„Уреждането на дълга средно спестява на потребителите 2, 64 долара за всеки 1 долар от платени такси“, се похвали с доклад, публикуван миналия месец от Американския съвет за справедлив кредит, отраслова асоциация на компании, работещи в индустрията за уреждане на дългове, които се съгласиха със строг кодекс на поведение.
Докладът, поръчан от AFCC, се основава на проучване на 400 000 потребители с 2, 9 милиона акаунти, записани в програми за уреждане на дългове от 1 януари 2011 г. до 31 март 2017 г., и е създаден от национална сертифицирана публична счетоводна фирма HLM Morse LLP. В доклада се посочва също, че „над 95% от клиентите за уреждане на дългове получават спестявания над таксите“ и че повечето участници виждат разплащанията по първата си сметка в рамките на четири до шест месеца след стартирането на програмата.
„Уреждането на дългове може да спести пари на потребителите, като им позволи да разрешат задълженията си за по-малко от пълния баланс“, казва Гери Детвайлер, съавтор на безплатната електронна книга Kindle „Отговори за събиране на дългове: Как да използваме законите за събиране на дългове, за да защитим правата си.“ „ Това може да бъде изход от дълга за някои хора, които не могат да си позволят да върнат дължимата сума. “
Но дали програмите за уреждане на дългове са най-евтиният начин да се измъкнете от дълга? Нека разберем.
Спестявания и разходи за уреждане на дълга
Според данните на AFCC, събрани от Freedom Delie Relief, най-големият преговарящ за дълг в страната, уреждането на дълга е далеч най-евтиният вариант в сравнение с кредитното консултиране или извършването на минимални месечни плащания, както показва инфографиката по-долу.
Дали уреждането на дълга ще бъде най-евтиният вариант за вас, обаче, зависи от спецификата на вашата ситуация.
Уреждането на дълга, наричано също облекчение на дълга или корекция на дълга, е процесът на решаване на просрочения дълг за далеч по-малка от сумата, която дължите, като обещаете на кредитора съществено еднократно плащане. Потребителите могат да уреждат собствените си дългове или да наемат фирма за сетълмент, която да го направи вместо тях. В зависимост от ситуацията офертите за изплащане на дълга могат да варират от 10% до 50% от дължимото; след това кредиторът трябва да реши коя оферта, ако има такава, да приеме.
По ирония на съдбата потребителите, които се регистрират в програма за уреждане на дълга, тъй като не могат да управляват тежестта на дълга си, но все още извършват плащания, дори и спорадични, имат по-малка сила на преговори от тези, които не са направили никакви плащания. Така че първата им стъпка трябва да бъде да престанат да плащат изцяло. „Кредитните оценки могат да пострадат по време на процеса на уреждане на дълга, особено в началото“, казва Шон Фокс, съпредседател на „Отстраняване на дълга на свободата“. „Докато потребителят започне да извършва плащания по уреден дълг, кредитните резултати обикновено се възстановяват с течение на времето.“
Да станеш делинквентен по отношение на дълга и да уредиш дълг за по-малко, отколкото дължиш, може да има сериозно влияние върху кредитния ти рейтинг - вероятно да го изпратиш в средата на 500-те, което се смята за лошо. Колкото по-висок е резултатът ви, преди да изостанете, толкова по-голям е спадът. Късните плащания могат да останат във вашия отчет до седем години. (За повече информация вижте 5-те най-големи фактори, които влияят на кредита ви и как ще се отрази сетълментът на дълга върху кредитния ми рейтинг? )
Извършването на никакви плащания също означава натрупване на закъснели такси и лихви, които добавят към баланса ви и ще затруднят изплащането на дълга ви, ако не можете да уредите. Потребителите могат да очакват тормоз на телефонни обаждания за събиране на дългове, след като станат делинквентни. Кредиторите могат също така да решат да заведат потребителите за дългове над 5000 долара - дългове, които си струват техните проблеми, с други думи - което може да доведе до съкращаване на заплатите. „Колкото повече пари разполагате за уреждане, толкова по-скоро можете да разрешите дълга. Колкото по-дълго вашият дълг остане неплатен, толкова по-голям е рискът да бъдете съдени ”, казва Детвейлер.
