Това са най-добрите цени на CD, които са достъпни на национално ниво от нашите изследвания на над 200 банки и кредитни съюзи, които предлагат компактдискове на клиенти в цялата страна. В случаите, когато повече от една институция има една и съща максимална ставка, ние сме приоритизирали CD-тата в най-кратки срокове, след това CD-то изисква по-малък минимален депозит и ако все пак е равен, при което CD има по-леко наказание за предсрочно изтегляне.
Най-добри текущи цени на CD:
- Най-добър 3-месечен CD: Федерален кредитен съюз на Chevron - 1.75% APY Най-добър 6-месечен CD: CommunityWide Federal Credit Union - 2.05% APY Най-добър 9-месечен CD: SRP Federal Credit Union - 2.50% APY Най-добър 12-месечен CD: Quontic Bank - 2.20% APY Най-добър CD от 18 месеца: Федерален кредитен съюз на НАСА - 2.50% APY Най-добър 2-годишен CD: XCEL Federal Credit Union - 2.50% APY Най-добър 3-годишен CD: Garden Savings Federal Credit Union - 2.53% APY Най-добър 4-годишен CD: Hiway Federal Credit Union - 2.70% APY Най-добър 5-годишен CD: Affinity Plus Федерален кредитен съюз - 3.00% APY
Можете да намерите нашия пълен списък с най-високите скорости на CD в тази електронна таблица, която има най-добрите 10 процента за всеки основен термин на CD. Електронната таблица също съдържа подробности за минимални депозити, неустойки за предсрочно изтегляне и всички бележки относно изискванията за присъединяване към кредитния съюз, ако е приложимо.
Колко плащат компактдисковете?
Въпреки че средната стойност за страната е добър показател за посоката на процентите - и колко са се променили за определен период от време - те не са това, което трябва да имате предвид, когато пазарувате CD. Вместо това потърсете най-високите национални цени, които стоят много над средните стойности за индустрията.
Вземете например едногодишни компактдискове. Сегашната средна стойност за страната е едва 0, 49% годишен процент на добив (APY). Днешната най-платена институция обаче ще ви плати 2, 25% APY при същия едногодишен ангажимент - повече от четири пъти повече. По подобен начин за тригодишните компактдискове понастоящем можете да спечелите 2, 53% APY вместо средния за индустрията 0, 75% APY.
Как работи CD?
Отварянето на компактдиск е много подобно на откриването на всяка стандартна банкова депозитна сметка. Разликата е в това, с което се съгласявате, когато подписвате на пунктираната линия (дори ако този подпис вече е цифров). След като разгледате и определите кои компактдискове (и) ще отворите, завършването на процеса ще ви заключи в четири неща.
- Лихвата: Заключените лихвени проценти са положителни, тъй като осигуряват ясна и предсказуема възвръщаемост на вашия депозит за определен период от време. По-късно банката не може да промени процента и следователно да намали вашите приходи. От друга страна, фиксираната възвръщаемост може да ви навреди, ако процентите по-късно значително се повишат и сте загубили възможността да се възползвате от по-високоплащащите се компактдискове. Терминът : Това е продължителността на времето, през което се съгласявате да оставите вашите средства депозирани, за да избегнете неустойка (напр. 6-месечен CD, 1-годишен CD, 18-месечен CD и т.н.) Срокът завършва на „падежа, ”, Когато вашият CD е напълно съзрял и можете да изтеглите средствата си без наказание. Директорът: С изключение на някои специални компактдискове, които позволяват добавки на депозити, това е сумата, която приемате да депозирате в компактдиска, към момента на отваряне. Институцията: Банката или кредитният съюз, в който отворите вашия компактдиск, ще определят аспекти на споразумението, като наказания за предсрочно изтегляне (EWP) и дали вашият CD ще бъде автоматично реинвестиран, ако не предоставите други инструкции към момента на падежа.
След като вашия CD бъде установен и финансиран, банката или кредитният съюз ще го администрират като повечето други депозитни сметки, с месечни или тримесечни периоди на извлечения, на хартия или електронни извлечения и обикновено месечни или тримесечни лихвени плащания, внесени в баланса на вашия CD, където лихвата ще бъде сложна.
