Каква е стандартната ставка?
Ставката по подразбиране е процентът на всички непогасени заеми, които кредитор е отписал след продължителен период на пропуснати плащания. Заемът обикновено се декларира по подразбиране, ако плащането е закъснело 270 дни. Заемите с неизпълнение обикновено се отписват от финансовите отчети на емитента и се прехвърлят на агенция за събиране.
Терминът по подразбиране може да се отнася и за по-високия лихвен процент, наложен на кредитополучател, който е пропуснал редовни плащания по заем.
Разбиране по подразбиране
Ставките по подразбиране са важна статистическа мярка, използвана от заемодателите за определяне на излагането им на риск, а икономистите за оценка на цялостното здраве на икономиката.
Standard & Poor's (S&P) и агенцията за кредитно отчитане Experian съвместно изготвят редица индекси, които помагат на кредиторите и икономистите да проследяват нивата на неизпълнени задължения за различни видове заеми във времето. Индексите от S&P / Experian включват следното:
- S & P / Experian потребителски кредит по подразбиране Комбиниран индексS & P / Experian първа ипотечна индекс по подразбиранеThe S & P / Experian втори ипотечен индекс по подразбиране индекс S & P / Experian автоматично по подразбиране индекс S & P / Experian Bankcard Index
Най-изчерпателният в поредицата е S&P / Experian Consumer Credit Composite Index. Тя включва данни за първа и втора ипотека, автокредити и банкови кредитни карти. Към март 2019 г. S&P / Experian Consumer Credit Composite Index отчита ставка по подразбиране от 0, 92%. Най-високият му процент през предходните пет години беше в средата на февруари 2015 г., когато достигна 1, 12%.
От всички компоненти на серията банковите кредитни карти имат най-високата ставка по подразбиране. Ставката по подразбиране за кредитните карти е била 3, 68 през март 2019 г. Тя се е движила между 3, 04% и 3, 86% за последните пет години.
Процесът по подразбиране
Кредиторите не се засягат прекалено много с пропуснатите плащания, докато не бъде приет вторият пропуснат период на плащане. Когато кредитополучателят пропусне две последователни плащания по заем и по този начин закъснява с 60 дни при извършване на плащания, сметката се счита за делинквентна и кредиторът съобщава за това на агенциите за кредитен отчет.
След това плащането на делинквент се записва като черен знак върху кредитния рейтинг на кредитополучателя. Кредиторът може също така да увеличи лихвения процент на кредитополучателя като неустойка за забавено плащане.
Ако кредитополучателят продължи да пропуска плащанията, заемодателят ще продължи да отчита закъсненията, докато заемът не бъде отписан и обявен за неизпълнение. За заеми, финансирани от федерално ниво, като студентски заеми, по подразбиране срокът е 270 дни. Графикът за всички останали видове заеми се определя от държавните закони.
Във всеки случай неизпълнението на дълг вреди на кредитния рейтинг на кредитополучателя, което затруднява или невъзможно получаването на кредитно одобрение в бъдеще. Записът за неизпълнение остава в кредитния отчет на потребителя за шест години, дори ако сумата в крайна сметка е платена.
Последни промени в Закона за ставка по подразбиране
Законът за отчетност, отговорност и разкриване на кредитни карти от 2009 г. създаде нови правила за пазара на кредитни карти. По-специално, актът не позволява на кредиторите да повишават лихвения процент на картодържателя, тъй като кредитополучателят е просрочен по отношение на всеки друг неизплатен дълг. В действителност, заемодателят може да започне да начислява по-висок лихвен процент по подразбиране само когато сметка е изминала 60 дни.
Ключови заведения
- Ставката по подразбиране е процентът на всички неизплатени заеми, които кредитор е отписал след продължителен период на пропуснати плащания. Заемът обикновено се декларира по подразбиране, ако плащането е закъснело 270 дни. Ставките по подразбиране са важна статистическа мярка, използвана от икономистите за оценка на цялостното здраве на икономиката.
