За много хора застраховката живот не е еднократна покупка. Има много причини, поради които те биха заменили политиката си с нова - да получат повече или по-малко покритие, да намалят плащането на премията или за политика, по-подходяща за техните нужди. Въпреки това, понякога хората са примамвани да заменят своите политики по причини, които не са в техен най-добър интерес, поради което съществуват някои много строги правила, закони и разпоредби, които да ги предпазят от подобни замествания.
Ключови заведения
- Съществуват ограничения, когато става въпрос за замяна на полици за животозастраховане. Тези ограничения имат за цел да защитят застрахованите. Основните проблеми при замяната на жизнената политика включват оспорването, таксите за предаване и разбъркването. Националната асоциация на застрахователните комисари определя моделен регламент за полици за заместване, като специфичен набор от въпроси, които трябва да бъдат зададени при заявление за застраховане и система, която застрахователят въвежда за наблюдение на дейностите по заместване.
Проблемът с замените
Подмяната на полица за животозастраховане не е толкова проста, колкото размяна на полица за застраховка на автомобил с друга. Включени са няколко фактора, които могат да повлияят негативно на покритието на притежателя на полица и бъдещите разходи. Въпреки че замяната може да подобри покритието или да намали размера на премията, договорите за животозастраховане включват определени ограничения, които биха могли да изложат небрежния притежател на полица по-голям риск.
конкурентността
Първо, договорите за животозастраховане обикновено включват период на оспорване, обикновено две години, през който, ако застрахованият умре, застрахователят на живота може да оспори иска въз основа на всякакви неточно представени заявления, направени в заявлението. Когато притежателят на полица замени полица, този период на оспорване започва отначало, както и самоубийственото изключване, което позволява на застрахователя да откаже иска, ако смъртта на застрахования е причинена от самоубийство в рамките на първите две години.
Такси за предаване
За политиките за парична стойност, като цял живот, универсален живот или променлив живот, има допълнителни сложности, които биха направили замяната по-малко желана. Например, някои политики включват такси за предаване, които се начисляват, когато полицата бъде предадена или паричните стойности се изтеглят в рамките на определен период от време.
Таксата се начислява върху всяка сума парични стойности, предадени над определена сума, например 10% от стойността на сметката. Таксите започват високо в началото на периода на предаване и се намаляват всяка година, докато достигнат нула. Застрахователят, който заменя полица, докато тя все още е в рамките на срока за предаване, трябва да плати таксата за прехвърляне на паричната стойност от една полица в друга.
Биенето
Съществува и проблемът с избиването на агенти по животозастраховане, което е практиката да убеждавате притежател на полица да замени полица, за да спечели нова комисионна. Именно поради всички тези причини застрахователният отрасъл чрез държавните застрахователни отдели и Националната асоциация на застрахователните комисари (NAIC) са установили процедури, които трябва да се спазват от застрахователите на живота и техните договорени агенти и брокери.
Правила и процедури за замяна
Докато на всеки държавен департамент по застраховане е разрешено да издава свои собствени специфични правила и процедури за замествания, те са длъжни да следват примерния регламент, установен от NAIC. Моделният регламент установява минимални изисквания, които трябва да бъдат включени в процедурите за заместване на всяка държава, които трябва да се спазват от застрахователите и производителите, участващи в подмяната.
Механизмът за задействане на процедурите за подмяна е няколко въпроса, които обикновено се задават в заявлението за животозастраховане, като например: „Имате ли в момента полица за животозастраховане?“ И „Планирате ли да замените сегашната си полица с нова?“ A Отговорът „да“ и на двамата задейства ясно дефиниран процес за справяне със замяната: информиране на притежателя на полицата за последиците от замяната; представяне на известие за замяна на подпис, подписано от застрахователя и агента, на заместващия застраховател, който е дружеството, което предлага да издаде нова полица, и съществуващия застраховател, който е дружеството, чиято полица се заменя; и предоставяне на притежателя на полица на хартиен носител на всички използвани материали за продажба, водещи до сделката.
Застрахователят е длъжен да докаже, че съществуват процедури за заместване на държавата, включително обучение на производителите и система за наблюдение на дейностите по заместване на всички производители.
Примерният регламент също така установява санкции за нарушения, които могат да включват отнемане или спиране на застрахователния лиценз на производител или на дружеството и парична глоба. При определени обстоятелства застрахователят може да бъде нареден да извърши реституция или да възстанови стойността на полицата и паричните средства за притежателя на полицата.
