През по-голямата част от живота си в зряла възраст вероятно сте имали застраховка живот. Ако той е бил предложен от вашия работодател като част от пакета ви за обезщетения, може да не сте го обмислили втора мисъл. Знаехте, че е там, но не знаехте много за него. Или може би сте взели политика като част от доброто финансово планиране, особено ако имате деца.
Но сега сте на път да влезете в пенсия - или може би вече сте там. Вашият работодател вече не плаща за животозастраховане и трябва да решите дали да сключите нова полица или да влезете в по-късните си години без такава. Какъв е правилният избор?
Не ви писна да чувате, че няма лесен отговор? Това е така, защото вашите банкови и инвестиционни сметки - и вашите нужди - са различни от съседите или приятелите ви. Какво е подходящо за тях, може или не може да бъде подходящо за вас.
Ключови заведения
- Животната застраховка има за цел да предпази семействата от загуба на доходи. Двата основни вида животозастраховане са срочен и постоянен живот. Ако се пенсионирате и нямате проблеми с плащането на сметките или свързването на краищата, вероятно няма да имате нужда от животозастраховане. Ако се пенсионирате с дълг или имате деца или съпруг, който е зависим от вас, запазването на животозастраховането е добра идея. Животната застраховка може да се поддържа и при пенсиониране, за да помогне за плащането на данъци върху имотите.
Как се вписва животозастраховането
Преди пенсиониране повечето семейства използват по-голямата част или целия си доход от домакинството, за да поддържат начина си на живот. Ако работят двама души, и двата дохода като цяло са от съществено значение за поддържането на жизнения стандарт на семейството. Ако работи само един човек, същото важи. Ако един от тези носители на доходи трябваше да отмине, домакинството може да се окаже във финансова ситуация в един от най-лошите възможни моменти.
Функцията на животозастраховането е да предпазва членовете на семейството от загуба на доходи, ако вие или друг основен работодател трябва да отминете.
Както всеки застрахователен продукт, има няколко вида животозастраховане. Срочната застраховка "Живот" предлага покритие за определен период от време - обикновено от 10 до 30 години. Постоянният живот, наричан още парична стойност, е политика за целия живот, която често се използва при планирането на имоти. Той се предлага в два вкуса - цял живот и универсален живот. Ето няколко въпроса, които може да ви помогнат да решите от какво се нуждаете.
Все още печелите от външни доходи?
Предвид основната функция на животозастраховането, може да имате доста добра представа за нуждата ви от постоянно покритие. В най-основния смисъл, ако се пенсионирате и вече не работите за сближаване на краищата, вероятно нямате нужда от това. Ако живеете извън социалното осигуряване, заедно с пенсионните си спестявания, няма доходи, които да замените.
Когато умрете, семейството ви ще продължи да получава изплащания от пенсионните си сметки, а социалното осигуряване плаща обезщетение за наследник. Въпреки това, обезщетението за преживели лица варира в зависимост от вашата уникална ситуация и няма да бъде толкова, колкото плаща социалното осигуряване, докато сте били живи. Уверете се, че знаете вашата полза, преди да вземете решение за животозастраховане.
Имате ли дълг?
В идеалния случай ще стигнете до пенсионна възраст без дълг, но това не винаги е така. Всъщност през 2013 г. 30% от собствениците на жилища на възраст 65 и повече години все още носеха ипотека; 21% от пенсионерите на възраст над 75 години все още извършват плащания на жилища през 2011 г.
Прогнозата е, че дългът за студентски заем ще бъде проблем за нарастващия брой пенсионери в бъдеще. Към 2013 г. повече от 700 000 пенсионери държаха дълг за студентски заем - или остатъци от собствените си заеми, или поради съвместно подписване на заеми за деца или внуци.
Експертите казват, че продължаващото покритие на животозастраховането може да бъде добре посъветвано, ако все още изплащате дълг. Вземете „по-добър безопасен, отколкото съжаляващ“ подход, освен ако тези плащания по дълга не са толкова малка част от вашата нетна стойност, че няма да има риск от финансови затруднения.
Самодостатъчни ли са вашите деца и съпруг?
Би ли помогнало на вашето имение?
Някои хора със значителни активи могат да използват животозастраховането стратегически - например като начин да се грижат за данъците върху недвижимите имоти. Той може да изплати бизнес дълг, да финансира всякакви споразумения за покупко-продажба, свързани с вашия бизнес или имоти, или дори да финансира пенсионни планове.
Както можете да си представите, как използвате животозастраховането като данъчна ефективна част от плана ви за имоти е много сложно. Ще ви трябва помощта на адвокат, който е специализиран в планирането на имоти. Имайте предвид, че освен ако нямате имот, който достига милиони долари с нетна стойност, съображенията за данък върху имотите вероятно не се прилагат. Поради това може да не се нуждаете от застраховка живот за тази цел, но за да сте сигурни, че е добра идея да попитате квалифициран експерт.
Долния ред
Може да ви се струва контрапродуктивно да се откажете от застраховка живот след толкова дълго време, но истината може да е, че вече нямате нужда от това. Ако нямате доходи за замяна, много малък дълг, самодостатъчно семейство и няма скъпи притеснения около уреждането на имота ви, има голям шанс да се сбогувате с тази политика. Що се отнася до планирането на имоти, така или иначе може да се нуждаете от различен тип политика или големи промени в сегашната си.
Това е перфектният въпрос за финансов планиращ или застрахователен консултант само за такса. Внимавайте просто да попитате застрахователния си агент. Тъй като те често се заплащат от комисионна, те могат да имат интерес да ви държат по полицата, дори когато нямате нужда от нея.
