
4.3
- Минимален акаунт: $ 0
- Такси: Комисионни за търговия с безплатни акции, ETF и опции на крак в САЩ, считано от 3 октомври, 2019. $ 0, 65 на договор с опции.
Клиентите на TD Ameritrade могат да анализират дяловете в пенсионните си планове чрез партньорството на компанията с финансовия консултант FeeX и се насърчават да генерират по-висока доходност, като се отърват от скъпите взаимни фондове и ETFs и ги заменят с ETF с по-ниски такси за управление. Фирмата предлага повече от 300 ETF, които търгуват без комисионни. Можете да го направите сами и да вземете свои собствени инвестиционни решения или да си партнирате с един от финансовите плановици на TD Ameritrade, за да си поставите цели и да проследите напредъка си. Калкулаторът за пенсиониране на TD Ameritrade е достъпен за широката общественост, така че не-клиенти могат да проверят инструментите за планиране, преди да открият сметка.
TD Ameritrade също получи награди за най-добрите онлайн онлайн брокери, най-доброто за дневна търговия, най-доброто за търговия с опции, най-добрите платформи за уеб търговия, най-доброто за начинаещи, най-доброто за ETFs, най-доброто за IRAs и най-добрите приложения за търговия с акции.
Професионалисти
-
Предложенията за образование са предназначени да направят начинаещите инвеститори по-удобни с по-голямо разнообразие от класове активи
-
Широка наличност на безплатни ETF
-
Многобройни инструменти за инвестиране с фиксиран доход, включително над 40 000 облигации и над 400 облигационни ETFs, от които приблизително 300 могат да се търгуват без комисионна
-
Инструментът за оценка на доходите показва лихви и дивиденти, които се появяват през следващите 12 месеца
Против
-
Комисионите са по-високи от повечето други брокери, а маржинът е много висок
-
Инструментите са разпределени в няколко уебсайта, платформи за изтегляне и мобилни приложения и може да имате проблеми с намирането на любимите си
Чарлз Шваб
4.2
- Минимален акаунт: $ 0
- Такси: Комисионни за безплатни акции, ETF и комисиони за търговия в САЩ, считано от 7 октомври, 2019. $ 0, 65 на договор с опции.
Schwab предлага широка гама от активи, в които да инвестираме и след като интегрира платформата optionsXpress, също има някои страхотни инструменти за търговия. Разделът „Пенсиониране и планиране“ на уеб платформата помага на клиентите да разберат видовете налични акаунти, включително как да прехвърлят стар 401 (k) към IRA. Можете да го направите сами или да влезете с професионален съветник, който да ви насочи към вашето пътуване.
Робо-консултативните портфолио на Schwab, Интелигентните портфейли, могат да се използват с всякакъв вид IRA, ако предпочитате да използвате автоматичната му услуга без такса. С наближаването на пенсията сайтът на Schwab е пълен с начини да се проектира подход за безопасно генериране на доходи. Нейната тест за доходи при пенсиониране си струва да вземете, само за да видите кои области на финансова свобода може да искате да изучите допълнително.
Чарлз Шваб също получи награди за най-добрите онлайн брокери, най-добрите платформи за уеб търговия, най-добрите за международна търговия, най-добрите за търговия с опции, най-добрите за акции на Пени, най-добрите за начинаещи, най-добрите за IRAs, най-добрите за ETFs и най-добрите приложения за търговия с акции.
Професионалисти
-
Безплатни робо-консултантски услуги, Schwab Intelligent Portfolios, е доброто място да започнете да инвестирате за пенсиониране
-
Повече от 200 ETF могат да бъдат търгувани без такси за транзакции
-
Изследователският център на ETF също има скрийнър за средства от затворен тип, които могат да се използват за генериране на доходи при пенсиониране
Против
-
Определени взаимни фондове изискват такса 76 долара при покупка
-
Няма доклад, който да уточнява очакваните приходи
-
$ 0 за откриване на акаунт се прилага само ако сте открили проверка на Schwab One
E * TRADE
4.1
- Минимален акаунт: $ 0
- Такси: Без комисионна за сделки с акции / ETF. Опциите са от 0, 50 до 0, 65 долара на договор, в зависимост от обема на търговията.
E * TRADE положи съгласувани усилия през последните две години за подобряване на услугите си за пенсионно планиране. За тази цел той предлага своя E * TRADE Complete IRA акаунт за онези, които отговарят на условията да започнат теглене на пари в брой, включително възможност да напишат чек и да се отчита тази сума към RMD на клиента. Всички възможности за опции от платформата OptionsHouse вече са вградени в Power E * Trade, включително образование и напътствия. E * TRADE беше един от малкото по-големи брокери, които оцеляха сравнително гладко и при скоковете на 2017 и 2018 г. на търговията.
E * TRADE също получи награди за най-добри платформи за уеб търговия, най-добро за търговия с опции, най-добро за ETFs, най-добри приложения за търговия с акции, най-добро за IRA и най-добро за начинаещи.
