КАКВО Е ЗАКЛЮЧВАНЕ Период
Периодът на заключване се отнася до период от време, обикновено 30 или 60 дни, през който ипотечният кредитор трябва да поддържа конкретна оферта за заем отворена за кредитополучател. През този период кредитополучателят се подготвя за приключване и кредиторът обработва заявлението за кредит.
BREAKING DOWN Период за заключване
Периодът на заключване предлага на кредитополучателя спокойствието за защита от повишаване на лихвите, докато кредиторът обработва заявлението за заем. Времето за обработка варира според юрисдикцията, но дължината на бравата трябва приблизително да отразява средните местни периоди на одобрение. През това време ставките могат да се повишат или да паднат.
Ако лихвите се повишат през периода на заключване, кредитополучателят трябва да бъде защитен срещу лихвен риск, вероятността от колебание на лихвения процент. Незначителното възходящо движение на основната ставка може да струва на незащитения кредитополучател хиляди долари през живота на заема. В случай на рефинансиране, за да се избегне възбрана, рискът е още по-голям - повишаването на цените може да означава загуба на жилище, ако това означава, че кредиторът чувства, че кредитополучателят вече не може да си позволи заем.
Ако лихвите падат по време на периода на заключване, заключването на заема може да предложи опции, полезни за кредитополучателя. Предоставянето на поплавък позволява на кредитополучателя да се заключи с по-ниска ставка. Ако споразумението за заключване не съдържа понижаване, кредитополучателят може да реши, че е рентабилно да презаписва заема изцяло.
Сигурността на периода на заключване обикновено идва на цена. Кредиторите ще начисляват такса както за самата брава, така и за провизията на поплавъка. За да оцени възможностите си, кредитополучателят трябва да оцени излагането им на лихвен риск.
По-къси и по-дълги заключващи периоди
Друго важно съображение за кредитополучателя е колко дълъг период на заключване трябва да търсят. Подобно на заключването на заема и провизията с понижаване, по-дългият период на заключване вероятно ще доведе до по-висока такса от по-кратък период.
По-дългият период на заключване, между 45 и 90 дни, предлага по-голяма защита. Като цяло обаче кредиторът няма да предложи толкова привлекателен лихвен процент за продължителен период на заключване. Ако страните не са в състояние да затворят заема през този период, заемодателят може да не желае да предлага оферта за второ заключване на цена, атрактивна за кредитополучателя.
По-краткият период на заключване, от една седмица до 45 дни, обикновено включва по-ниска гарантирана лихва и евентуално по-ниски такси. Много кредитори изобщо няма да таксуват такси за заключващ период, по-малък от 60 дни. Ако кредиторът не е в състояние да одобри заявлението през периода на заключване, кредитополучателят отново ще бъде изложен на лихвен риск.
Периодите на заключване включват няколко важни променливи и кредитополучателят трябва да е наясно с компромисите, които настъпват при извършване на промени. Като цяло той е ценен инструмент за кредитополучателя и един, който си струва да се преследва.
