Кредити за собствен капитал и кредитни линии за домашен капитал - хелок

Съдържание

• Основи за кредитен капитал
• Допустимост за участие в заем
• Кредити за собствен капитал
• HELOCs
• Фазите на HELOC
• Причини за това
• Данъчни удръжки
• Предимства и недостатъци
• Алтернатива за рефинансиране
• Получаване на заем
• Такси за преговори
• Изплащане на кредит
• Когато не можете да платите
• Пазете се от измами
• Долния ред

Един от най-големите предимства на собствеността на дома е възможността да се изгражда собствен капитал във времето. Можете да използвате този собствен капитал, за да осигурите нискотарифни средства под формата на „втора ипотека“ - или еднократен заем, или кредитна линия за домашен капитал (HELOC).

Има всякакви предимства и недостатъци на всяка от тези форми на кредит, така че е важно да разберете плюсовете и минусите на всеки, преди да продължите.

Основи за кредитен капитал

Заемите за собствен капитал и HELOC-ите използват собствения капитал във вашия дом - тоест разликата между стойността на вашия дом и вашия ипотечен баланс - като обезпечение.

Тъй като заемите са обезпечени спрямо стойността на вашия дом, кредитите за дялов капитал предлагат изключително конкурентни лихвени проценти - обикновено близки до тези на първите ипотечни кредити. В сравнение с необезпечени източници на заем, като кредитни карти, ще плащате далеч по-малко във финансирането на такси за същата сума на заема.

Но има недостатък да използвате дома си като обезпечение. Кредиторите на собствения капитал поставят второ залог на вашия дом, като им дават правото в крайна сметка да поемат вашия дом, ако не успеете да извършите плащания. Колкото повече заемате срещу вашата къща или апартамент, толкова повече излагате на риск.

Ключови заведения

• Домашният капитал може да бъде чудесен източник на стойност за собствениците на жилища за достъп до пари за реновиране или други големи покупки. Тъй като те са обезпечени срещу стойността на вашия дом, кредиторите са готови да предложат ставки, които са по-ниски, отколкото за повечето други видове лични заеми.Заемът за собствен капитал идва като еднократна сума в брой, често с фиксирана лихва. Домашните кредитни линии (HELOC) са въртящ се източник на потенциални средства, подобно на кредитна карта, която използвате, както сметнете за добре променлива лихва.

Допустимост за участие в заем

Банките подписват втори ипотечни кредити, подобно на други жилищни заеми. Всеки от тях има указания, които диктуват колко могат да дават заеми въз основа на стойността на вашия имот и вашата кредитоспособност. Това се изразява в комбинирано съотношение заем към стойност или CLTV.

Да предположим, че работите с банка, която предлага максимален CLTV от 80%, а домът ви струва 300 000 долара. Ако понастоящем дължите 150 000 щатски долара при първата си ипотека, може да имате право да вземете допълнителни 90 000 долара под формата на заем за собствен капитал или HELOC ($ 300 000 х 0, 80 = 240 000 долара).

Подобно на други ипотечни кредити, вашата избираемост за заем и лихвен процент зависи от вашата трудова история, доходи и кредитен рейтинг. Колкото по-висок е вашият резултат, толкова по-нисък е рискът от неизпълнение на кредита ви и по-ниска лихва.

Кредити за собствен капитал

Заемът за собствен капитал идва като еднократна сума в брой. Това е вариант, ако имате нужда от парите за еднократни разходи, като сватба или обновяване на кухня. Тези заеми обикновено предлагат фиксирани лихви, така че знаете точно какви ще са месечните ви плащания, когато вземете един.

Заемите за собствен капитал не са отговорът, ако се нуждаете само от малка инфузия на пари. Докато някои кредитори ще отпускат заеми за 10 000 долара, много от тях няма да ви дадат такъв за по-малко от 25 000 долара. Нещо повече, трябва да платите много от същите разходи за закриване, свързани с първа ипотека, като такси за обработка на заем, такси за генериране, такси за оценка и такси за запис.

Кредиторите може да изискват от вас да платите „точки“ - тоест предплатена лихва - в момент на закриване. Всяка точка е равна на 1% от стойността на заема. Така че при заем от 100 000 долара, една точка би ви струвала 1000 долара.

