Дефиниция на депозит (cd) и как работят CD-тата

Съдържание

• Какво представлява депозитният сертификат (CD)?
• Как работи CD?
• Защо да отворя компактдиск?
• CD срещу други спестовни сметки
• Определяне на CD цени
• Безопасни ли са компактдисковете?
• Кога CD е добра идея?
• Къде мога да взема CD?
• Важно за пазаруването
• Минимални суми
• Условия за CD
• CD стълби
• Странни CD
• Как се облагат компактдисковете?
• CD на падеж
• CD Rollovers
• Ранно изтегляне
• Специални CD-та
• Директни срещу брокерски CD
• Специални компактдискове от вашия брокер

Какво представлява депозитният сертификат (CD)?

Депозитният сертификат (CD) е продукт, предлаган от банки и кредитни съюзи, който предлага лихвена премия в замяна на това, че клиентът се съгласи да остави еднократен депозит недокоснат за предварително определен период от време. Почти всички потребителски финансови институции им предлагат, въпреки че зависи от всяка банка кои условия на CD иска да предложи, колко по-висок процент ще бъде сравнен с спестяванията и продуктите на паричния пазар и какви санкции прилага за предсрочно изтегляне.

Пазаруването наоколо е от решаващо значение за намирането на най-добрите цени на CD, защото различните финансови институции предлагат изненадващо широк диапазон. Вашата тухлена банка може да плати без пари дори за дългосрочни компактдискове, докато онлайн банка или местен кредитен съюз може да плати три до пет пъти по-висока от средната за страната. Междувременно някои от най-добрите цени идват от специални промоции, от време на време с необичайни продължителности като 13 или 21 месеца, а не от по-често срещаните условия, основаващи се на 3, 6 или 18 месеца или целогодишни увеличения.

Да бъдеш отворен за различни институции и разнообразни условия е от ключово значение за постигане на най-висока възвръщаемост. Често запасите от сребро и други запаси от редки метали зависят от скоростта на CD.

Ключови заведения

• Депозитните сертификати с най-високо плащане заплащат по-високи лихвени проценти от най-добрите сметки за спестявания и паричен пазар в замяна на оставяне на средствата на депозит за определен период от време. CD-тата са по-сигурна и по-консервативна инвестиция от акции и облигации, предлагащи по-ниска възможност за растеж, но с енергонезависима, гарантирана норма на възвръщаемост. На практика всяка банка, кредитен съюз и брокерска фирма предлага меню с опции за CD. Най-добрите налични CD-та в страната обикновено са три до пет пъти по-високи от средните за всеки сектор термин, така че пазаруването наоколо носи значителни печалби. Въпреки че заключвате срок на отваряне на компактдиска, има опции за излизане рано, ако срещнете спешна ситуация или промяна на плановете.

Как работи CD?

Отварянето на компактдиск е много подобно на откриването на всяка стандартна банкова депозитна сметка. Разликата е в това, с което се съгласявате, когато подписвате на пунктираната линия (дори ако този подпис вече е цифров). След като разгледате и определите кои компактдискове (и) ще отворите, завършването на процеса ще ви заключи в четири неща.

1. Лихвата: Заключените лихвени проценти са положителни, тъй като осигуряват ясна и предсказуема възвръщаемост на вашия депозит за определен период от време. По-късно банката не може да промени процента и следователно да намали вашите приходи. От друга страна, фиксираната възвръщаемост може да ви навреди, ако процентите по-късно значително се повишат и сте загубили възможността да се възползвате от по-високоплащащите се компактдискове. Терминът : Това е продължителността на времето, през което се съгласявате да оставите вашите средства депозирани, за да избегнете неустойка (напр. 6-месечен CD, 1-годишен CD, 18-месечен CD и т.н.) Срокът завършва на „падежа, ”, Когато вашият CD е напълно съзрял и можете да изтеглите средствата си без наказание. Директорът: С изключение на някои специални компактдискове, това е сумата, която приемате да депозирате, когато отворите компактдиска. Институцията: Банката или кредитният съюз, в който отворите вашия компактдиск, ще определят аспекти на споразумението, като наказания за предсрочно изтегляне (EWP) и дали вашият CD ще бъде автоматично реинвестиран, ако не предоставите други инструкции към момента на падежа.

