Каква е формулата за съзастраховане?
Формулата за съзастраховане е застрахователната формула на собственика на жилището, която определя размера на възстановяването, което собственикът на жилището ще получи от рекламация. Формулата за съзастраховане влиза в сила, когато собственикът на жилище не успее да задържи покритието на поне 80 процента от стойността на замяната на дома. Тези в тази ситуация, които подадат иск, ще получат само частично възстановяване според формулата.
Как работи формулата за съзастраховане
Самата формула на съзастраховане е сравнително проста. Започнете с разделянето на действителното количество покритие на къщата на сумата, която е трябвало да бъде пренесена (80% от стойността на замяната). След това умножете тази сума по сумата на загубата и това ще ви даде сумата на възстановяването. Ако тази стойност на възстановяване е по-голяма, тогава определените лимити на едно и също застрахователно дружество, вторичен съзастраховател ще достави останалите средства.
Съзастраховането е клауза, използвана в застрахователните договори от застрахователните компании за полици за застраховане на собственост, като сгради. Тази клауза гарантира на застрахователите да застраховат имуществото си на подходяща стойност и че застрахователят получава справедлива премия за риска. Съзастраховането обикновено се изразява като процент. Повечето клаузи за съзастраховане изискват притежателите на полици да застраховат до 80, 90 или 100 процента от действителната стойност на имота. Например сграда, оценена на стойност за замяна от 1 000 000 долара с клауза за съзастраховане 90 процента, трябва да бъде застрахована за не по-малко от 900 000 долара. Една и съща сграда с клауза от 80 процента за съзастраховане трябва да бъде застрахована за не по-малко от 800 000 долара.
Използване в реалния свят на формулата за съзастраховане
Ако собственикът на имот се застрахова за по-малко от това, което се изисква от клаузата за съзастраховане, той по същество се съгласява да запази част от риска. По този начин те стават „съзастраховател“ и ще споделят загубата със застрахователната компания според формулата на съзастраховане.
Ето два примера, които демонстрират как работи клаузата за съзастраховане:
Стойност на сградата 1 000 000 долара
Изискване за осигуряване 90 процента
Необходима сума за застраховка 900 000 долара
Реална застрахователна сума 600 000 долара
Сума на загуба 300 000 долара
Формулата за съзастраховане е:
(Действителна застрахователна сума) X Размер на загубата = Размер на иска
(Необходима сума за застраховка)
Въвеждането на сумите по-горе във формулата произвежда следното изчисление:
(600 000 долара) X $ 300 000 = 200 000 долара
($ 900 000)
И така, в тази ситуация собственикът усвоява наказание за застраховка от 100 000 долара, тъй като е задържал една трета от риска, вместо да го прехвърля на застрахователя. Следователно собственикът поема една трета от загубата. Ако сградата беше застрахована до сумата, изисквана от клаузата за съзастраховане (в случая 90 процента), изчислението на съзастраховането ще изглежда така:
(Действителна застрахователна сума) X Размер на загубата = Размер на иска
(Необходима сума за застраховка)
(900 000 $) X $ 300 000 = 300 000 $
($ 900 000)
Във втория пример, тъй като собственикът отговаря на изискването за съзастраховане, той не е съзастраховател и искането му се изплаща без неустойка.
Клаузите за съзастраховане могат да бъдат намерени и в политиките за прекъсване на бизнеса, когато това гарантира, че притежателите на полици осигуряват своя поток от приходи до подходяща стойност.
