Освен ако не сте независимо богати, заделянето на пари днес, за да видите, че имате достатъчно за годините надолу, като стартирате пенсионен фонд, не е опция - това е задължително. За съжаление, инерцията може да бъде мощна сила и преминаването от неспасяване към спестяване може да бъде обезсърчаващо за повечето хора. Толкова много инвестиции и финансови съвети са предназначени за хора, които вече са започнали да спестяват и инвестират за бъдещето. Ето няколко стратегии за тези, които искат да започнат процеса.
Стартиране на пенсионен фонд
Важно е също така да се отбележи, че правителството (и много бизнеси) предлага стимули за спестяване. Заделянето на пари в подходящ квалифициран пенсионен план, като индивидуална пенсионна сметка (IRA) или 401 (k)), намалява данъчната сметка през годината, че парите са спестени и могат да натрупват без данъци десетилетия. По подобен начин много компании също ще внасят средства, ако служител участва в пенсионна сметка. Вноската на работодателя възлиза на безплатни пари и повечето финансови съветници ще насърчат своите клиенти да използват максимално тази възможност.
В началото има предизвикателства
Повечето хора, които вече не пестят, смятат, че нямат достатъчно пари, за да посрещнат ежедневните разходи, камо ли да имат останали средства за спестяване. Въпреки това, плащането на себе си трябва да бъде всеки по-малко от приоритет, отколкото плащането на други хора. Разбира се, че е неразумно да не плащате заеми или да разрешавате сметките да минат, но ако не се грижите за себе си, кой ще го направи?
Ще настъпят месеци, когато излезете къси и няма да спестите малко. Освен това ще откриете, че изборът ви за инвестиции може да бъде ограничен. Важно е да не се обезсърчавате, а да пестите колкото можете по-често.
Ключови заведения
- Най-важната стъпка, която трябва да направите, за да спестите за вашето бъдеще, е да започнете да спестявате. Правителството и много фирми предлагат стимули за спестяване, като например IRA или 401 (k) акаунти, които позволяват на притежателите на акаунти да събират данък върху спестяванията в продължение на много години. Вноската на работодателя в пенсионна сметка възлиза на безплатни пари и ползата трябва да бъде максимална.
Започнете с малки
Индустрията за лични финанси е създадена, за да се погрижи за онези, които имат значително богатство - почти всяка банка и посредничество предпочитат да се занимават с 10 милионери, отколкото 10 000 души с 1000 долара всеки. Независимо от това, вашите спестявания и пенсионни планове трябва да се основават на това, което отговаря на вашите нужди, а не на тези на финансистите.
За тази цел дори 250 или 500 долара пенсионни спестявания са полезно начало. Всяко спестяване създава навик и процес. Вече има множество брокери, които предлагат без минимум, без такса пенсионни сметки. Ключът към спестяването за пенсиониране е да бъдете последователни. Това трябва да бъде непрекъснат навик през целия живот.
По този начин помага да се настроите за успех. Например, не се опитвайте да изстържете заедно парите за вноска в последната минута в ИРА през април, точно преди да подадете данъчната си декларация. Вместо това, спестявайте по малко всеки месец, в идеалния случай използвайте онлайн спестовен акаунт, и го докосвайте само при извънредни ситуации. Повечето от тези онлайн акаунти ще ви позволят автоматично да приспадате определена сума всеки месец от обикновения си акаунт. Ако вашият работодател предлага програма 401 (k), можете да направите удръжки, направени автоматично от всяка заплата.
Брокерските фирми трябва да се избират въз основа на начислените такси и техния набор от ETF и взаимни фондове.
Избор на посредническа фирма
Нарастващ брой големи, национални, добре познати (те рекламират по телевизията) посреднически и дружества за взаимни фондове са готови да откриват малки сметки без такси или минимуми. Отварянето на сметки в тези по-големи фирми е добра идея. Те често имат богат избор от възможности за инвестиции (взаимни фондове, фондови фондове или ETFs) и най-прозрачните и разумни такси. Освен това тези големи фирми имат инфраструктурата да ви предлагат допълнителни услуги (включително лични съветници за инвестиции), тъй като вашите нужди се променят с течение на времето.
Важно е да отделите време, за да направите добра селекция. Повечето, ако не всички, фирмите начисляват такси за прехвърляне на акаунти и многократното превключване на фирмите ще намали спестяванията ви. Съсредоточете се върху таксите и гамата от ETF и взаимни фондове, които предлагат. Не се занимавайте твърде с инструментите и услугите за търговия, които предлагат, защото търговията не е разумна, когато спестявате и имате ограничени средства.
Бъдете реалисти по отношение на риска
Тези, които тепърва започват да спестяват за пенсиониране, също трябва да обмислят инвестиционен риск. Докато преподавателите и инвестиционните специалисти се борят да определят и измерват риска, повечето обикновени хора имат доста ясно разбиране за него: Каква е вероятността, че ще загубя значителна част от парите си (с „значителни“ различия от човек на човек) ?
Предлагам начинаещите спестители и инвеститори да бъдат реалисти по отношение на риска. Въпреки че всяка сума на спестявания е добро начало, малките суми пари няма да доведат до облекчени доходи в бъдеще. Това означава, че има много малко смисъл да инвестирате в инвестиции с фиксиран доход или други консервативни инвестиции в началото. По същия начин, вие не искате да унищожите първоначалните спестявания веднага след бухалката, така че избягвайте най-рисковите области на пазара - без биотехнологични технологии, без злато, без средства от парите и т.н.