След като вашия CD бъде установен и финансиран, банката или кредитният съюз ще го администрират като повечето други депозитни сметки, с месечни или тримесечни периоди на извлечения, на хартия или електронни извлечения и обикновено месечни или тримесечни лихвени плащания, внесени в баланса на вашия CD, където лихвата ще бъде сложна.

Депозитно удостоверение (CD)

Защо да отворя компактдиск?

За разлика от повечето други инвестиции, депозитните сертификати предлагат фиксирани, безопасни и като цяло федерално застраховани лихви, които често могат да бъдат по-високи от лихвите, платени по много банкови сметки. А ставките на CD обикновено са по-високи, ако сте готови да откъснете парите си за по-дълги периоди.

В резултат на увеличението на лихвените проценти на Федералния резерв от 2017 г. насам, компактдисковете са се превърнали в по-привлекателна опция за спестители, които искат да печелят повече от повечето спестявания, проверки или сметки на паричния пазар, но без да поемат риска или нестабилността на пазара.

CD срещу спестовна или парична сметка

Депозитните сертификати са специален вид спестовен инструмент. Подобно на сметка на спестявания или на паричния пазар, те предоставят начин да отделите пари за конкретна цел за спестяване - като авансовото плащане за къща, ново превозно средство или голямо пътуване - или да паркирате средства, които просто не правите нужда от ежедневни разходи, всички докато печелите определена възвръщаемост на баланса си.

Но като има предвид, че сметките за спестявания и паричен пазар ви позволяват да променяте баланса си, като правите допълнителни депозити, както и до шест тегления на месец, компактдисковете изискват един първоначален депозит, който остава в сметката, докато не достигне падежа си, независимо дали това е шест месеца или пет години по-късно. В замяна на отказ от достъп до вашите средства, компактдисковете обикновено плащат по-високи лихвени проценти от спестявания или сметки на паричния пазар.

Как се определят степента на CD?

Всеки, който следи лихвените проценти или бизнес новини като цяло, знае, че действията за определяне на лихвите на Федералния резерв се очертават големи по отношение на това, което спестителите могат да спечелят от депозитите си. Това е така, защото решенията на Фед могат пряко да повлияят на разходите на банката. Ето как работи.

На всеки шест до осем седмици Федералният комитет за отворен пазар на ФЕД (FOMC) решава дали да повиши, понижи или остави на мира федералния лихвен процент. Този процент представлява лихвата, която банките плащат, за да заемат пари чрез Фед. Когато парите на Фед са евтини (т.е. процентът на федералните фондове е нисък), банките имат по-малък стимул за съдебни депозити от потребителите. Но когато процентът на федералните фондове е умерен или висок, банките могат да се справят по-добре, като плащат на потребителите конкурентна ставка за техните депозити.

През декември 2008 г. Фед намали своя процент до най-ниското възможно ниво на почти нула като стимул за извеждане на икономиката на САЩ от Голямата рецесия. Още по-лошо за спестителите беше, че оставиха ставки, закотвени там за цели седем години. През това време всички депозитни ставки - спестявания, паричен пазар и компактдискове - се зареждат.

От декември 2015 г. обаче Фед постепенно увеличава процента на федералните фондове в светлината на показателите, показващи растеж и сила в икономиката на САЩ. В резултат на това лихвените банки, които плащат по депозити, нарастват повече от три години, като най-високите проценти на CD сега са привлекателна опция за определени парични инвестиции.

Когато обмисляте да отворите компактдиск или колко дълго да изберете срок, обърнете внимание на движенията и плановете на Фед за определяне на тарифите. Отварянето на дългосрочен компактдиск непосредствено преди повишаването на ставката на Фед може да навреди на бъдещите ви приходи, докато очакванията за намаляване на процентите могат да сигнализират за добро време за заключване на дългосрочна ставка.

