Ръстът на индивидуалната пенсионна сметка (IRA) зависи от много фактори. Тя разчита до голяма степен на вложените пари и колко риск ще поеме инвеститорът, което формира видовете инвестиции, включени в сметката. Редовното участие в акаунта също има драматичен ефект върху представянето.
Как приносите влияят на растежа
Един голям фактор, който определя растежа на ИРА, са вноските. Към 2020 г. вноските на IRA са ограничени до 6 000 долара годишно (без промяна от 2019 г.) или 7 000 долара (6 000 долара + 1000 долара догонваща вноска), ако сте на възраст над 50 години. Ако 6 000 долара се инвестират годишно в IRA при възвръщаемост от 5% след 30 години, сметката ще струва над 400 000 долара. Фактът, че лихвите могат да бъдат реинвестирани и да нараснат без данъци, също не вреди.
Ключови заведения
- Ръстът на IRA зависи от основните инвестиции, колко пари са инвестирани и други фактори. От 2020 г. вноските в традиционните и Roth IRA са ограничени до 6 000 долара годишно (7 000 долара за физически лица на възраст 50 и повече години). Инвеститорите финансират традиционните ИРА с предварителна такса долара и Roth IRAs с долари след данъчно облагане. На възраст 72 години традиционните собственици на IRA трябва да вземат необходимите минимални разпределения.
Магията на сглобяването
Разбира се, за да се преодолее инфлацията, е необходимо да се инвестира в инвестиционни механизми с по-висок риск, като индивидуални акции, индексни фондове или взаимни фондове. Инвестиционните агенции могат да инвестират в редица ценни книжа, предлагани от различни предприятия: публични корпорации, общи партньорства (GP), командитни дружества (LP), дружества с ограничена отговорност (LLP) и дружества с ограничена отговорност (LLC). Инвестициите, държани в IRAs, които са свързани с тези предприятия, включват акции, корпоративни облигации, частен капитал и ограничен брой деривативни продукти. Не всяка инвестиция отговаря на изискванията за IRA (напр. Антикварни предмети или колекционерска стойност, животозастраховане и недвижими имоти).
Запасите са популярен избор за IRAs, тъй като получените приходи са в основата на допълнителен принос към IRA. Акциите също растат IRAs чрез дивиденти и увеличаване на цената на акциите. Въпреки че никой не може да предвиди бъдещето, годишният диапазон на възвръщаемост на инвестициите в акции в исторически план е между 8% и 12%. Например, инвестирайки 6000 долара годишно във фонд за индекс на акции за 30 години със средна възвръщаемост от 10%, можете да видите акаунта си да нарасне до над 1 милион долара (макар и да сте наясно с въздействието на инвестиционните такси). С такъв голям потенциал да набирате средства последователно във времето с магията на комбинирането, става ясно защо акциите почти винаги са включени в сметките на IRA.
Инвестициите с по-висок риск, като акции, спомагат за най-драстичния растеж на ИРА. По-стабилните инвестиции, като например облигации, често се включват в IRAs за диверсификация и за балансиране на променливостта на акциите със стабилен доход.
Рот срещу традиционната ИРА
Основната разлика между двата вида IRAs е дали искате да финансирате IRA с долари преди или след данъчно облагане. Традиционният IRA се финансира с предплащане на долари. Когато се пенсионирате и имате достъп до фондове в традиционна IRA, вие сте отговорни за плащането на данък върху дохода върху фондовете. A Roth IRA се финансира с долари след облагане и всички направени вноски не подлежат на облагане с данъци при изтеглянето им. Ограниченията за вноски за Roth и традиционните IRA са еднакви и двете могат да бъдат финансирани до всяка възраст.
Отваряне на IRA
ИРА може да бъде отворена чрез финансова институция, като посредничество, дружество за взаимен фонд, застрахователна компания или банка. ИРА могат да бъдат отворени и чрез онлайн посредничество. Основната разлика между повечето доставчици на IRA се състои в това, което те таксуват за своите услуги.
Почти всеки носител на заплати може да създаде IRA. Работодателите или самостоятелно заетите лица, които искат да създадат пенсионни планове за себе си или за своите служители, често обмислят опростена пенсия за индивидуални пенсионни сметки (SEP IRA). SEP имат по-ниски разходи за настройка и поддръжка от традиционните пенсионни планове.
Долния ред
Малко средства за инвестиция са толкова универсални, колкото IRAs. Налични са много възможности за инвеститорите да персонализират сметките, за да спомогнат за постигането на финансовите си цели и благодарение на сложния интерес ИРА ще продължат да нарастват, дори ако не сте в състояние да ги финансирате всяка година. Ценен инструмент за инвеститорите от всяко ниво на опит, IRAs предлагат гъвкавостта да бъдат ръце или да оставят избора на професионалистите от тяхно име. При толкова много възможности за финансиране на ИРА и вероятността за висока възвръщаемост, не е изненада, че над 30% от домакинствата допринасят или за традиционен, или за Roth IRA.
