Ако вие, като повечето от нас, трябва да увеличите доходите си, полезно е да започнете, като разгледате критично месечния си бюджет, като започнете с най-големите си разходи. Транспортните разходи са втората най-голяма категория разходи за средния американец, на второ място след разходите за жилище. Ние изразходваме над 9 500 долара за транспорт през средната година, или почти 800 долара на месец. Тези транспортни разходи, разбира се, включват елементи като бензин и ремонти, но най-голямата част от транспортните ни разходи досега са разходите за закупуване на нашите превозни средства. Тъй като повечето нови превозни средства се закупуват със заеми, взимането на втори поглед дали можете да намалите плащането с кола е много интелигентен начин да подобрите месечния си бюджет.
Вариант 1: Рефинансиране за намаляване на плащането с кола с по-ниска лихва
Въпреки че 2, 4% звучи като малък брой, това може да доведе до над 2200 долара спестявания през живота на новия ви заем. Това няма за какво да кихнеш. Средният заем за кола е около 32 000 долара, а средният срок е около 68 месеца (или над 5 ½ години). Да допуснем, че сте рефинансирали пет месеца след като сте закупили колата си. 2.4% намаление на лихвения процент ще намали плащането с кола с над 30 долара на месец. Умножете 30 долара по 64 месеца и спестявате общо 2 304 долара. Сега можете да използвате тези 2 304 долара, за да изплатите някои дългови дългове по кредитна карта или да вземете ваканция. Поздравления!
Вариант 2: Рефинансиране за намаляване на плащането с кола чрез удължаване на срока
За условията на заем за автомобил, по-кратък срок на заема означава по-малко лихва, изплатена през живота на заема. Удължаването на срока на заема обаче може да намали плащането с кола всеки месец, понякога значително. Пазарът на автомобилни кредити е мащабен, с над трилион долара заеми. Това означава, че всеки вид заемодател и инвеститор участва в пазара на автомобилни заеми. В резултат на това разнообразието от налични условия за заем на автомобил може да ви изненада. Условията на заема продължават до 84 месеца и след това в най-краен случай.
Нека вземем типичен пример. Да приемем, че имате остатък от 25 000 долара за главен заем и остават 50 месеца на вашия заем за автомобил при 5% лихва. Ако бихте могли да рефинансирате до 60-месечен срок със същите 5% лихва, месечното ви плащане ще спадне от около 550 до 470 долара. Това е 80 долара на месец, освободени от бюджета ви. Вярно е, че ще изразходвате повече разходи за лихви през живота на новия си 60-месечен мандат, но има моменти, когато това може да има смисъл въз основа на другите ви бюджетни приоритети.
Вариант 3: За следващата си покупка на автомобил, купете, за да намалите месечното си плащане с 136 долара
Повечето от нас са чували, че в момента, в който изгоните лъскавата си нова кола от партидата, тя губи от 10 до 20% от стойността си. Нищо много не се е променило, освен че сега сте собственик на употребявана кола. Докато бързото обезценяване на стойностите на новите автомобили дразни новите собственици на автомобили, това е добра новина за купувачите на употребявани автомобили. Автомобилите вече са по-надеждни и издържат по-дълго от всякога. Всичко това означава, че употребяваните автомобили са по-добри варианти за много от нас, отколкото досега. И тук е най-добрата част. Средното месечно плащане за употребявана кола е около 400 долара, докато средното месечно плащане за нов автомобил е приблизително 536 долара. Тази разлика от $ 136 може да помогне много.
Вариант 4: Намалете плащането с автомобил, търгувайки надолу
Може би си купил твърде много кола. Този 8-местен е болка да паркираш. Кожените седалки на луксозния пакет миниван не впечатляват вашите деца или техните приятели. Бихте могли да продадете колата си и да купите по-икономичен модел. Да направим тази опция по-интересна и удобна, е разпространението на нови онлайн услуги, които ще купят използваната ви кола, като Carvana. Като въведете основна информация за вашия автомобил в един от тези сайтове, можете бързо да получите твърда оферта. Ако сте съгласни, тези компании ще вземат вашата кола в дома ви и ще донесат чек с тях. Можете да използвате този чек, за да изплатите заема си за стара кола и да купите по-малко, по-малко скъпо возило.
Някои предистория: Ето защо плащането на вашия заем за автомобил е твърде високо, за да започнете
Ако сте като повечето американци, бяхте развълнувани да си купите нова кола, да вдъхнете миризмата на новата кола (или поне да спрете да миришете на старата си кола). Попитахте приятелите си за това как харесват колите си, направихте 15 часа онлайн изследвания, проучихте надеждността и пробега на газ и т.н. Проверихте с редица автокъщи, за да видите кой има подходящия цвят и кой ще ви даде най-добрата цена.
Ето проблема: вероятно не сте пазарували заем за кола. Над 70% от нас получават кредити за коли, когато „подписваме документите“ в задния офис на автокъщата. Въпреки че това е удобно, това е ужасна идея. Защо? Тъй като търговецът на автомобили вероятно няма най-добрия ви интерес, когато урежда заем за вас.
Проблемът се задълбочава. Рентабилността на автомобилните автокъщи се е променила драстично през последните 10 години. Автокъщите използваха по-голямата част от парите си така, както бихте очаквали. Те купуват кола от фабриката на Ford или Toyota и ви продават тази кола на по-висока цена. Просто и старомодно. Но през последните 10 години интернет създаде много по-голяма ценова конкуренция сред дилърите за вашия бизнес. Резултатът е, че ние като потребители се справяме много по-добре, а търговците на автомобили печелят по-малко, когато ви продадат автомобил. Това е добре за теб.
Флипсайдът? Сега плащате по-голяма надценка, за да уредите заема си, отколкото правите за закупуване на новия си автомобил. Като находчиви бизнесмени, търговците на автомобили компенсират намаляващата печалба от продажбата на автомобили, където повечето от нас не търсят: нашите кредити за автомобили. Познайте колко автокъщи правят за подреждането на вашия заем? 1788 долара за 2018 г., според индекса за маркиране на външни финансови кредити. Това е 70% увеличение от надценката от $ 1, 046, която платихме през 2010 г.
Погледнете от светлата страна: не е късно. Бихте могли да спестите 1000 долара, които не знаете, че харчите, ако сте пазарували за заем за автомобил, преди да отидете в дилъра. Но какво да кажем, ако вече сте закупили колата си със заем, уреден от дилъра? Средният кредитополучател спестява над 2% от лихва и над 50 долара на месец, като рефинансира за по-добър заем. Бързо и лесно е да разберете колко можете да спестите (и това не се отразява на кредита ви).