Извън действието на Фед положението на всяка финансова институция е допълнителен фактор за това колко лихва е готова да плати за конкретни компактдискове. Например, ако кредитният бизнес на банката процъфтява и е необходима нарастваща сума на депозитите, за да финансира тези заеми, банката може да бъде по-агресивна в опитите си да привлече клиенти на депозити. За разлика от тях, една изключително голяма банка с повече от достатъчни депозитни резерви може да бъде по-малко заинтересована от увеличаване на портфолиото си за CD и следователно да предлага ниски цени на сертификати.

Безопасни ли са компактдисковете?

Депозитните сертификати са един от най-сигурните налични спестявания или инвестиционни инструменти по две причини. Първо, скоростта им е фиксирана и гарантирана, така че няма риск възвръщаемостта на вашия CD да намалее или дори да се колебае. Това, за което сте се регистрирали, е това, което ще получите - това е в споразумението за депозит с банката или кредитния съюз.

Инвестициите в CD също са защитени от същата федерална застраховка, която покрива всички депозитни продукти. FDIC предоставя застраховка за банките, а NCUA осигурява застраховка за кредитни съюзи. Когато отворите компактдиск с осигурена от FDIC или NCUA институция, до 250 000 долара от вашите средства, депозирани в тази институция, са защитени от правителството на САЩ, ако тази институция се провали. Банковите фалити са изключително редки в наши дни. Но е добре да знаете, че банков фалит не би изложил вашите средства.

Ключът към осигуряването на възможно най-безопасните средства е да се уверите, че сте избрали институция, която носи застраховка FDIC или NCUA (по-голямата част от тях, но малко малцинство носят частно застраховане), и да избегнете надхвърляне на депозити в размер на $ 250 000 име във всяка една институция. Ако държите повече от тази сума в депозити, можете да увеличите максимално покритието си, като разпределите средствата си в множество институции и / или повече от едно име (например съпруг / а).

Кога отварянето на компактдиск е добра идея?

Депозитните сертификати са полезни в няколко различни ситуации. Може би имате пари, от които нямате нужда сега, но ще искате в рамките на следващите няколко години - може би за специална ваканция или за закупуване на нов дом, кола или лодка. За краткосрочни употреби като това, борсовият пазар обикновено не се счита за подходяща инвестиция, тъй като през този период от време можете да загубите пари.

Или може би просто искате някаква част от вашите спестявания, инвестирани много консервативно, или да се отклоните изцяло от риска и волатилността на пазарите на акции и облигации. Въпреки че компактдисковете не предлагат потенциал за растеж на капиталови или дългови инвестиции, те също не носят риск от спад. За парите, които искате абсолютно да гарантирате, ще нараснат в стойност, дори и скромно, депозитните сертификати могат да отговарят на сметката.

Един от недостатъците на компактдисковете също може да бъде полезна функция за някои спестители. За тези, които се притесняват, че няма да имат дисциплина, за да избегнат използването на спестяванията си, фиксираният срок на компактдиска и свързаното с него наказание за предсрочно изтегляне осигуряват възпиращ разход, който редовните спестявания и сметки на паричния пазар не правят.

Една от версиите за това е използването на компактдискове за вашия спешен фонд. Това ви позволява да гарантирате, че винаги имате достатъчно резерви под ръка в случай на спешност, тъй като количеството в компактдиска никога няма да намалее. И въпреки че може да си наложите неустойка, ако трябва да се потопите във вашите средства рано, идеята е, че бихте направили това само в истинска спешност, не по по-леки, но примамливи причини. През цялото време ще печелите по-добра възвръщаемост, докато средствата са инвестирани, отколкото ако сте ги депозирали в сметка на спестовен или паричен пазар.