Няма гаранции, че след като нанесе тази вреда, заемодателят ще се съгласи на сетълмент или че ще се съгласи да изплати дълга за толкова малко, колкото сте се надявали. Чейс например няма да работи с фирми за уреждане на дългове. Той ще работи само директно с потребителите или с нестопански, лицензирани агенции за кредитно консултиране, които помагат на потребителите. Бюрото за финансова защита на потребителите предупреждава, че натрупаните неустойки и такси върху неуредени дългове могат да отменят всякакви спестявания, които компанията за изплащане на дългове постига за вас, особено ако не изплати всички или повечето ви дългове.
Когато трета компания преговаря и урежда дълга от ваше име, ще му платите такса, изчислена като процент от записания ви дълг. Записаният дълг е сумата на дълга, с който влизате в програмата. По закон компанията не може да начисли тази такса, докато действително не изплати дълга ви. Такси средно 20% до 25%.
Уреждането на дълга може да доведе и до данъчни разходи. Службата за вътрешни приходи (IRS) счита простеният дълг за облагаем доход. Ако обаче можете да докажете на IRS, че сте неплатежоспособен, няма да се налага да плащате данък върху освободения си дълг. IRS ще ви счита за неплатежоспособни, ако общите ви задължения надвишават общите ви активи. Най-добре е да се консултирате с дипломиран експерт-счетоводител, за да определите дали отговаряте на условията за статут на несъстоятелност.
Спестявания и разходи при фалит
Когато процесът работи по предназначение, MarketWatch посочва, уреждането на дълга може да бъде от полза за всички участващи. Потребителите се освобождават от дългове и спестяват пари, фирмите за уреждане на дълга печелят пари за предоставяне на ценна услуга, а кредиторите получават повече, отколкото биха направили, ако потребителят престане да плаща напълно или влезе в глава 7 от фалита. Глава 7 фалит включва ликвидиране на необслужваните активи на длъжника и използване на постъпленията за погасяване на кредиторите. Освободените активи се различават в зависимост от държавата, но често включват имущество от домакинството и личното имущество, известна сума от собствения капитал, пенсионни сметки и превозно средство.
В сравнение с уреждането на дълга, Detweiler казва, „ако потребителят отговаря на условията за фалит на глава 7, това може да е по-бърз вариант. Това е правен процес, който може да спре повикванията за събиране и съдебни дела. Изплащането на дълга не предлага тези гаранции.
„Но може да има различни причини, поради които глава 7 може да не е добър вариант“, добавя Детвейлер. „Потребителят може да се наложи да предаде собственост, която смята, че трябва да запази. Или може да не искат финансовите им проблеми да са въпрос на публично досие. “
Потребителите биха могли също да намерят възможностите си за заетост ограничени, ако обявят фалит, тъй като някои професии оценяват кредитната история на работниците. Друг проблем, с който се сблъскват много задлъжнелите потребители, е, че не могат да си позволят адвокат за фалит.
Освен това „много потребители не могат да се ползват за защита от фалит“, казва Фокс. „За разлика от тях, уреждането на дълга е достъпно за всеки потребител, който може да демонстрира финансови затруднения като загуба на работа, намаляване на отработените часове, медицински разходи, смърт в семейството, развод и т.н. и се бори да постигне напредък в изплащането дългът им."
Но с оглед на времето фалит 7 може да приключи и да се извърши след три до шест месеца спрямо години за уреждане на дълга. Тя може да бъде по-малко стресираща и може да позволи на кредитния ви рейтинг да се възстанови по-бързо, въпреки че банкрутът ще остане във вашия кредитен отчет за 10 години.
Минимални спестявания и разходи за плащане
Извършването на минимални месечни плащания по дълг с висока лихва не е добър вариант за потребителите, които искат да спестят пари. Това може да отнеме години - дори десетилетия - в зависимост от това колко дълг имате и какъв е лихвеният процент. Интересувайте съединения всеки ден за целия си баланс и с минимални плащания постигате малък напредък, плащайки баланса си всеки месец.