Точките понижават лихвения процент, което всъщност може да ви помогне в дългосрочен план. Но ако мислите за изплащане на заема рано, тази авансова лихва не работи точно в ваша полза. Ако смятате, че това може да е така, често можете да договаряте по-малко или дори не точки с кредитора си.

HELOCs

Кредитните линии на собствения капитал са малко по-различни. Те са въртящ се източник на средства, подобно на кредитна карта, която използвате, както сметнете за добре. Повечето банки предлагат множество различни начини за достъп до тези средства, независимо дали става въпрос чрез онлайн превод, писане на чек или използване на кредитна карта, свързана с вашата сметка. За разлика от заемите за собствен капитал, те обикновено имат малко, ако има такива, разходи за затваряне и имат променливи лихвени проценти - въпреки че някои кредитори предлагат фиксирани лихви за определен брой години.

Има плюсове и минуси на гъвкавостта, която предлагат кредитните линии. Можете да вземете назаем срещу кредитната си линия на по-късна дата, без да е необходимо да кандидатствате за нов заем. По този начин е хубав източник на средства за спешни случаи, стига вашата банка да не изисква минимално теглене при затваряне на заема.

Но HELOC могат да накарат някои кредитополучатели в беда. Независимо от вашите намерения, когато отворите кредитната линия, е лесно да изразходвате наличните средства за неща, които не са ви необходими. И каквото и да използвате, разбира се, трябва да се отплатите с лихва.

Фазите на HELOC

Повечето линии на собствения капитал имат две фази: По време на периода на теглене, който обикновено е 10 години, можете да получите достъп до наличния си кредит, както сметнете за добре. Много договори на HELOC изискват малки лихвени плащания през този период, въпреки че може да имате възможност да доплатите допълнително и да го направите срещу главницата.

След като изтече периодът на теглене, понякога можете да поискате удължаване. В противен случай заемът влиза във фаза на изплащане. Оттук нататък вече нямате достъп до допълнителни средства и правите редовни плащания по лихви върху главница плюс лихви, докато балансът изчезне. По време на 20-годишния период на изплащане трябва да върнете всички пари, които сте взели назаем, плюс лихвите с променлива лихва. Някои кредитори дават възможност на кредитополучателите да конвертират баланс на HELOC към заем с фиксиран лихвен процент в този момент.

Въпреки това месечното плащане може почти да се удвои. Според проучване, проведено от TransUnion, плащането на 80 000 долара HELOC при 7% годишен процент ще струва $ 467 на месец през първите 10 години, когато се изискват само лихвени плащания. Това скача до 719 долара на месец, когато започва периода на изплащане.

Този скок на плащанията в началото на новия период доведе до шоков разплащане за много неподготвени кредитополучатели HELOC. Ако сумите са достатъчно големи, това може дори да доведе до неизпълнение на тези, които са във финансов затруднение. И ако по подразбиране на плащанията, те могат да загубят домовете си.

	Заем за собствен капитал	HELOC
изплащане	Еднократна сума	Револвираща кредитна линия за предварително одобрена сума; договор може да изисква минимално теглене при приключване
изплащане	Фиксирани месечни плащания	Обикновено плащанията само за лихви по време на периода на теглене, следвани от пълните месечни плащания
Лихвени проценти	Обикновено фиксирани	Като цяло регулируем, въпреки че банките могат да ограничат вашите лихвени проценти или да предложат фиксирана лихва за определен период от време
точки	Кредиторите могат да начисляват предварително „точки“, които понижават лихвения процент	Не използва точки
Заключителни разходи	Подобно на първа ипотека; обикновено 2% -5% от сумата на заема	Ако е приложимо, разходите за закриване обикновено са по-малки от тези на еднократните заеми
Професионалисти	Предвидими разходи за погасяване	Гъвкавост за теглене на кредитна линия, когато имате нужда; не плащайте лихва върху пари, от които не се нуждаете
Против	Обикновено по-голям интерес от HELOC, поради функция с фиксирана ставка; липса на гъвкавост	Някои кредитополучатели може да се изкушат да използват заеми за несъществени покупки
Най-доброто за	Еднократни нужди, където знаете точно колко ви трябват	Ситуации, в които се нуждаете от достъп до фондове в различно време