Основан през 2013 г. от Крис Костело, CFP, Blooom предоставя автоматизирани услуги за управление на портфейл за техните пенсионни сметки, спонсорирани от работодатели (ESRA), които включват 401k, 403b, 401a, 457 и TSP. Тази пазарна ниша беше пренебрегната от индустриалните конкуренти, което позволи на този добре финансиран стартъп да изгради отношения с широко базирана и силно ангажирана клиентска база.
Професионалисти
-
Тесно се фокусира върху спонсорираните от работодателя пенсионни планове
-
Конкурентни такси за по-големи сметки
-
Няма нужда да отваряте нов акаунт
-
Може да разговаря със съветник чрез чат на живо
Против
-
Ограничени от индивидуалните правила на плана
-
Няма телефонен номер
-
Клиентите плащат транзакционни разходи
-
Няма данни за ефективността
Настройка на акаунт
3.8Кандидатите попълват кратък въпросник, който пита за вашата възраст, очаквана дата за пенсиониране, познания на пазара и психология на заетостта. Отговорите ви генерират предложено разпределение на акции и облигации, последвано от страница за свързване с най-популярните пенсионни планове. Можете да изберете от списъка или да отидете на страница за търсене, за да намерите плана им. Няма въпроси относно семейното положение, зависимите, активи или други лични данни, които обикновено се използват за изграждане на профили при други роботи-съветници.
Свързването с акаунта на ESRA генерира подробна разбивка, която сравнява текущите и предложените разпределения на портфейли, разделени в следните пазарни сектори: САЩ Large Cap, International, US Mid Cap, Emerging Market и US Small Cap.
По същество получавате безплатен анализ на съществуващия спонсориран от работодателя пенсионен план, задействайки предложение за замяна на взаимни фондове с по-високи разходи и фондови борси (ETFs) с еквиваленти на по-ниски разходи. Стратегията се подчертава в целия сайт в маркетингови презентации, които оценяват спестяванията за клиентите на Blooom във времето. Анализът също предлага диверсификация на активите с претегляне на акции и облигации за постигане на баланс.
Поставяне на цели
2.7Уебсайтът Blooom разполага с впечатляващо разнообразие от инструменти и калкулатори за поставяне на цели, които да помогнат на клиентите да разберат колко пари трябва да бъдат отделени за постигане на пенсионните цели. Има общи инструменти за други цели, но фокусът за пенсиониране е силен и в съответствие с бизнес модела на роботите на съветника. Намерението на спонсорирана от служители пенсионна сметка е, разбира се, да се спести за пенсиониране. Така че, докато други платформи предлагат по-широка интеграция на жизнените цели, разбираемо е защо Blooom наистина се фокусира върху една.
Клиентите проверяват напредъка си, като влизат в Blooom и разглеждат цифрово цвете, което визуално подчертава здравето или слабостта на портфолиото. Можете също да копаете в резултатите чрез контекстно меню или да следите в чат на живо с финансов съветник, ако смятате, че възвръщаемостта не се движи в правилната посока. Въпреки това клиентите все още трябва да преглеждат резултатите директно чрез акаунта на плана на профила.
Счетоводни услуги
3.4Клиентите трябва да разчитат на планове за вноски за извлечения, в които са изброени транзакциите и салдата по сметки. Blooom изрично заявява: „няма да предоставим информация за извлечения или резултати за вашия акаунт“, въпреки че цифровото цвете директно противоречи на това твърдение. Клиентите могат да купуват или продават ценни книжа наред с робота-съветник, като това въздейства върху разпределенията и периодичното възстановяване на баланса, като потенциално повишава транзакционните разходи.
Blooom не предлага депозит или повтаряща се функция за депозит, защото вноските на служителите и съвпадението на работодателя се справят с тази задача. Тегленията се извършват и чрез плановете на ESRA, като стръмните санкции са за инвеститорите на възраст под 59 ½. Някои пенсионни планове могат да позволят на клиентите да заемат срещу собствения капитал на сметката на 1% спрямо Prime, който през май 2019 г. е близо 5.50%.