Професионалисти

• Предлага по-висок процент, отколкото можете да спечелите с сметка на спестовен или паричен пазар

• Плаща гарантирана, предвидима норма на възвръщаемост, избягвайки нестабилността и загубите, които са възможни при акции и облигации

• Застрахован е федерално, ако е открит с FDIC банка или кредитен съюз NCUA

• Може да помогне за отблъскване на изкушенията, тъй като тегленето на средствата ранно задейства наказание

Против

• Не може да бъде ликвидиран преди падежа, без да се налага наказание за предсрочно оттегляне

• Обикновено печели по-малко от акциите и облигациите с течение на времето

• Печели фиксирана норма на възвръщаемост, независимо от това дали лихвите се повишават по време на срока

Къде мога да взема CD?

Почти всяка банка и кредитен съюз предлага поне един сертификат за депозит и повечето имат широк спектър от условия. Така не само вашата местна банка за тухли и замазки е изход, но и всяка банка или кредитен съюз във вашата общност, както и всяка банка, която приема клиенти в цялата страна чрез интернет.

Освен това можете да отворите компактдискове чрез вашия брокерски акаунт. Ще обясним повече за тях по-късно, но накратко, това са и банкови сертификати. Брокерската ви фирма просто служи като посредник.

Защо е важно да пазарувате

Преди интернет вашите избори за CD бяха по същество ограничени до това, което можете да намерите в общността си. Но с експлозията на пазаруването през интернет, плюс разпространението на интернет банките - и традиционните банки, които отварят онлайн портали - броят на компактдисковете, които може да се смята, е поразителен. Вече е възможно да пазарувате компактдискове от около 150 банки, които приемат клиенти в цялата страна и позволяват откриване на сметка онлайн или по пощата. В допълнение към това ще имате достъп до редица регионални и държавни банки, както и до кредитни съюзи, които ще осъществяват бизнес с вас въз основа на пребиваването ви в тяхната държава.

Както споменахме обаче, диапазонът на честотата на CD в тези различни институции може да варира значително. Грешка е просто да отворите компактдиск в банката, където вече имате връзка за проверка, без да разследвате как процентите му се сравняват с тези, които можете да спечелите на друго място.

За щастие, нашето седмично изследване на тарифите ще постави най-добрите национално достъпни тарифи пред вас за всеки мандат, като улеснява максималното увеличаване на вашите приходи. Все още трябва да пазарувате опции в рамките на вашата държава или общност, но с нашите списъци с най-добрите национално достъпни цени, вие ще можете лесно да определите кои цени струват вашето внимание и кои не.

Най-добре платените компактдискове в страната обикновено плащат три до пет пъти по-висока от средната за страната ставка, така че да си направите домашната работа по най-добрите опции е ключов фактор за това колко можете да спечелите.

Колко ми трябва да отворя компактдиск?

Всяка банка и кредитен съюз установяват минимален депозит, необходим за отваряне на всеки компактдиск в менюто му. Понякога банката определя минимална депозитна политика за всички условия на CD, които предлага, докато някои вместо това предлагат нива на лихвени проценти, осигурявайки по-висока APY за тези, които отговарят на по-високи минимални депозити.

На теория, разполагането с повече средства за депозиране ще ви донесе по-висока доходност. Но на практика това не винаги е вярно. Например, като 25 000 долара са готови за депозит, понякога ще ви позволи да отворите компактдиск, който не е достъпен за други хора с по-малки суми. Но много от най-добрите 10 процента за всеки CD срок могат да бъдат постигнати със скромни инвестиции от само 500 или 1000 долара. И огромното мнозинство от най-добрите цени са достъпни за всеки с поне 10 000 долара. Депозит от 25 000 долара се изисква само от време на време за най-висок курс.

Кой срок на CD трябва да избера?

Има две важни съображения, когато решавате колко дълъг срок на CD е подходящ за вас. Първите се фокусират върху вашите планове за парите. Ако е за конкретна цел или проект, очакваното начало на този проект ще ви помогне да определите максималната си продължителност на CD. За разлика от това, ако просто отпушвате пари в брой, за които нямате конкретна цел, можете да изберете по-дълъг срок, за да увеличите максимално лихвата си.

