Разводът може да бъде едно от най-трудните и грозни неща, с които трябва да се справите в живота си. Емоционалните и фамилни сътресения, които обикновено се случват с този процес, често се изострят от финансови проблеми и битката за разделение на активите, които варират от недвижими имоти и физическа собственост, както и пари и инвестиции.
Пенсионните планове и пенсии често са ключови активи, които са насочени и от двамата съпрузи, особено когато неработещият съпруг е останал без никакви спестявания, ако не е в състояние да получи нещо от бившия партньор. Но какво можете да направите, за да защитите активите си? Ето какво можете да направите, за да сте сигурни, че пенсионните ви спестявания или права върху обезщетения няма да се загубят, ако сте изправени пред тази злощастна дилема.
Ключови заведения
- Пенсионните планове и пенсии често са ключови активи, които са насочени и от двамата съпрузи, така че трябва да сте сигурни, че защитавате вашето гнездо яйце. Съобразете се със споразумение със съпруга / съпругата си, но знайте правилата, които управляват пенсионните ви активи. Задълженията, изтеглени срещу пенсиониране сметките се считат за 50-50 пасиви. Комуникирайте с попечителите на вашия акаунт, уверете се, че сте посочени като наследник и създайте предбрачно споразумение.
Декретът
Първото и най-очевидното нещо, което трябва да направите, е да имате план предварително. Никой не иска да признае, че неизбежното може да се случи. Но нека бъдем реалисти - нищо не трае вечно, а понякога това включва и връзки. И никога не боли да продължите общуването между вас и съпруга ви, дори ако става въпрос за тема, която не е задължително да искате да обръщате.
Уверете се, че и двамата решавате как ще се разделят активите ви в случай, че прекратите връзката си и подадете молба за развод. Декрет може да направи това вместо вас. Това включва всички активи, свързани с пенсионирането ви. Разбира се, има вероятност споразумението да не издържи, когато нещата станат груби. За да сте сигурни, че нещата остават дружелюбни, намерете професионалист - финансов и / или юридически -, за да сте сигурни, че споразумението ви остава в такт.
Знайте правилата
Първата стъпка в защитата на пенсионните ви активи е да знаете правилата, които управляват вашите планове, сметки и пенсионни плащания. Повечето планове и сметки имат специфични процедури, които трябва да се спазват, когато става въпрос за разделяне на пенсионните активи. Неспазването на тези инструкции може да доведе до отнемане на някои или всички тези активи - дори ако са ви предоставени в постановлението за развод.
Например, планът за спестяване на икономии - план с дефинирани вноски за федерални служители и членове на униформените служби - изисква разделението на активите на плана да бъде ясно посочено и да се посочи като баланс на TSP директно в декрета за развод. Устното споразумение между съпрузите, които се разделят, няма да е достатъчно за обработка на прехвърляне съгласно правилата за квалифицирани вътрешни отношения (QDRO). Самият декрет трябва да каже нещо за ефекта „съпругът има право на X процента от баланса на TSP на участника“ някъде в документа или в едно от приложенията му. Ако това не стане, съпругът на участника не получава нищо, независимо от друго споразумение, което е сключено.
Не забравяйте дълговете
Всеки дълг, който се дължи в рамките на план за пенсиониране, също обикновено се счита за съвместно задължение. Например, ако съпругът-участник е взел заем от 50 000 щатски долара от плана си за 200 000 401 (к) долара, тогава разделението от 50-50 може да бъде изчислено върху остатъка от баланса в плана, освен ако в постановлението за развод не е посочено изрично, че заемът трябва да бъде погасен преди разделението.
Пенсионни планове
Разделянето на индивидуалните пенсионни сметки (IRAs) и плановете за дефинирани вноски обикновено е сравнително лесен процес. Или самият декрет за развод или QDRO се използва за преместване на салдата по сметки от един съпруг към друг като преобръщане. Разделянето на гарантираните пенсионни изплащания може да бъде друг въпрос в много случаи.
Въпреки че и двата вида пенсионни фондове обикновено трябва да се разделят по време на развода чрез някаква форма на съдебно решение, има няколко основни фактора, които влизат в разпределението на месечните обезщетения между съпрузите. Всяка пенсия, която е била спечелена, докато съпрузите, които се развеждат, са били женени, обикновено се счита за съвместна собственост в повечето щати и подлежи на някаква форма на разделение при развод. Имайки предвид това, има няколко начина, по които това настоящо или бъдещо изплащане може да бъде разделено.
