Съдържание
- Какво представлява микрофинансирането?
- Разбиране на микрофинансирането
- Как работи микрофинансирането
- Условия за заем на микрофинансиране
- История на микрофинансирането
- Предимства на микрофинансирането
- Спорът за печалба
- Други опасения
Какво е микрофинансиране?
Микрофинансирането, наричано още микрокредитиране, е вид банкова услуга, предоставяна на безработни или лица с ниски доходи или групи, които в противен случай не биха имали друг достъп до финансови услуги. Докато институциите, участващи в областта на микрофинансирането, най-често предоставят заеми - микрокредитите могат да варират от $ 100 до $ 25 000 - много банки предлагат допълнителни услуги като проверка и спестовни сметки, както и микрозастрахователни продукти, а някои дори предоставят финансово и бизнес образование. Целта на микрофинансирането е в крайна сметка да даде възможност на бедните хора да станат самостоятелни.
Ключови заведения
- Микрофинансирането е банкова услуга, предоставяна на безработни или лица с ниски доходи или групи, които в противен случай не биха имали друг достъп до финансови услуги. тя позволява на хората да вземат разумни заеми за малък бизнес безопасно и по начин, който е в съответствие с етичните практики на кредитиране. По-голямата част от операциите за микрофинансиране се извършват в развиващите се страни като Уганда, Индонезия, Сърбия и Хондурас. Подобно на конвенционалните кредитори, микрофинансистите начисляват лихви по заеми и създават конкретни планове за погасяване. Световната банка изчислява, че повече от 500 милиона души са се възползвали от операции, свързани с микрофинансиране.
микрофинансиране
Разбиране на микрофинансирането
Микрофинансирането се предоставя на безработни или лица с ниски доходи, тъй като повечето от хората, попаднали в бедност или имат ограничен финансов ресурс, нямат достатъчно приходи, за да работят с традиционните финансови институции. Въпреки че са изключени от банкови услуги, обаче, тези, които живеят с по-малко от 2 долара на ден , се опитват да спестят, заемат, придобият кредит или застраховка и извършват плащания по дълга си. По този начин много бедни хора обикновено се обръщат за помощ към семейството, приятелите и дори заемните акули (които често таксуват прекомерни лихви).
Микрофинансирането позволява на хората да вземат разумни заеми за малък бизнес безопасно и по начин, който е в съответствие с етичните практики на кредитиране. Въпреки че съществуват по целия свят, по-голямата част от операциите по микрофинансиране се случват в развиващите се страни като Уганда, Индонезия, Сърбия и Хондурас. Много микрофинансови институции се фокусират върху подпомагането на жените по-специално.
Как работи микрофинансирането
Микрофинансиращите организации подкрепят голям брой дейности, които варират от предоставяне на основите - като банкови чекови и спестовни сметки - до стартиране на капитал за предприемачи от малък бизнес и образователни програми, които преподават принципите на инвестиране. Тези програми могат да се съсредоточат върху такива умения като счетоводство, управление на паричните потоци и технически или професионални умения, като счетоводство. За разлика от типичните ситуации на финансиране, при които заемодателят се занимава предимно с кредитополучателя, който има достатъчно обезпечение за покриване на заема, много микрофинансиращи организации се фокусират върху подпомагане на предприемачите да успеят.
В много случаи хората, които търсят помощ от микрофинансови организации, първо трябва да вземат основен клас за управление на парите. Уроците обхващат разбирането на лихвените проценти, концепцията за паричния поток, как работят споразуменията за финансиране и спестовните сметки, как се прави бюджет и как се управлява дълга.
След като се обучат, клиентите могат да кандидатстват за заеми. Точно както може да се установи в традиционната банка, служителят по кредити помага на кредитополучателите с молби, наблюдава процеса на отпускане на кредити и одобрява заеми. Типичният заем, понякога само $ 100, може да не изглежда много за някои хора в развития свят, но за много обеднели хора тази цифра често е достатъчна, за да стартират бизнес или да се занимават с други печеливши дейности.
Условия за заем на микрофинансиране
Подобно на конвенционалните кредитори, микрофинансистите трябва да начисляват лихви по заеми и те създават специфични погасителни планове с плащания, дължими на редовни интервали. Някои кредитори изискват получателите на заем да заделят част от доходите си в спестовна сметка, която може да се използва като застраховка, ако клиентът е по подразбиране. Ако кредитополучателят погасява заема успешно, то те просто са натрупали допълнителни спестявания.
Тъй като много кандидати не могат да предложат обезпечение, микрокредиторите често обединяват кредитополучателите заедно като буфер. След като получат заеми, получателите погасяват дълговете си заедно. Тъй като успехът на програмата зависи от приноса на всеки, това създава форма на натиск от връстници, която може да помогне за гарантиране на изплащането. Например, ако дадено лице има проблеми с използването на парите си за стартиране на бизнес, то може да потърси помощ от други членове на групата или от служителя по кредита. Чрез погасяване получателите на заеми започват да развиват добра кредитна история, която им позволява да получават по-големи заеми в бъдеще.
Интересно е, че въпреки че тези кредитополучатели често се квалифицират като много лоши, сумите за погасяване по микрокредити често всъщност са по-високи от средния процент на погасяване при по-конвенционалните форми на финансиране. Например институцията за микрофинансиране Opportunity International отчете проценти на погасяване от приблизително 98, 9 процента през 2016 г.