Плюсове и минуси на компактдисковете
Професионалисти
-
Предлага по-висок процент, отколкото можете да спечелите с сметка на спестовен или паричен пазар
-
Плаща гарантирана, предвидима норма на възвръщаемост, избягвайки нестабилността и загубите, които са възможни при акции и облигации
-
Застрахован е федерално, ако е открит с FDIC банка или кредитен съюз NCUA
-
Може да помогне за отблъскване на изкушенията, тъй като тегленето на средствата ранно задейства наказание
Против
-
Не може да бъде ликвидиран преди падежа, без да се налага наказание за предсрочно оттегляне
-
Обикновено печели по-малко от акциите и облигациите с течение на времето
-
Печели фиксирана норма на възвръщаемост, независимо от това дали лихвите се повишават по време на срока
Какво е CD стълба и защо трябва да построя такава?
Инвеститорите на интелигентни CD имат специфична тактика за хеджиране срещу промените в курса във времето и максимално увеличаване на възвръщаемостта им. Нарича се CD стълба и ви позволява да получите достъп до по-високите цени, предлагани от 5-годишни условия на CD, но с обрат, че част от парите ви стават достъпни всяка година, а не на всеки 5 години. Ето как да го направите.
В началото взимате сумата, която искате да инвестирате в компактдискове, и я разделяте на пет. След това поставяте една пета от средствата в първогодишен 1-годишен компактдиск, друга пета в топ 2-годишен компактдиск, друга в 3-годишно CD и така нататък през 5-годишен компактдиск. Да речем, че имате на разположение 25 000 долара. Това ще ви даде пет компактдиска с различна дължина, всеки със стойност 5000 долара.
След това, когато първият CD отлежава след една година, вие вземате получените средства и отваряте 5-годишен компактдиск с най-висок процент. Година по-късно първоначалният ви двугодишен компактдиск ще узрее и вие ще инвестирате тези средства в друг 5-годишен компактдиск. Продължавате да правите това всяка година с който идват компактдисковете, докато не се окажете с портфолио от пет компактдиска, всички които печелят 5-годишни APY, но с един от тях падежи на всеки 12 месеца, запазвайки парите си малко по-достъпни, отколкото ако всичките тя беше заключена за цели пет години.
Какво се счита за добър процент за CD
Когато лихвените проценти са много ниски, е трудно да се намери единичен CD, предлагащ значително по-висока възвръщаемост в сравнение с други CD. Има редица фактори, които влияят върху генерираните от CD доходи и инвеститорите в компактдискове могат да предприемат стъпки за увеличаване на възвръщаемостта на инвестициите си.
Това, което прави компактдисковете привлекателни като инвестиционен инструмент, не е тяхната норма на възвръщаемост, а безрисковият им характер. В зависимост от финансовата институция, която ги предлага, компактдисковете са застраховани или от Федералната корпорация за гарантиране на влоговете (FDIC), или от Националната администрация на кредитния съюз (NCUA), и има малко по-безопасни инструменти за средния инвеститор.
Минималните количества за компактдискове обикновено са 500 долара, а минималните условия - 30 дни, въпреки че по-голямата част от компактдисковете са с падеж някъде между шест месеца и пет години. По-големите депозити и по-дългите условия обикновено печелят по-високи лихвени проценти, въпреки че промоционалните сертификати често нарушават това общо правило. Лихвените проценти, налични на компактдисковете, обикновено са малко по-високи от текущия процент на инфлация, определен от индекса на потребителските цени (CPI), така че на практика всеки процент, по-висок от този, е добра сделка. Онлайн банките и кредитните съюзи често предлагат малко по-високи лихвени проценти от традиционните фирми за тухли и строителни разтвори.
Увеличаване на вашата възвръщаемост на CD
Проверете внимателно схемата за изчисляване на лихвата и плащанията. Предимството да се изчислява и комбинира по-често лихвите се добавя във времето, така че потърсете компактдиск, който предлага повече от само годишно компилиране.
Въпреки че CD-тата са традиционна инвестиция с фиксирана лихва, CD-та с променлива скорост съществуват. Ако смятате, че лихвените проценти вероятно ще се повишат значително, можете да се възползвате от сертификат, чийто лихвен процент се коригира по време на срока на CD.
Индексираните или структурирани компактдискове ви предлагат възможността да спечелите процент от възвръщаемостта на борсовия индекс или стоковия индекс. Това може да доведе до много по-висока възвръщаемост от традиционните компактдискове - и за по-голям риск.