Повечето пенсии предлагат някаква форма на обезщетение за наследници, а в някои случаи бившият неработещ съпруг може просто да реши да запази това обезщетение. В други случаи действителното месечно обезщетение се разделя между съпрузите и обезщетението за преживели лица може да бъде отказано, задържано или прехвърлено в зависимост от постановлението за развод. В някои случаи неработещият съпруг може да излезе напред, като се откаже от обезщетението за наследник и накара другият съпруг да закупи полица за животозастраховане, като го посочи като бенефициер. Това може да бъде особено благоразумно, ако обезщетението за преживели лица ще спре, ако неработещият съпруг се жени повторно преди определена възраст.
Например пенсията, която се изплаща на пенсиониран член на американските военни, има обезщетение за преживели лица, което ще престане, ако съпругът на починалия член на службата се жени повторно преди 55-годишна възраст. Следователно съпругът, който се разведе със служител, който получава пенсия, трябва да управлява числата за сравняване на обезщетение за животозастраховане с това, което ще получат от плана за обезщетения за преживели лица, ако се женят повторно преди навършване на 55 години .
Какво трябва да направите
Напиши си домашното
Както бе споменато по-горе, онези, които разбират общите правила за разделянето на плановете, са по-добре подготвени да преценят дали получават или запазват това, което трябва. Ако декретът за развод гласи, че план или сметка трябва да се разделят равномерно, тогава поръчката за прехвърляне на цялата сума очевидно не е правилна. Съдружниците, които не са участници или новорещи лица, имат право да получават пълна информация за всички пенсионни планове или салда по сметки, които са собственост на другия съпруг и следва да могат да получават текущи отчети за всички активи, пенсиониране или по друг начин, които са допустими за разделяне.
Трябва също да знаете, че много правила и закони, отнасящи се до разделянето на пенсионните и пенсионните активи, варират в различните държави, така че не забравяйте да разберете какви правила се прилагат във вашата държава и населено място.
Правилата, отнасящи се до разделянето на пенсионните и пенсионните активи, варират в различните държави.
Вземете професионално представителство
Това е важно, както вече споменахме по-горе. Дори ако разделянето на останалата част от брачните ви активи изглежда сравнително лесно, вероятно е разумно поне да се консултирате с адвокат за пенсии, за да преразгледате разделението на пенсионните активи. Разведените съпрузи, които са необразовани по този въпрос, могат да загубят в някои случаи поради простото незнание как работят пенсиите и кои варианти за изплащане може да са най-добрите и за двете страни, дори когато са разделени.
Комуникацията е ключова
Изпратете незабавно всички съдебни разпореждания и документи за развод, за да планирате и отчитате попечителите незабавно. Ако се забавите твърде дълго в това, можете да загубите дължимото, тъй като вашата документация е остаряла и невалидна. Въпреки че съгласно Закона за защита на пенсиите от 2006 г. частните пенсионни планове се изискват, за да се приеме съдебно решение, независимо от това кога е издадено, все още е изключително важно да се подаде тази документация, преди да бъдат разпределени някой от активите в плана или пенсията. Ако не го направите, може да сте изправени пред перспективата да се опитате сами да възстановите тези активи, което може да доведе до допълнителни юридически такси и бюрократични спорове.
Ето още едно съображение. Ако вашият скорошен съпруг има сериозни здравословни проблеми или е неизлечимо болен, не забравяйте да вземете правните си документи, за да планирате попечителите по-рано, отколкото по-късно. Уреждането на делата на починал бивш съпруг, починал преди подаването на тази документация, може да бъде истински кошмар.
Прегледайте обезщетенията за социално осигуряване
ПРОДЪЛЖАВАНЕ
Бъдете сигурни, че сте посочени като оцелял. Ако бившият ви получава пенсия, която сте разделили, уверете се, че сте посочени като наследник или получател на плана, ако възнамерявате да продължите да събирате обезщетения, след като той или тя го няма. Разберете какви формуляри трябва да подпишете и съхранявайте техните копия на сигурно място за бъдеща справка.
Създайте многогодишно споразумение
Това може да е най-простият начин да защитите пенсионните си активи и интереси, ако се разделите. Просто не забравяйте да включите планове за това как могат да се разделят пенсиите и други активи и може би оставете място за определени корекции, които биха могли да се възползват и от вас, в зависимост от вашите обстоятелства в момента на развода.
Долния ред
Разводът никога не е забавен процес, но познаването на правилата и предвиждането на въздействието на разделянето на пенсионния план и изплащането на пенсии може да улесни нещата и за двете страни. Ако имате въпроси какво трябва да правите, за да се уверите, че активите ви са разпределени правилно, посетете уебсайта на Центъра за пенсионни права или се консултирайте с вашия финансов съветник.