Постоянното извършване на минимални месечни плащания и натрупване на тонове лихви може да ви донесе висока печалба за вашите кредитори и, да, солидната история на плащанията е добра за вашия кредитен рейтинг. Не препоръчваме обаче да харчите повече, отколкото трябва, за да увеличите кредитния си рейтинг. Добрият кредитен рейтинг няма да плати пенсията ви; пари в банката ще. Освен това, ако размерът на наличния кредит, който сте използвали, е висок спрямо кредитната ви линия, това ще навреди на кредитния ви рейтинг и потенциално ще отмени ефекта от вашите последователни и навременни плащания.
Както се посочва в доклада на AFCC, средният потребител, който се е включил в програма за уреждане на дългове, е имал 25 250 долара дълг, повечето от които е дълг на кредитни карти. Ако тези клиенти извършват само месечни минимални плащания в размер на 600 долара, те ще плащат близо 60 000 долара за около 36 години, 34 000 долара от които ще бъдат лихва, преди дълга им да бъде заличен.
Кредитно консултиране спестявания и разходи
Кредитното консултиране е безплатна или евтина услуга, предоставяна от нестопански организации и държавни агенции. Интересното е, че тези услуги често частично се финансират от компании за кредитни карти. Като се запишете в план за управление на дълга с агенция за кредитно консултиране, можете да получите намаление на лихвата върху вашите салда и отказ от наказателни такси. (За повече информация вижте Управление на кредити и дългове: Кредитно консултиране .)
Тези отстъпки могат да бъдат или да не са достатъчни, за да ви помогнат да изплатите дълга си значително по-бързо, а може и да не можете да си позволите новите необходими месечни плащания. Освен това може да не отговаряте на условията за намаляване на лихвата, дори ако имате значителни финансови затруднения.
Въпреки това, тъй като няма да трябва да просрочите дълга си, кредитният ви резултат може да страда по-малко. Освен това кредитното консултиране може да предложи допълнителна финансова помощ, която може да ви помогне да избегнете подобни проблеми в бъдеще, като например развитие на бюджета и финансови консултации, както и насочване към нискотарифни услуги и програми за помощ, които да ви помогнат да намалите разходите си. Fox казва, че надеждна компания за уреждане на дългове също ще работи с клиенти, за да им помогне да се научат как да правят бюджет, да използват кредитите отговорно и да живеят в рамките на своите средства.
И така, как да знаете кое да изберете, ако не искате да преследвате фалит? „Кредитното консултиране е най-подходящо за потребители, които имат необезпечен дълг от 2500 до 15 000 долара и просто се нуждаят от намаляване на лихвения процент, за да направят месечните плащания управляеми“, казва Фокс. „От друга страна, уреждането на дълга обикновено работи добре за потребителите, които имат над 15 000 долара дълг по кредитна карта и които се нуждаят от намаляване на действителната дължима главница, за да постигнат напредък в изплащането на дълга. Относно спектъра на финансовите затруднения, кредитни консултации и консолидационни заеми са подходящи за потребителите с по-скромни финансови натоварвания, докато уреждането на дългове и несъстоятелността помагат на тези, които имат по-значителен финансов стрес.
Уебсайтът на Федералната комисия по търговия има полезна информация за това как да изберем кредитен съветник. Националната фондация за кредитно консултиране е друг добър ресурс.
Долния ред
Изплащането на дълга може наистина да е най-евтиният начин за излизане от дълга за много потребители. Отчасти зависи от това колко дължите и има и други фактори, които трябва да вземете предвид, например колко време отнема и колко стрес можете да го намерите в сравнение с алтернативите. Важно е да разберете напълно плюсовете и минусите на уреждането на дълга, преди да го изберете.
Най-добрият подход е да се проучат и трите варианта. „Ако се борите с дълга, говорете с агенция за кредитно консултиране, експерт по уреждане на дългове и адвокат по несъстоятелност, така че да разберете различните си възможности и да вземете информирано решение“, казва Детвейлер. (За повече информация вижте Ръководство за уреждане на дълга .)
