Съдържание
- Как работи IRA?
- Най-добри стратегии
Има два основни типа индивидуални пенсионни сметки (IRA), които са на разположение и независимо дали ще изберете традиционната версия или Roth, или някаква комбинация от двете, ще получите данъчен начин да инвестирате парите си дългосрочно - термин.
Но има определени инвестиционни стратегии на IRA, които наистина могат да увеличат спестяванията ви при пенсиониране.
Ключови заведения
- Започнете да спестявате възможно най-рано, дори ако не можете да допринесете с максимума. Правете своите вноски в началото на годината или на месечни вноски, за да постигнете по-добри компенсиращи ефекти. Тъй като доходите ви се увеличават, помислете за превръщането на активите в традиционен IRA в Roth, Ще се радваш по-късно.
Как работи IRA?
Ако сте самостоятелно заети или собственик на малък бизнес, всеки тип IRA е чудесен начин да спестите пари за пенсиониране и да получите данъчна облекчение.
И в двата случая можете да инвестирате до 6000 долара годишно в данъчни години 2019 и 2020, плюс още 1000 долара, ако сте на възраст над 50 или повече. Можете да имате повече от един IRA, но това са границите за една или повече. Има една голяма разлика:
- Традиционният IRA Ви получава незабавна данъчна облекчение за годината. Тоест сумата, която внасяте, се приспада от брутните ви данъчни приходи. След като се пенсионирате и започнете да вземате парите, ще дължите данъци по пътя надолу. Roth IRA не ви дава незабавна данъчна облекчение. Плащате данъците върху дохода върху тези пари през същата година. Но целият баланс ще бъде без данък, когато започнете да го изваждате след пенсиониране.
Една двойка с един съпруг, който не е спечелил доход, може да заобиколи лимита. Съпругът с печалба може да допринесе за съпруга IRA от името на другия. За да направите това, трябва да сте женени и да подадете документи заедно. Това работи или с традиционен, или с Roth IRA.
Традиционни IRAs
Една бележка за това приспадане на данъка, което идва с традиционния IRA. Можете да приспадате целия си принос за годината, до ограничението, ако нито вие, нито съпругът ви има 401 (k) или друг пенсионен план на работа. Ако някой от вас е обхванат от план, приспадането може да бъде намалено или елиминирано.
Традиционният IRA расте с отложено данъчно облагане. Тоест, няма да плащате данъци върху парите през годините, в които изграждате фонда. Въпреки това ще плащате обикновен данък върху дохода за целия баланс, докато теглите средства.
Вие също трябва да започнете да приемате необходимите минимални разпределения (RMD) до 1 април след календарната година, на която навършите 70½ години.
Roth IRAs
Както беше отбелязано, с Roth IRAs не получавате предварително данъчна облекчение за парите, които внасяте. Но тегленията са без данъци, ако сте на възраст 59½ или повече и акаунтът е отворен поне пет години.
Не са необходими минимални разпределения. Вече сте платили дължимите данъци, така че IRS не се интересува кога или ще вземете парите си. Можете дори да го оставите за наследниците си като наследство без данъци.
Roth IRA са предмет на ограничения за доходи за допустимост. Ако печелите прекалено много, вашата избираемост е ограничена или елиминирана. Ограниченията на доходите се коригират от година на година:
- През 2019 г. един човек е намалил допустимостта на 122 000 долара и не може да допринесе за Roth на $ 137 000. За двойките диапазонът на постепенно прекратяване е от 193 000 до 203 000 долара. През 2020 г. обхватът за един човек е от 124, 00 до 139 000 долара. Обхватът за двойка е от 196 000 до 206 000 долара.
Най-добри стратегии
Който и тип IRA да изберете (и можете да имате и двете), можете да увеличите гнездото си, като следвате няколко прости стратегии.
1. Започнете рано
Смесването има ефект на снежна топка, особено когато е отложено или облагано с данъци. Вашите доходи от инвестиции се реинвестират и генерират повече възвръщаемост, които се реинвестират и т.н. Колкото по-дълго време вашите пари се събират, толкова по-голям ще бъде вашият баланс на IRA.
Не се обезсърчавайте, ако не можете да внесете максималната сума за дадена година. Инвестирайте каквото можете. Дори и малкият принос може да разшири вашето гнездово яйце, като същевременно ви даде достатъчно време.
2. Не чакайте до Деня на данъка
Много хора допринасят за своите ИРА, когато подават данъците си, обикновено на 15 април на следващата година. Когато чакате, отказвате приноса си шанса да расте до 15 месеца. Освен това рискувате да направите цялата инвестиция във висока точка на пазара.