Съдържание на портфейла
3.8Алгоритмите на Blooom управляват вашия план след получаване на разрешение и няма нови сметки или преводи на средства към клирингова фирма на трета страна. Препоръчаното портфолио следва правилата на плана и вселената на пазара - купуване и продажба на акции, облигации, ETF, взаимни фондове и / или фиксиран доход, а не проследяване на общ набор от инвестиции. Клиентите могат да купуват или продават едновременно, но не и да променят препоръките на системата.
Blooom изгражда добре диверсифицирани портфейли и разпределения в съответствие с възрастта и времето на клиента до пенсиониране, ограничени от възможностите, налични в плана на ESRA. Често задаваните въпроси посочват, че ще прилагат следните стратегии при изграждането на портфейли:
- Вземете съотношението между акции и облигации, подходящо за срока за пенсиониране. Получавайте експозиция към всеки подходящ клас активи в рамките на фонда от 401k. Изберете фондове с най-ниска цена за всеки клас активи
Ограниченията на плана на ESRA могат да повлияят значително на ефективността на този процес на изтегляне чрез лимити за клас активи, малка вселена на ценни книжа и / или чести ограничения за търговия. В резултат на това инвестициите трябва да бъдат адаптирани към тези ограничения, така че потенциално да включват всички видове взаимни фондове, акции, облигации и продукти с фиксиран доход.
Управление на портфейли
2.9Blooom участва в балансирането на „периодична“ основа. Брошурата ADV-2 с мандат на SEC заявява, че те предоставят следните услуги за управление:
- Прегледайте сегашното си разпределение на акаунт в ESRAПоздравете за разпределението и подбора на активиИзберете подходящи инвестиции въз основа на препоръчаното разпределение на активитеИзвършете разпределението, което първоначално сте предварително одобрили, ако Blooom има достъп до вашия ESRAMonitor и проследява активи под управление на BlooomНастройвайте разпределението автоматично, когато наближавате пенсионирането
Тези предложения изглеждат основни за разлика от събирането на данъчни загуби, почистването на спестовните сметки и други динамични услуги, предлагани чрез някои платформи. Важно е обаче да се има предвид, че Blooom иска да обслужва пазара на ESRA и това прави някои от звънчетата, предлагани от други платформи, без значение. Заедно с спестяването на такси по пътя и осигуряването на основна диверсификация, помощта на Blooom за изместване на рисковия профил на ESRA, когато пенсионирането е близо, е ключова стъпка, която много пропускат, когато самостоятелно управляват своите пенсионни портфейли. Така че докато инструментите за управление на портфейла са основни, Blooom покрива всички критични точки за управление на ESRA.
Потребителски опит
2.2Мобилен опит
Уебсайтът е готов за мобилни устройства, но не предлага специални мобилни приложения, което принуждава клиентите да използват каквито и да са мобилни ресурси чрез пенсионните си планове.
Опит на работния плот
Обикалянето на уебсайта е лесно, с обикновен стил на разговор, който ще се хареса на по-младите инвеститори. Този подход обаче е меч с двойни остриета, тъй като кандидатите, които искат подробна информация, ще трябва да разгледат често задавани въпроси и разкрития, като прочетат целия фин шрифт. Често задаваните въпроси обхващат повечето проблеми, но коментарът на методологията е недостатъчен и изглежда като класически подход с преобладаващ фокус върху разходите за фондове. Таксите са критичен компонент, но би било успокояващо да видите малко по-сигурно как техните алгоритми работят в рамките на ограниченията на ESRA, за да осигурят превъзходна диверсификация.
