Към май 2018 г. Федералният резерв изчислява, че американците имат близо 1, 04 трилиона долара револвиращ кредит, по-голямата част от които е дълг на кредитни карти. Тази плашеща сума пари не отразява средната сума на дълга, който всеки отделен носи, но повечето от нас имат поне една кредитна карта в портфейла си: В края на 2017 г. в САЩ имаше 364 милиона отворени сметки за кредитни карти за всеки кой е притежател на карта, колкото повече разбирате за кредитните карти и техните разходи, толкова по-добре ще бъдете.
Повечето интелигентни потребители търсят най-добрите тарифи за кредитни карти, които могат да намерят. Но чудите ли се, защо лихвите се определят по някакъв конкретен лихвен процент? И разбирате ли колко разлика може да направи по-ниската лихва в плащанията с кредитна карта? Ето какво трябва да знае всеки притежател на карта.
Лихви и ГПР
Годишната процентна ставка (ГПР) е това, което финансовата институция начислява на всеки клиент по заем или салдо по кредитна карта. Някои компании за кредитни карти предлагат ниска въвеждаща ставка за нови клиенти и балансови преводи за шест месеца или една година, а други таксуват различни ГПР в зависимост от начина на използване на кредитната карта. Компаниите с кредитни карти обикновено таксуват по-висок ГПР например при авансово плащане в брой, отколкото при покупки. Вашият лихвен процент се определя от компанията за кредитни карти и може да се основава на вашия кредитен рейтинг.
Фиксирани цени срещу променливи цени
Кредитните карти ще имат или променлива ГПР, или фиксирана ГПР. Ако имате кредитна карта с фиксиран лихвен процент, лихвеният процент все още може да се промени, ако платите сметката си късно или изобщо няма, или ако компанията за кредитни карти ви изпрати писмено уведомление за повишаване на лихвения процент. Променливите ГПР обикновено са обвързани с основния лихвен процент, който е лихвеният процент, който банките начисляват на корпорациите. Основният курс обикновено се коригира, когато Федералният резерв коригира процента на федералните фондове. Когато прочетете дребния шрифт на споразумението за кредитната си карта, обикновено ще видите изявление с вашата ставка, като четете „Основна ставка плюс 8%“ или нещо по тези линии.
Когато се начисли лихва
Компаниите с кредитни карти започват да начисляват лихва, след като салдото е неизпълнено за един или повече фактури за фактуриране. Ако искате да избегнете плащането на лихва, трябва да изплатите изцяло салдото на кредитната си карта преди датата на падежа всеки месец. Друг вариант е да поставите такси върху кредитна карта с нулева лихва, но това е временно поправяне: Промоционалните ставки с нулева лихва обикновено траят само от шест месеца до една година. И освен ако не изплатите цялото салдо до последния ден от промоционалния период, можете да бъдете ударени със задна лихва за целия баланс.
Защо вашите лихвени промени се променят
Повечето компании за кредитни карти таксуват една ставка за покупка, друга за превод на баланс и друга за авансово плащане в брой. Освен това може да ви бъде начислена неустойка или неустойка, ако закъснявате с 60 дни за плащане на съществуващия си баланс. Ако превишите кредитния си лимит или изплатите 30 дни по сметката си, APR по подразбиране ще бъде таксуван при бъдещи транзакции. Другата причина, поради която вашият лихвен процент може да се промени, е, че сте се регистрирали за картата с по-ниска въвеждаща лихва и този въвеждащ период е изтекъл.
Промени в лихвените ви плащания
Бъдете особено наясно с лихвения процент, който се начислява от вашите компании с кредитни карти, тъй като процентът има драматично влияние върху размера на лихвата, която плащате всеки месец по дълга си. Ако например имате кредитна карта със салдо от 2000 долара при 18% лихва и плащате 50 долара на месец към този баланс, ще ви бъдат необходими 62 месеца за изплащането й - и общата сума, включително над 1000 долара лихва, ще стигне до 3100 долара. Ако прехвърлите този баланс на кредитна карта с 9% лихва и извършите същите 50 долара месечно плащане, ще платите общо 2400 долара, включително лихва, и ще са ви необходими само 48 месеца.
Много потребители избират да прехвърлят салда с по-ниска лихва или дори нулева лихва, ако могат. Едно предупреждение: Повечето компании за кредитни карти ограничават тези периоди с ниска лихва и начисляват такса за прехвърляне на баланс от 3-5%. Направете изчислението, за да определите дали сумата, която спестявате от лихвени плащания, ще бъде достатъчна за компенсиране на всяка такса за прехвърляне на баланс. (Намерете калкулатор за погасяване на дълг тук.) Ако целта е да изплатите дълга на кредитната си карта в рамките на нулевите лихви, не забравяйте да изчислите колко трябва да плащате всеки месец, за да намалите баланса си до нула преди въвеждащата ставка изтече.
Долния ред
Най-добрият начин да сте сигурни, че плащате най-ниската лихва върху баланса на кредитната карта е да поддържате високия си кредитен рейтинг. Компаниите с кредитни карти обикновено предлагат най-добрите си цени на най-кредитоспособните клиенти. Ако резултатът ви се е подобрил откакто сте получили картата, не се страхувайте да се обадите на компанията си за кредитни карти и да ги попитате дали те ще намалят цената. Често те ще са готови да работят с вас, за да запазят лоялен клиент.
