Какви са законите за лихварството?
Законите за лихварството са наредби, регулиращи размера на лихвата, която може да бъде начислена по заем. Законите за лихварството конкретно са насочени към практиката да се начисляват прекалено високи лихви по заеми, като се определят максимални лихви, които могат да бъдат начислени. Тези закони са предназначени да защитават потребителите.
В Съединените щати отделните щати са отговорни за определянето на собствените си закони за лихварството. Въпреки че този вид финансова дейност може да попадне в търговската клауза на Конституцията, Конгресът традиционно не се фокусира върху лихварството. Правителството смята събирането на лихварство чрез насилие означава федерално престъпление.
Начини, по които заемодателите обикновено заобикалят законите за лихварството
Компаниите с кредитни карти обикновено имат предимството да могат да начисляват лихви, които са разрешени от държавата, в която е регистрирана компанията, а не да следват законите за лихварството, които се прилагат в щатите, където живеят кредитополучателите. Национално наетите банки по подобен начин могат да кандидатстват с най-голям интерес, разрешен от държавата, в която е учредена институцията. Чрез включване в щати като Делауеър или Южна Дакота, такива кредитори исторически се възползват от по-голяма свобода на действие, разрешена от облекчените закони за лихварството на тези държави.
По-специално Делауеър често е избран като състояние на регистрация за много финансови институции поради свободата, разрешена по отношение на начисляването на лихвите. Около половината от вътрешния кредитен бизнес на американския пазар се осъществява от компании, които са се регистрирали в Делауеър, въпреки че те могат да поддържат оперативния си щаб в други щати.
Има известен дебат относно ефективността на законите за лихварството, тъй като решенията на Върховния съд на САЩ и законодателството дават възможност на финансовите институции да заобиколят лимитите. Решенията на върховния съд по делото Marquette National Bank срещу Първо от Omaha Corp. позволяват на кредитните компании да начисляват клиенти, които са извън държавата, при същите лихвени проценти, които компаниите могат да начисляват в щатите, в които са регистрирани.
Въвеждането на Делауеър на Закона за развитие на финансовите центрове, който до голяма степен премахна ограниченията в държавата върху таксите и лихвите, които могат да бъдат начислени при потребителско кредитиране, допълнително засили желанието сред финансовите институции да се преместят там. Банките просто трябваше да създадат дъщерни дружества или да отговарят на други условия за учредяване в държавата, за да се възползват от закона и по този начин да заобиколят законите за лихварството в други държави. В отговор на тази дейност някои други държави променят законите си за лихварството, за да предоставят на местните финансови институции възможността да начисляват лихвени проценти наравно с външни държавни кредитори.
