Какво е метод за сравнителен лихвен процент?
Методът на сравнителния лихвен процент е начин за изчисляване на разликата в разходите между два различни вида застрахователни полици. По-конкретно, методът на сравнителния лихвен процент се използва за илюстриране на разликата между цената на политиката за цял живот и намаляващата дългосрочна политика със страничен фонд.
Методът на сравнителния лихвен процент предлага на потенциалните застрахователи и техните агенти възможността да правят сравнения на разходите и ползите в двата различни вида продукти. Тъй като размерът на лихвата се променя, стойността на продуктите също може да се променя с течение на времето, както и нуждите на индивида.
Основите: политики за цял живот срещу политики за намаляване на сроковете
Политиката за цял живот натрупва стойност от застрахователя, който прави редовно платени премии по полицата. Политиката натрупва стойност във времето, която може да бъде взета назаем, в зависимост от условията и условията на отделната политика. След като застрахования отмине, бенефициентите могат да събират остатъка от полицата в еднократно смъртно обезщетение или да поискат изплащането им в дивиденти. Тези видове полици понякога се наричат постоянни или традиционни полици за животозастраховане.
Намаляваща дългосрочна политика със страничен фонд не натрупва стойност, докато застрахователят плаща в нея. Вместо това политиката е активна само докато се извършват плащания и може да бъде прекратена без изплащане по всяко време. Те обикновено се използват за покриване на дълга върху големи активи, като ипотека, за по-малка месечна премия от политика за цял живот. Те се купуват по срок, както подсказва и името.
Пример в реалния свят на метода на сравнителния лихвен процент
Като хипотетичен пример, вземете 30-годишен непушач в добро здраве, който иска 150 000 долара покритие за тридесет години - може да очаква да плаща под 100 долара на месец премии за срочна застраховка за животозастраховане, но тази политика само покрийте го, ако смъртта му настъпи по време на 30-годишния срок на полицата (до 60-годишна възраст).
След изтичане на срока, ако застрахованият иска да остане покрит, застрахованият ще трябва да закупи нова полица за покриване на нов срок. Ако застрахованият носеше тази 30-годишна полица от 30-годишна възраст до 60-годишна възраст, те ще бъдат изправени пред закупуване на нова срочна полица на 60-годишна възраст, което би могло да ги отвори до значително увеличени премии и ограничения.
Нещо повече, по-вероятно е здравословното му състояние да е по-несигурно на 60-годишна възраст, ако навърши 30 години. Ако той отново закупи друга 30-годишна полица на 90 години, премиите биха били още по-високи и това е много вероятно нито една застрахователна компания дори не би му предложила покритие на тази възраст.
В случай на полица за цял живот, разходите за застрахованите ще бъдат доста по-големи от тези 100 долара в месечни премии на възраст 30 години - може би толкова, колкото 1000 или повече долара на месец. Но той ще бъде покрит през целия си живот, стига да продължи да прави месечното плащане на премията.
Премиите върху политиките за целия живот често са фиксирани и затова не се променят през живота на полицата. Осигуреният може да предполага, че ще плаща същата месечна премия, която направи на 30-годишна възраст на 75 години. Политиките за цял живот също имат полза от натрупване на парична стойност, която може да бъде изтеглена или взета назаем от време, докато срочната полица няма такава стойност свързани с него.
