Какво е овърдрафт през деня?
Овърдрафт при дневна светлина възниква, когато банката изтегли повече пари, отколкото има в своята сметка във Федералния резерв, за да извърши плащане; овърдрафтът трябва да бъде уреден до края на работния ден.
Ключови заведения
- С овърдрафт на дневна светлина, банката прехвърля нета повече на ден, отколкото има в резервите си, предприето действие, тъй като трябва да извърши плащане. Обикновено банките уреждат резервните дисбаланси на пазара за кредитиране през нощта, но през деня се появява овърдрафт нормални работни часове. На някои банки е разрешено от Федералния резерв да овърдрафт, при условие че входящите плащания ще им позволят да изплащат средствата до края на деня. Финансовото състояние на банката определя дали ще бъде разрешено от Федералния резерв да овърдрафтира изобщо, камо ли от колко.
Разбиране на овърдрафта през деня
Банките на Федералния резерв оперират с Fedwire, платежна система, която дава възможност за сетълмент сред хиляди банки. На някои от тези банки е разрешено да овърдрафират сметките си въз основа на разбирането, че входящите плащания ще им позволят да попълнят средствата до края на деня. Тези овърдрафти са известни като овърдрафти в рамките на деня или през деня.
Фед определя различни лимити за овърдрафт при дневна светлина въз основа на финансовото състояние на банката. На някои банки не е позволено да овърдрафират сметките си изобщо, докато други могат да надвишават с 187.5% от капиталовите си мерки, показател, който ФЕД използва за анализ на способността на банката да удовлетворява рисковите капиталови стандарти.
Банките се таксуват за овърдрафти за дневна светлина като средство за обезкуражаването им да станат прекалено разчитащи на такива защити. Докато овърдрафтите през дневната светлина помагат за повишаване на ликвидността и ефективността на финансовата система, те биха могли също да представляват системен риск. Рискът е, че прекалено много банки едновременно презаписват сметките си, което би повлияло на потока на пари през финансовата система и икономиката. Когато банка претърпи твърде много овърдрафти през дневната светлина, Федералният резерв може да влезе и да наложи допълнителен надзор.
Обикновено банките ще изчакат до приключване на бизнеса, за да уредят резервните дисбаланси. Условията за отпускане на заеми предоставят на финансовите институции достъп до средства, за да задоволят задължителните резерви, използвайки пазара за кредитиране за една нощ. Централните банки могат също така да използват кредитни средства за увеличаване на ликвидността за по-дълги периоди. Те обикновено постигат това чрез използване на срочни аукциона.
Федералният резерв начислява такса, когато банка претърпи овърдрафт през деня, като начин да възпира банките да предприемат подобни действия твърде често.
Пример на овърдрафт през деня
Хипотетично Bank ABC може да има активи в размер на 250 милиона долара, като Федералният резерв изисква от банката да запази 10%, или 25 милиона долара, в резерви. Но в даден ден може да се наложи банката да преведе 30 милиона долара от различните си сметки. Ако преведе тази сума, тя създаде овърдрафт за 5 милиона долара за деня, който трябва да покрие до края на деня чрез заем от Федералния резерв, в замяна на такса.
Овърдрафт през деня за физически лица
Клиентите на банките също често получават лични „овърдрафти за дневна светлина“, обикновено без такса. Ако клиентът няма достатъчно средства в сметката си, за да покрие такса в течение на един ден, някои банки ще позволят таксата да премине така или иначе. При условие, че средствата са заменени до края на деня, обикновено няма такса. Ако средствата не бъдат заменени, банката ще начисли такса за овърдрафт, често 35 долара за транзакция.