Второ, ще искате да помислите какво се очаква да се случи със ставката на Фед. Ако се очаква, че Фед ще повиши тарифите - и следователно честотата на CD за банкови и кредитни съюзи вероятно ще се повиши - краткосрочните и средносрочните компактдискове ще имат по-смисъл от дългосрочните CD, тъй като няма да искате да се ангажирате с по-ниска ставка за пет години, когато се появят нови, по-високи проценти. И обратното, очакването, че скоростта ще намалее в близко бъдеще, може да ви накара да искате дългосрочни компактдискове, така че можете да заключите днешните по-високи цени за години напред.

Какво е CD стълба и защо трябва да построя такава?

Инвеститорите на интелигентни CD имат специфична тактика за хеджиране срещу промените в курса във времето и максимално увеличаване на възвръщаемостта им. Нарича се CD стълба и ви позволява да получите достъп до по-високите цени, предлагани от 5-годишни условия на CD, но с обрат, че част от парите ви стават достъпни всяка година, а не на всеки 5 години. Ето как да го направите.

В началото взимате сумата, която искате да инвестирате в компактдискове, и я разделяте на пет. След това поставяте една пета от средствата в първогодишен 1-годишен компактдиск, друга пета в топ 2-годишен компактдиск, друга в 3-годишно CD и така нататък през 5-годишен компактдиск. Да речем, че имате на разположение 25 000 долара. Това ще ви даде пет компактдиска с различна дължина, всеки със стойност 5000 долара.

След това, когато първият CD отлежава след една година, вие вземате получените средства и отваряте 5-годишен компактдиск с най-висок процент. Година по-късно първоначалният ви двугодишен компактдиск ще узрее и вие ще инвестирате тези средства в друг 5-годишен компактдиск. Продължавате да правите това всяка година с който идват компактдисковете, докато не се окажете с портфолио от пет компактдиска, всички които печелят 5-годишни APY, но с един от тях падежи на всеки 12 месеца, запазвайки парите си малко по-достъпни, отколкото ако всичките тя беше заключена за цели пет години.

Някои инвеститори в CD правят и по-къса версия на CD стълбата, като използват 6-месечни CD в долния край на стълбата и 2 или 3-годишни CD-та в горната част. Тук бихте имали средства, които да стават достъпни два пъти годишно, а не само веднъж годишно, но ще спечелите най-високи цени, достъпни за 2- до 3-годишни компактдискове, вместо 5-годишни.

Защо трябва да сте отворени за нечетни CD-та

Независимо дали изграждате стълба на компактдискове или спестявате към конкретна цел с известна времева линия, бъдете отворени към най-добрите CD сделки, които намерите, вместо да се закачите на конкретен срок. Причината, която е важна, е, че когато някои банки и кредитни съюзи предлагат промоционален CD за привличане на нови клиенти, те могат да уговорят неконвенционален срок.

Например, някои от най-добрите CD скорости, които ще видите, имат малко вероятни термини като 5 месеца, 17 месеца или 21 месеца. Може да се открои или, може би, да съответства на рождения ден, който банката празнува, или по редица други причини. Но ако можете да бъдете гъвкави в разглеждането на тези странни сертификати вместо конвенционалния термин, който сте планирали, понякога можете да се окажете с по-добре платена възможност.

Как се облагат печалбите от CD?

Когато държите компактдиск, банката ще прилага лихва по вашата сметка на редовни интервали. Обикновено това се прави месечно или тримесечно и ще се показва в отчетите ви като спечелена лихва. Точно като лихвата, платена по сметка на спестовен или паричен пазар, тя ще се натрупва и ще ви се отчита през новата година като получена лихва, така че да можете да я отчитате като доход, когато подадете данъчната си декларация.