Обслужване на клиенти
4Няма телефонен номер и всички контакти с клиенти трябва да се осъществяват чрез чат на живо или имейл по време на обслужване, посочени между 8:00 и 17:00, от понеделник до петък. Този дигитален подход създаде проблеми при други финансови операции през последните години, защото много клиенти настояват да говорят с представители на човека, когато парите им са застрашени. И тук Blooom изглежда разчита на по-млада потребителска база, която е по-удобна при електронните взаимодействия.
Образование и сигурност
2.4Образователните ресурси на Blooom са насочени основно към пенсиониране. Сайтът предоставя съдържание за планиране на цели чрез блог със статии, инструменти и калкулатори. Някои от тях обхващат общите инвестиции, но повечето се придържат към по-специфичните теми за пенсионно инвестиране. Уебсайтът използва 256-битово SSL криптиране и поддържа ограничени лични данни, които включват идентификационните данни на клиента на брокера. Няма двуфакторно удостоверяване, но Blooom настоява за проверка от трети страни, когато се поиска промяна в акаунта.
Комисиони и такси
3.9Blooom таксува $ 120 за годишен абонамент вместо обвивка или такса за управление. Тази такса не включва комисионни за посредничество, такси за транзакции или други свързани с това разходи и разходи, които ESRA или попечителят на пенсионната сметка може да начисли. Това може значително да увеличи общите разходи за Blooom. Това е още по-скъпо за притежателите на малки акаунти, като акаунтът от 10 000 щатски долара плаща скъпо 1, 2% годишна такса преди разходите за транзакцията, докато сметка за 20 000 долара плаща 0, 60%. Цената на услугата пада под средните за индустрията по сметки над 50 000 долара. Като цяло, абонаментът и други такси могат да генерират много по-високи разходи в сравнение с таксите за управление, които се предлагат на други роботи-съветници.
Blooom подходящ ли е за вас?
Blooom предлага чудесно приспособяване за по-млади и средни инвеститори, които са разочаровани от изпълнението на своите планове за вноски, определени от работодателя. Това е особено вярно, защото малко роботи-съветници се фокусират върху ESRA акаунти поради логистични проблеми и връзки с трети страни. Тесният фокус на Blooom върху този пазар помогна за развитието на нишова услуга, която може да осигури значителна стойност на точния клиент.
Въпреки това, два негатива могат да обезкуражат потенциалните клиенти да се регистрират. Първо, това е скъпо за малки сметки, като високите разходи подкопават годишната възвръщаемост. Второ, те не фигурират в сравнителни ползи между разпределението на портфейл и балансирането в ценни книжа с по-ниска такса. Това е голям проблем, тъй като много клиенти могат да се насочат към по-евтини ценни книжа, без да плащат такса за абонамент, докато балансирането на Blooom с рестриктивни планове може да генерира ограничени спестявания. Blooom очевидно е на солидна ниша и платформата без съмнение ще продължи да се развива. Както сега изглежда, Blooom е по-подходящ за хора с големи, гъвкави ESRA акаунти, отколкото за тези, които тепърва започват.
методология
Investopedia е посветена на предоставянето на инвеститори на непредубедени, всеобхватни прегледи и рейтинги на роботи-съветници. Нашите прегледи през 2019 г. са резултат от шест месеца на оценка на всички аспекти на 32 робот-съветнически платформи, включително потребителското изживяване, възможностите за поставяне на цели, съдържанието на портфейла, разходите и таксите, сигурността, мобилното изживяване и обслужването на клиентите. Събрахме над 300 точки от данни, които бяха претеглени в нашата система за оценка.
Всеки робот-съветник, който прегледахме, беше помолен да попълни 50-точково проучване за тяхната платформа, което използвахме при нашата оценка. Много от роботите-съветници също ни предоставиха лично демонстрации на техните платформи.
Екипът ни от експерти в индустрията, воден от Theresa W. Carey, проведе нашите прегледи и разработи тази най-добра в бранша методология за класиране на платформи за роботи-съветници за инвеститори на всички нива. Щракнете тук, за да прочетете пълната ни методология.