Основен индексен фонд (фонд, който съответства на популярен индекс като Dow Jones Industrials или S&P 500) е добро място за стартиране. Със сигурност има риск цената да падне, но коефициентите на цялостно заличаване са почти нулеви и благоприятстват разумното количество растеж.
Най-добрите първи инвестиции са във взаимни фондове и ETF, които са с ниска цена и изискват малко усилия.
Вашите първи инвестиции
Като нов спестител / инвеститор, първите ви инвестиции най-вероятно ще бъдат в ETF и / или взаимни фондове. ETF и взаимни фондове ви позволяват да инвестирате почти всяка сума пари (от малко до много) с малко караница и разходи. С взаимен фонд или ETF можете да вземете $ 500 и по същество да купите миниатюрни дялове в десетки (ако не и стотици или хиляди) акции наведнъж, което ви дава по-голяма вероятност да видите положителна възвръщаемост и по-малко големи загуби.
Индексните ETF стават популярни през последните години. За минимални разходи (първоначална комисионна и малка годишна такса, която се изплаща / приспада автоматично от самите акции), инвеститор може ефективно да закупи целия S&P 500 или други популярни индекси. Нарастващият брой ETF позволява на инвеститорите да инвестират в широки категории като „растеж“ или „стойност“, което е нещо, което е на разположение на инвеститорите в взаимни фондове от десетилетия.
Взаимните фондове обаче все още имат своето място. Те често дават на инвеститорите ползите от активното управление от фонд мениджър, който ежедневно взема решения, за да се опита да спечели по-висока доходност за инвеститорите. За сравнение повечето ETF работят на автопилот - притежават определен списък от запаси (обикновено съвпадащ с индекс) и се променят само при промяна на индекса. Когато търсите взаимни фондове, определете таксите и разходите (по-ниските са по-добри) и също така разгледайте представянето. В идеалния случай искате фонд, който не само се е представил като цяло в сравнение с връстниците си, но и е загубил по-малко пари в лошите времена.
Относно първите инвестиции, помислете за два или три ETF. Повечето взаимни фондове имат минимални инвестиционни суми от 1000 долара или повече, така че те все още не могат да бъдат опция. Помислете за закупуване на един или два от следните ETF:
- Vanguard Общо фондова борса (VTI) SPDR S&P 500 (SPY) Оценка на дивидента на Vanguard (VIG) Стойност на авангард (VTV) Растеж на авангард (VUG) Vanguard FTSE All-World Ex-US (VEU) Invesco динамична голяма капиталова стойност (PWV) SPDR Dow Jones Industrial Average (DIA) SPDR S&P Dividend (SDY) Invesco S&P 500 Pure Растеж (RPG)
$ 5000
Предложената сума да има пенсионни спестявания преди да инвестира в акции.
Натрупване на повече
С течение на времето навикът за спестяване ще се надява. Освен това може да откриете, че приходите ви се увеличават и можете да спестите повече. Докато правите това и вашите първоначални инвестиции растат в стойност, ще откриете, че имате все по-голям брой възможности за инвестиции.
При повече пари за инвестиране минимумите за инвестиции във взаимни фондове може да са по-малко ограничаващи и може да имате възможност да притежавате повече средства и ETF. Може също да откриете, че можете да си позволите да поемате повече рискове (инвестирайки повече в запаси за растеж или по-агресивни акции за растеж) или да се насочите към конкретни видове инвестиции (инвестиране в конкретни сектори или географски области). Ако това стане така, внимавайте да не се диверсифицирате прекомерно. Много по-добре е да имате пет страхотни идеи, отколкото 15 посредствени.
Някои читатели може би се чудят до сега кога могат да започнат да купуват отделни акции. Тук няма твърдо и бързо правило, но бих предположил, че общите спестявания от 5000 долара са добър брой, който да използвате като минимум. Няма нищо лошо в това да инвестирате 1000 долара в отделен запас или два и да задържате останалата част от средствата или, ако ви е удобно, да увеличите разпределението на отделните акции.
Инвестирането в отделни акции е доста различно от инвестирането във фондове или ETF. Това изисква поемането на по-голяма отговорност за вашите инвестиционни решения, което изисква инвестиране на значително време и изследвания. Възнагражденията могат да бъдат по-големи, но без възможност за постоянно инвестиране на необходимото време е по-разумно да се избират средства и ETF в дългосрочен план.
Тъй като приходите ви се увеличават и ви остават повече пари в края на месеца, опитайте се да увеличите максимално годишните си вноски за своите 401 (k), IRA, SEP IRA или каквито и да са опции за спестявания. Принос до максималния допустим от закона годишен максимум.
Други възможности
Спестяването в организирани пенсионни сметки е само един вид спестяване, но има много повече опции. Правителството има конкретни правила и ограничения за това колко можете да спестявате всяка година в защитени от данъци сметки. Въпреки това няма ограничения за спестяванията, които можете да влагате в обикновени облагаеми брокерски сметки. Въпреки че дивидентите могат да бъдат облагани с данък и вие ще плащате данъци върху печалбите от капитал, вие все още спестявате и изграждате богатство.
Долния ред
Най-важната част от всеки план за спестявания или пенсиониране е просто да започнете. Няма един правилен начин за пестене на пари, нито един правилен начин за инвестиране. По този начин ще правите грешки и рано или късно ще видите, че стойността на някои (ако не и всички) от вашите участия намалява.
Макар че това не е желателно, нормално е. Важното е, че продължавате да спестявате, да учите и да търсите да изградите богатство за бъдещето. Ако установите навика да пестите пари всеки месец, отделете време, за да поставите разумно парите си и търпеливо разрешите богатството си да натрупва, ще правите огромни стъпки напред, за да направите финансовото си бъдеще по-сигурно.