Понякога хората се объркват за това, защото всъщност не могат да се оттеглят и използват тези приходи от лихви. Така че тяхното очакване е, че ще бъдат обложени с данък върху печалбата, когато теглят средствата на CD на падежа (или по-рано, ако те спечелят пари рано). Това е неправилно. За целите на отчитането на данъците вашите приходи от CD се облагат с данък в момента, в който банката ги приложи към вашата сметка, независимо от това, когато изтеглите средствата си за CD.

Какво се случва с моя CD на зрелостта?

В месеца или два, предхождащи падежа на вашия CD, банката или кредитният съюз ще ви уведомяват за предстоящата крайна дата. Комуникацията му ще включва също инструкции как да се каже какво да прави със средствата за съзряване. Обикновено той ще ви предложи три варианта.

1. Превърнете компактдиска в нов компактдиск в тази банка. Като цяло това ще бъде в компактдиск, който най-точно съответства на термина на вашия зрял CD. Например, ако имате 15-месечен сертификат в заключение, те вероятно ще прехвърлят баланса ви в нов 1-годишен компактдиск. Прехвърлете средствата в друга сметка в тази банка. Опциите включват спестовна, чекова или парична сметка. Изтеглете постъпленията. Те могат да бъдат прехвърлени на външна банкова сметка или да ви бъдат изпратени по пощата на хартиен чек.

Във всеки случай съобщението до вас ще определи краен срок за предоставяне на инструкции с указание какво ще направи институцията вместо получаването на вашите насоки. В много случаи ходът му по подразбиране ще бъде да превърне приходите си в нов сертификат.

Пропускането на банковия срок за инструктиране как да се справи с постъпленията на падежа на вашия падеж може да доведе до неволно заключване в ниска тарифа за години напред или до налагане на нежелано - и потенциално тежко - наказание за ранно изтегляне, защото сте чакали твърде дълго преди извличането вашите средства.

Трябва ли да оставя CD да се преобърне?

Като общо правило, оставянето на вашия CD да се прехвърля в подобен термин за CD в същата институция почти винаги е неразумно. Ако все още не се нуждаете от парите и се интересувате от стартиране на нов компактдиск, преобръщането му със сигурност е пътят на най-малко съпротивление. Но също така практически никога не е пътят на максимална възвръщаемост.

Както споменахме, пазаруването наоколо е наложително, ако искате да спечелите най-високата цена на вашите инвестиции в CD. И шансовете са ниски, че банката, в която зрее вашият компактдиск, в момента е доставчик на най-висок процент сред стотиците банки и кредитни съюзи, от които можете да изберете CD. Не е невъзможно да се справите добре с преобърнат CD, но вероятностите са срещу вас и пазаруването наоколо винаги е по-добрият ви залог.

Дори ако установите, че съществуващата ви банка наистина е топ претендент, ще можете да преминете в този CD целенасочено и с увереност, че сте направили домашната си задача, за да постигнете най-добра възможна възвръщаемост.

Какво става, ако трябва да изтегля парите си рано?

Въпреки че отварянето на компактдиск включва съгласието да се запазят средствата на депозит без тегления за целия срок, това не означава, че нямате възможности, ако вашите планове трябва да се променят. Независимо дали срещнете спешна ситуация или промяна във финансовото ви положение - или просто чувствате, че можете да използвате парите по-полезно или изгодно на друго място - всички банки и кредитни съюзи са предвидили условия за това как да спечелите CD от рано.

Изходът няма да е безплатен, разбира се. Най-разпространеният начин, по който финансовите институции приемат преждевременно прекратяване, е чрез оценка на наказание за предсрочно изтегляне (EWP) върху постъпленията, преди да бъдат разпределени средствата ви, в съответствие с конкретни условия и изчисления, посочени в депозитното ви споразумение при първо отваряне на сертификата, Това означава, че можете да знаете, преди да се съгласите на CD, ако наказанието за предсрочно изтегляне е приемливо за вас.