Печеленето на пари от вашата вноска в началото на данъчната година позволява тя да се събира за по-дълъг период. Алтернативно, правенето на малки месечни вноски е по-лесно за вашия бюджет и все пак ви отвежда на правилното място.
3. Помислете за цялото си портфолио
Вашата IRA може да е само част от парите, които заделяте за в бъдеще. Част от тези пари може да са в редовни, облагаеми сметки. Финансовите съветници често препоръчват да се разпределят инвестициите по сметки въз основа на начина, по който ще се облагат с данък.
Обикновено това означава, че облигациите - чиито дивиденти се облагат като обикновен доход - се купуват най-добре за ИРА, за да отложат данъчната сметка. Запасите, които генерират капиталова печалба, се облагат с по-ниски ставки, така че по-добре се използват в облагаемите сметки.
Но на практика не винаги е толкова просто. Например, активно управлявания взаимен фонд, който може да създаде много облагаеми разпределения на капиталовите печалби, може да се справи по-добре в IRA. Пасивно управляваните индексни фондове, които вероятно ще доведат до много по-ниски разпределения на капиталови печалби, може да се окажат добре в облагаема сметка.
Ако основната част от пенсионните ви спестявания е в спонсориран от работодател план, като например 401 (k), и е инвестирано сравнително консервативно, може да използвате IRA, за да бъдете по-приключенски. Той може да предостави възможност за диверсификация на акции с малки капитали, нововъзникващи чуждестранни пазари, недвижими имоти или други видове специализирани фондове.
4. Помислете за инвестиране в отделни акции
Взаимните фондове са най-популярните инвестиции на ИРА, защото са лесни и предлагат диверсификация. Все пак те проследяват конкретни показатели и често се справят малко по-добре от средните стойности.
Може да има начин да получите по-висока възвръщаемост на пенсионните си инвестиции, ако имате опит и време да изберете отделни запаси.
Инвестирането в отделни акции отнема повече изследвания, но може да доведе до по-висока възвръщаемост за вашето портфолио. Като цяло отделните акции могат да ви дадат повече контрол, по-ниски такси за управление и по-голяма данъчна ефективност.
5. Помислете за превръщане в Roth IRA
За някои данъкоплатци може да бъде изгодно да превърнат съществуващ традиционен IRA в Roth IRA. Профилът в Roth често има по-голям смисъл, ако е вероятно да сте в по-висока данъчна група при пенсиониране, отколкото сега.
Няма ограничения за това колко пари можете да конвертирате от традиционен IRA в Roth. И няма ограничения за допустимост на доходи за Рот конверсия, или. В действителност тези правила предоставят начин хората, които правят прекалено много пари, да направят пряк принос в Roth, за да го финансират чрез прехвърляне на традиционна IRA.
Разбира се, ще трябва да плащате данък върху дохода върху тези пари през годината, в която го преобразувате в Roth. И това може да бъде значително, така че погледнете числата, преди да вземете някакви решения.
Ето един бърз пример. Кажете, че сте в пределния данъчен диапазон от 22% и искате да конвертирате 50 000 долара традиционна IRA. Бихте дължили поне 11 000 долара данъци. От друга страна, няма да дължите данък, когато вземете пари от своя Roth IRA в бъдеще. Това включва всички пари, които печелят вашите инвестиции.
Основно се свежда до това дали има смисъл да приемаме данъчния удар сега или по-късно. Колкото по-дълъг е вашият времеви хоризонт, толкова по-изгодно може да бъде преобразуването. Това е така, защото приходите от новата сметка на Roth, които вече са без данъци, ще имат повече години. И няма да се налага да се притеснявате и за петгодишното правило.
6. Назовете бенефициент
Именуването на бенефициент за вашия IRA може да позволи той да продължи да расте дори след смъртта ви.
Добавянето на бенефициент не само избягва тези проблеми, но в някои случаи може да позволи на наследника ви да разшири данъчната отсрочка, като вземе разпределения, а не еднократно плащане.
Освен това съпругът може да прехвърли вашите IRA в нов акаунт и няма да се налага да започва дистрибуция, докато той или тя навърши възраст 70½. След това съпругът / съпругата ви може да остави акаунта на друг бенефициент, което прекалибрира изискването за разпространение.
Ако искате да посочите повече от един бенефициент, просто разделете IRA на отделни акаунти, по един за всеки човек.
Има отделни правила за бенефициенти, в зависимост от вида на ИРА, който оставяте на наследниците си. Консултирайте се с вашия финансов съветник, за да се уверите, че използвате най-ефективната данъчна стратегия.
