Какво е преценка за дефицит
Решението за недостатък е решение, постановено от съд срещу длъжник в неизпълнение по обезпечен заем, което показва, че продажбата на имот за изплащане на заема не покрива изцяло неизплатения дълг. Това е предимно залог, поставен на длъжника за допълнителни пари.
НАРУШЕНИЕ НАДОЛУ Решение за дефицит
Свързан най-вече с ипотечни възбрани, правният принцип на решение за недостатък може да се прилага за всеки обезпечен заем, при който имотът се продава за по-малко от дължимата сума на заема, като например заем за кола.
Ипотеките за жилище са проектирани така, че да се избегне възможността за дефицит, като се изисква кредитополучателите да правят авансови плащания и като базират заемите въз основа на оценената стойност на имота. На теория тези гаранции гарантират, че заемодателят може да продаде имота за възстановяване на заем. Но при спад на недвижимите имоти, какъвто се случи след срива на пазара през 2008 г., стойностите на жилищата могат да паднат под стойността на непогасения заем.
Например, помислете за жилище, купено за 300 000 долара с 4% лихва и включително авансово плащане от 30 000 долара. Кредитополучателят е просрочил заема от 270 000 долара след две години, оставяйки основно салдо в размер на 256 000 долара. Банката продава дома за 245 000 долара, след което търси решение за недостиг срещу кредитополучателя за неизплатените 11 000 долара.
Висока лента за решения за дефицит
Много държави забраняват решения за дефицит след възбрана. Там, където са разрешени, заемодателите обикновено трябва да докажат чрез съпоставими списъци и оценки, че продажната цена е справедлива. Тази гаранция не позволява на банката да приеме оферта с ниска топка и да изисква баланса от кредитополучателя. Държавните закони срещу искове за преценка на дефицит обикновено не се прилагат за втори ипотечни кредити, като например заеми за дялово участие
Дори когато е позволено, преценката за недостатък не е автоматична. Съдът го разглежда само ако кредиторът направи предложение или поиска неговото отпускане. Ако заемодателят не направи предложението, тогава съдът намира спечелените пари от възбрания имот за достатъчни.
Отвъд възбраните повечето държави допускат преценки за недостатъци при така наречените къси продажби, когато банката се съгласи да позволи на кредитополучател да продаде дома си на цена, по-ниска от сумата на заема. Тази продажба на ниски цени може да се случи, когато цените на недвижимите имоти падат и банката се стреми да смекчи загубата си чрез бърза продажба, вместо да преминава през възбрана. По същия начин, решенията за недостатъци обикновено се допускат при транзакция, известна като акт, а не възбрана, когато банката се съгласи да вземе право на собственост вместо възбрана.
Длъжник, който получи решение за недостатък, може да поиска освобождаване от кредитора или други кредитори, да подаде искане за отмяна на съдебното решение или, ако е необходимо, да обяви фалит. Във всеки случай, когато длъжникът бъде освободен от куката от пълното погасяване на заем, простеният дълг се счита за доход от IRS и подлежи на облагане с данъци.