Най-често EWP се таксува като лихва за няколко месеца, с по-голям брой месеци за по-дълги срокове на CD и по-малко месеци за по-къси CD. Например, политиката на банката може да бъде приспадане на тримесечна лихва за всички компактдискове със срок до 12 месеца, шест месеца лихва за тези със срок до 3 години и целогодишна лихва за дългосрочните му компактдискове, Това са само примери - всяка банка и кредитен съюз определя собствено наказание за предсрочно изтегляне, така че е важно да сравнявате правилата на EWP винаги, когато решавате между два подобни CD.

Особено разумно е да внимавате за политиките за ранно изтегляне, които могат да се намерят във вашия принцип. Типичната политика на EWP, описана по-горе, ще доведе до печалба по-малко, отколкото бихте имали, ако запазите CD до падеж. Обикновено все още ще имате приходи, тъй като EWP обикновено изяжда само част от спечелената ви лихва. Но някои особено тежки санкции съществуват на пазара, където се прилага фиксирана процентна санкция. Тъй като този процент може да надвиши това, което сте спечелили на компактдиск, който не сте запазили много дълго, можете да намерите себе си да събирате по-малко приходи, отколкото сте инвестирали. В резултат на това най-добре се избягват тези видове ЕРП.

Винаги проверявайте политиката на банката за ранно изтегляне, преди да се ангажирате с компактдиск. Ако това е особено агресивно - или можете да намерите друг компактдиск със сходна скорост и по-мек термин - ще бъдете разумни да се държите далеч от най-строгите наказания.

Специални компактдискове: Bump-Up, Add-On, No-Penalty, Jumbo и IRA

Най-разпространеният тип CD следва стандартната формула за депозиране на вашите средства, оставяйки ги да стоят недокоснати до края на срока и ги изтегляте след падежа. Но банките и кредитните съюзи също предлагат разнообразие от специални сертификати с различни структури и правила.

Bump-up CD

Те понякога се наричат ​​сертификати за повишаване на вашата ставка. Bump-up компактдисковете предлагат на спестяващите шанс за достъп до по-висока скорост, обикновено един път по време на мандата им. Така че, ако отворите 5-годишен сертификат и лихвите се повишават през този период, ще имате една възможност да се заключите с по-висок курс, предлаган понастоящем от банката, който след това ще важи за срока на вашия мандат. Понякога преустановените CD-та ще позволят две увеличения на скоростта, макар и само за дългосрочни CD-та.

CD с добавки,

CD-та с добавки ви позволяват да играете със сумата на вашия депозит, вместо с лихвата. Тук можете да отворите компактдиска с едно количество, но да направите допълнителни депозити, за да увеличите инвестираната главница. Някои банки ще разрешат колкото се може повече добавки; други ще определят определен брой допустими добавки за период от време (например на месец или тримесечие), а няколко ще ограничат добавките до само една или две по време на целия срок.

Компактдискове без наказание

Те изглеждат примамливи, тъй като изглежда дават полза за лихвения процент на сертификат за депозит, но с по-малък риск, ако трябва да спечелите пари рано. Компактдисковете без наказание наистина могат да преодолеят разликата между напълно достъпна спестовна сметка и компактдиск с наказание за предсрочно изтегляне. Но както можете да се досетите, „без неустойка“ идва с ценоразпис: по-ниска лихва, отколкото бихте могли да спечелите с традиционен CD. Затова е важно да сравните процентите на компактдисковете без наказание с това, което можете да спечелите от най-високата сметка за спестявания или паричен пазар.

Jumbo CD

Това е друг продукт, който може да срещнете при пазаруване на сертификати. Jumbos са просто компактдискове с голям минимален депозит. Нито един ръководен орган не предписва думата, за да нарече CD „джъмбо“, така че всяка банка решава сама. Най-типичният праг е минимален депозит от 50 000 долара. Някои институции наричат ​​компактдисковете с 25 000 долара сертификат за джъмбо (или може би “мини джъмбо”), докато други резервират лейбъла за компактдискове от най-малко 100 000 долара.