Професионалисти
-
Страхотни насоки, с десетки кратки видеоклипове, достъпни в раздела Планиране
-
Мобилните приложения включват всички инструменти за планиране на пенсиониране, включително проследяване на напредъка към вашата цел
-
200 ETF, които могат да бъдат търгувани без комисионна
Против
-
Няма налични валутни или международни инвестиции (освен насочени ETF)
-
Някои разширени възможности за търговия са достъпни само в Power E * Trade
-
Автоматичното реинвестиране на дивидент изисква помощ от посредник
-
Комисионите са по-високи от средното ниво - 6, 95 долара, но честите търговци отговарят на таксите за 4, 95 долара
Защо трябва да помислите за IRA Roth
Roth IRA са фантастични инвестиционни средства. Това е така, защото те са силно облагодетелствани срещу данъци. Ето няколко причини, че Roth IRA може да бъде чудесна възможност:
- Облагане с данъци : Да плащате данъци върху вноските си сега, а не когато теглите парите си. Това също означава, че не само приходите, които сметката ви прави, растат без данъци, докато са в профила ви - няма да бъдете ударени с данък върху печалбата от капитала - но и когато изтеглите пари от сметката си при пенсиониране, ще плащате нула данъци върху него. Ако смятате, че при пенсиониране ще бъдете в по-висока данъчна група, това е огромно предимство. Няма задължителни минимални разпределения (RMD) s: Няма възраст, на която сте принудени да теглите пари поради RMD. Това означава, че можете да оставите целия акаунт на дете или внуче, осигурявайки години на освобождаване от данъци. Възможност за теглене на вноски: С вече платени данъци можете да изтеглите вноските си по всяко време, както данъчни, така и без санкции. Вноските се отнасят за парите, които влагате, а не инвестиционните приходи от тези вноски. Също така ви позволява да използвате вашия Roth като резервен спешен фонд, ако имате нужда. Данъчна диверсификация при пенсиониране: Когато започнете да се тегляте от пенсионни сметки, като например 401 (k) и традиционния си IRA, вашият облагаем доход ще се увеличи. Това може да доведе и до увеличаване на данъчната ви група. Но тъй като парите в акаунта на Roth не са облагаем доход, той ви позволява да разбърквате разпределения, за да не се натискате в по-висока данъчна група. Това е особено полезно в годините, преди да ударите 70½, когато стартират RMD.
За кого са най-добрите Рот IRAs?
Roth IRAs са най-подходящи за онези, чийто модифициран коригиран брутен доход (MAGI) е под лимита за 2020 г. (124 000 долара, ако са самотни и 206 000 долара, ако са женени), както и за тези, които вярват, че при пенсиониране ще бъдат в по-висока данъчна категория, отколкото са сега.
Независимо от това, винаги е изгодно данъкът Ви за пенсионни спестявания да бъде диверсифициран. Обърнете внимание, че сингълите с MAGIs между 124 000 и 139 000 долара (196 000 и 206 000 долара за омъжените, подали съвместно подаване на заявления) могат да направят намалени вноски за Roth IRA.
Диверсификация на данъците означава да имате разнообразни пенсионни сметки с цел да увеличите максимално тегленията, без да се напъвате в по-висока данъчна група. Ето как работи: Когато можете да изтеглите пари без санкции от пенсионните си сметки, започвайки на 59 ½ годишна възраст, вие се оттегляте от традиционните си спестявания от IRA до границата на следващата данъчна група. След това можете да вземете допълнителни спестявания от вашата Roth IRA, тъй като тя не добавя към облагаемия ви доход, тъй като вече беше облагана с данък, когато беше внесена за първи път. Това ви позволява да поддържате облагаемия си доход нисък, като същевременно можете да вземете по-голяма сума от пенсионните си сметки.
Как можете да се класирате за Roth IRA?
- Ако е несемеен: трябва да има модифициран коригиран брутен доход под $ 139 000, за да даде своя принос, но вноските се намаляват, като се започне от $ 124 000. Ако женени подават съвместно подаване: модифицираният коригиран брутен доход трябва да бъде по-малък от 206 000 долара, като постепенното прекратяване започва от 196 000 долара.
Колко мога да допринеса за Roth IRA?
За 2019 г. и 2020 г. можете да внесете максимум 6 000 долара (7 000 долара, ако сте навършили 50 години до края на годината) или облагаемата ви компенсация за годината, ако е под разрешеното число.
Как расте Рот ИРА?
Пенсионна сметка - независимо дали е традиционна IRA, Roth IRA или 401 (k) - се изгражда, докато допринасяте за акаунта. Тези сметки също нарастват с течение на времето поради сложни лихви. Съчетаването означава, че всяка година вашите вноски печелят лихва, балансът ви се увеличава. На следващата година печелите лихва върху увеличения баланс. В резултат на това общата сума на спечелената лихва се увеличава всяка година, дори ако вече не правите вноски в сметката си.
В допълнение към лихвоносни сметки, парите за пенсиониране, включително средствата във вашата Roth IRA, могат да бъдат инвестирани на пазарите. Тези средства могат да бъдат разположени в акции, ETF, взаимни фондове и редица други финансови активи. Когато тези активи нараснат, те могат значително да увеличат стойността на вашата пенсионна сметка.
методология
Investopedia е посветен на предоставянето на инвеститори на непредубедени, изчерпателни прегледи и рейтинги на онлайн брокери. Нашите прегледи са резултат от шест месеца на оценка на всички аспекти на платформата на онлайн брокер, включително потребителското изживяване, качеството на търговските изпълнения, продуктите, налични на техните платформи, разходите и таксите, сигурността, мобилното изживяване и обслужването на клиентите. Ние създадохме рейтингова скала въз основа на нашите критерии, като събрахме над 3000 точки от данни, които претеглихме в нашата система за оценка на звезди.
Освен това от всеки брокер, който анкетирахме, се изискваше да попълни 320-точково проучване за всички аспекти на тяхната платформа, което използвахме при нашето тестване. Много от онлайн брокерите, които оценихме, ни предоставиха лично демонстрации на техните платформи в нашите офиси.
Екипът ни от експерти в индустрията, воден от Theresa W. Carey, проведе нашите прегледи и разработи тази най-добра в бранша методология за класиране на онлайн платформи за инвестиране за потребители на всички нива. Щракнете тук, за да прочетете пълната ни методология.
