Неблагоприятният избор обикновено се отнася до всяка ситуация, при която една страна по договор или преговори, например продавач, притежава информация, свързана с договора или договарянето, която съответната страна, например купувач, няма. Тази асиметрична информация води до това, че страната няма достатъчно знания за вземане на решения, които водят до неблагоприятни последици.
В застрахователния бранш неблагоприятният избор се отнася до ситуации, при които застрахователна компания разширява застрахователното покритие на кандидат, чийто действителен риск е значително по-висок от риска, известен от застрахователната компания. Застрахователното дружество търпи неблагоприятни ефекти, като предлага покритие на цена, която не отразява точно действителната му рискова експозиция.
Ключови заведения
- Неблагоприятният подбор в застрахователния бранш включва кандидат, който печели застраховка на цена, която е под реалното им ниво на риск. Застраховката за пушене като непушач е пример за неблагоприятен избор на застраховките. Застрахователните компании имат три възможности за защита срещу неблагоприятен подбор, включително точно идентифициране на рискови фактори, система за проверка на информацията и поставяне на тапи на покритие.
Застрахователно покритие и премии
Застрахователна компания осигурява застрахователно покритие въз основа на идентифицирани променливи на риска, като възраст на застрахованото лице, общо здравословно състояние, професия и начин на живот. Притежателят на полица получава покритие в рамките на зададени параметри срещу заплащане на застрахователна премия, периодични разходи въз основа на оценката на риска на застрахователното дружество на притежателя на полица по отношение на вероятността застрахователят да подаде искане и вероятната сума в долара на подаден иск.
По-високите премии се начисляват на лица с по-висок риск. Например за лице, което работи като водач на състезателен автомобил, се начисляват значително по-високи премии за животозастраховане или здравно осигуряване, отколкото лице, което работи като счетоводител.
Примери за неблагоприятен подбор
Неблагоприятният подбор за застрахователи се случва, когато кандидатът успее да получи покритие с по-ниски премии, отколкото би застраховало застрахователното дружество, ако знае за действителния риск по отношение на заявителя, обикновено в резултат на това заявителят да задържи съответната информация или да предостави невярна информация, която осуетява ефективността на системата за оценка на риска на застрахователното дружество.
Потенциалните санкции за съзнателно даване на невярна информация за застрахователно заявление варират от провинения до престъпления на държавно и федерално ниво, но практиката се среща въпреки това. Превъзходен пример за неблагоприятен подбор по отношение на животозастраховането или здравното осигуряване е пушач, който успешно успява да получи застрахователно покритие като непушач. Пушенето е ключов идентифициран рисков фактор за животозастраховане или здравно осигуряване, така че пушачът трябва да плаща по-високи премии, за да получи същото ниво на покритие като непушачите. Прикривайки своя поведенчески избор за пушене, кандидатът ръководи застрахователната компания да взема решения относно покритие или разходи за премии, които са вредни за управлението на финансовия риск на застрахователното дружество.
Пример за неблагоприятен подбор при предоставянето на автомобилно застраховане е ситуация, при която заявителят получава застрахователно покритие въз основа на предоставяне на адрес за пребиваване в район с много ниска степен на престъпност, когато заявителят действително живее в район с много висок процент на престъпност, Очевидно рискът превозното средство на жалбоподателя да бъде откраднато, вандализирано или повредено по друг начин при редовно паркиране в зона с високо престъпление е значително по-голяма, отколкото ако превозното средство е било редовно паркирано в зона с ниска престъпност. Неблагоприятният избор може да възникне в по-малък мащаб, ако заявителят заяви, че превозното средство се паркира в гараж всяка вечер, когато всъщност е паркирано на оживена улица.
Застрахователни компании срещу неблагоприятен избор
Тъй като неблагоприятният подбор излага застрахователните компании на големи суми на риск, за които те не получават подходящо обезщетение под формата на премии, за застрахователните дружества е от съществено значение да предприемат всички възможни стъпки, за да избегнат неблагоприятни ситуации на подбор.
Има три основни действия, които застрахователните компании могат да предприемат, за да се защитят от неблагоприятен избор. Първият е точното идентифициране и количествено определяне на рисковите фактори, като например начин на живот, който увеличава или намалява нивото на риск на кандидата. Второто е да има добре функционираща система за проверка на информацията, предоставена от кандидатите за застраховане. Трета стъпка е поставянето на лимити или тавани за покритие, посочени в отрасъла като съвкупни лимити на отговорност, които поставят ограничение на общата експозиция на застрахователното дружество върху финансовия риск. Застрахователните компании въвеждат стандартни практики и системи за прилагане на защита от неблагоприятен подбор във всичките три области.