IRA компактдискове

Депозитните сертификати също могат да бъдат полезно спестовно средство за пенсионни фондове. Много банки и кредитни съюзи предлагат компактдискове с IRA. Някои имат отделно меню от компактдискове, които се предлагат като IRA, докато други институции позволяват всеки от техните стандартни компактдискове да бъде настроен като IRA CD. Една от разликите и в двата случая е, че компактдисковете с IRA трябва да се съхраняват в официално определен IRA акаунт.

Получаване на CD: Директни срещу брокерски CD

Първият момент е, че посредническите CD са банкови компактдискове, като посредническата фирма служи като посредник за опростяване на процесите. Това каза, че има някои важни разлики.

По-ниски проценти

Въпреки че от време на време посредническите компактдискове предлагат цени, конкурентни на директни банкови сертификати, по-често процентите на компактдисковете с посредничество са по-ниски. Ако увеличаването на възвръщаемостта на вашия CD е приоритет, обикновено ще бъде по-добре да отидете направо към източника.

Но тези брокерски CD се отказват в проценти, които се противопоставят на удобството, особено за тези, които притежават множество CD. Това е така, защото посредническите компактдискове ще бъдат включени в едни и същи редовни месечни или тримесечни извлечения, които вече получавате за вашия брокерски акаунт, с посочени всички дати на падеж и срокове. Това прави проследяването на това, което притежавате, и кога всеки ще узрее, много по-просто.

Повече удобство…

Отварянето на посреднически CD също е малко по-лесно. Тъй като вече имате акаунт в брокерската фирма, тя ще придобие компактдиска от ваше име. Това ви спестява банковата документация за директно отваряне на компактдиска и допълнителните извлечения, които получавате след това. Прекратяването също е опростено: Когато CD падежира, средствата обикновено се преместват във вашата парична сметка в брокерската фирма.

… С изключение на случаите, когато трябва да се оттеглите рано

Ранните тегления се третират много по-различно за посреднически компактдискове, отколкото директните банкови сертификати. Ако трябва да осребрите брокерско CD рано, ще трябва да го продадете на вторичния пазар. Въпреки че достъпът до този пазар е осигурен от вашата брокерска фирма и обикновено е лесен за навигация, няма гаранции каква цена ще можете да осигурите за вашия сертификат. Основните фактори включват дали продавате по време на повишаваща се или намаляваща лихвена среда и времето, останало в сертификата ви.

Продажбата на вторичния пазар не е непременно отрицателна - това не винаги води до възвращаемост. Но това, от което се отказвате, е всяка гаранция или предсказуемост на по-голямата част от постъпленията, които ще запазите.

Специални компактдискове от вашия брокер

Освен стандартния брокерски CD, има два вида специализирани компактдискове, които обикновено се намират само чрез посреднически фирми:

CD-та с възможност за повикване

Сертификатът за повикване е специализиран компакт-диск, на който банката, която го издава, запазва правото си да извика CD по всяко време. Така че, докато се надявате да бъдете зафиксирани в определен лихвен процент за определен брой години, във всеки момент банката може да реши да прекрати тази договореност и да върне вашите средства на вас. Въпреки че това няма да доведе до неустойки или загуби за вас, това може да доведе до загуба на възможността за благоприятна тарифа, която беше блокирана за в бъдеще. За тази привилегия банката обикновено плаща малко по-висока лихва. Ако това е риск, който искате да избегнете, потърсете в списъка на фирмата си за посредничество „компактдискове, които не се изискват“.

CD с нулев купон

Друг специализиран компактдиск, който може да намерите във вашата брокерска фирма, е сертификат за нулев купон. Тези компактдискове носят номинална стойност, подобно на спестовната облигация и се продават за малко по-ниска начална цена. Най-важното нещо, което трябва да знаете за компактдисковете с нулеви купони, е, че ще се облагате с данък върху спечелената лихва всяка година, въпреки че няма да осъзнаете печалбата на сертификата, докато не узрее. Затова се препоръчва внимателно данъчно планиране.