История на микрофинансирането
Микрофинансирането не е нова концепция. Малки операции съществуват от 18-ти век. Първото възникване на микрокредитирането се дължи на системата на ирландския заем, въведена от Джонатан Суифт, която се стреми да подобри условията за обеднелите ирландски граждани. В съвременния си вид микрофинансирането става широко популярно през 70-те години.
Първата организация, получила внимание, беше Grameen Bank, която беше създадена през 1976 г. от Мохамед Юнус в Бангладеш. В допълнение към предоставянето на заеми на своите клиенти, Grameen Bank също така предлага на своите клиенти да се абонират за нейния "16 решения", основен списък на начините, по които бедните могат да подобрят живота си.
"16 решения" засягат голямо разнообразие от теми, вариращи от искане за спиране на практиката на издаване на зестра при брака на двойката, до поддържане на санитарна вода за питейна вода. През 2006 г. Нобеловата награда за мир беше присъдена както на Yunus, така и на Grameen Bank за усилията им в разработването на системата за микрофинансиране.
Микрофинансирането SKS на Индия също обслужва голям брой бедни клиенти. Формиран през 1998 г., той се превърна в една от най-големите операции за микрофинансиране в света. SKS работи по подобен начин като Grameen Bank, като обединява всички кредитополучатели в групи от петима членове, които работят заедно, за да гарантират, че техните кредити са изплатени.
Има и други микрофинансиращи операции по целия свят. Някои по-големи организации работят в тясно сътрудничество със Световната банка, докато други по-малки групи работят в различни държави. Някои организации дават възможност на кредиторите да избират точно кого искат да подкрепят, категоризирайки кредитополучателите с критерии като ниво на бедност, географски регион и вид на малкия бизнес.
Други са много конкретно насочени. В Уганда например има организации, които се фокусират върху осигуряването на капитал на жените за предприемане на проекти като отглеждане на патладжани и отваряне на малки кафенета. Някои групи съсредоточават усилията си само върху предприятия, чиято цел е да подобрят цялостната общност чрез инициативи като предлагане на образование, обучение за работа и работа за по-добра среда.
Предимства на микрофинансирането
Световната банка изчислява, че повече от 500 милиона души са се възползвали пряко или косвено от операции, свързани с микрофинансиране. Международната финансова корпорация (IFC), част от по-голямата група на Световната банка, изчислява, че към 2014 г. повече от 130 милиона души са се възползвали пряко от операции, свързани с микрофинансиране. Тези операции обаче са достъпни само за приблизително 20% от трите милиарда души, които се класират като сред бедните в света.
В допълнение към предоставянето на опции за микрофинансиране, IFC помогна за създаването или подобряването на бюра за кредитно отчитане в 30 развиващи се страни. Той също така се застъпи за добавяне на съответните закони в 33 държави, които управляват финансовите дейности.
Ползите от микрофинансирането се простират отвъд преките ефекти на даването на хората източник на капитал. Предприемачите, които създават успешен бизнес, от своя страна създават работни места, търговия и цялостно икономическо подобрение в общността. По-специално овластяването на жените, както правят много микрофинансиращи организации, може да доведе до повече стабилност и просперитет за семействата.
Спорът за печалба
Въпреки, че има безброй вълнуващи истории за успех, вариращи от микропредприемачи, които започват собствен бизнес за водоснабдяване в Танзания, до заем от 1500 долара, който позволява на семейството да отвори барбекю ресторант в Китай, до имигрантите в Съединените щати да могат да създадат свой собствен бизнес, микрофинансирането понякога е подложено на критика.
Макар че лихвените проценти за микрофинансиране като цяло са по-ниски от конвенционалните банки, критиците обвиняват, че тези операции печелят пари от бедните - особено след като тенденцията в микрофинансовите институции за печалба, като BancoSol в Боливия и гореспоменатите SKS (които всъщност започва като нестопанска организация (НПО), но става печалба през 2003 г.)
Един от най-големите и най-противоречиви е мексиканският Compartamos Banco. Банката е създадена през 1990 г. като нестопанска цел. 10 години по-късно обаче ръководството решава да превърне предприятието в традиционно дружество с печалба. През 2007 г. той стана публично достояние на Мексиканската фондова борса и първоначалното му публично предлагане (IPO) събра над 400 милиона долара. Подобно на повечето други компании за микрофинансиране, Compartamos Banco дава сравнително малки заеми, обслужва до голяма степен женска клиентела и обединява кредитополучателите в групи.
Основната разлика се състои в това, как използва средствата, които тя използва за лихви и изплащания. Както всяка публична компания, тя ги разпределя на акционери. За разлика от тях, нестопанските институции заемат по-филантропска позиция по отношение на печалбите, като ги използват за разширяване на броя на хората, на които помагат, или за създаване на повече програми. В допълнение към Compartamos Banco, много големи финансови институции и други големи корпорации създадоха отдели за микрофинансиране с печалба, включително CitiGroup, Barclays и General Electric, например. Други компании създадоха взаимни фондове, които инвестират предимно в микрофинансови фирми.
Компартамос Банко и неговите връстници с печалба са критикувани от много, включително дядото на самия модерен микрофинансиране, Мохамед Юнус. Непосредственият прагматичен страх е, че от желанието си да печелят пари, банкерите с микрофинансиране ще начисляват по-високи лихви, които могат да създадат капана на дълга за кредитополучателите с ниски доходи. Но Юнус и други също имат по-основна грижа: стимулът за микрокредитирането трябва да бъде намаляване на бедността, а не печалба. По своята същност и задължението си към акционерите тези публично търгувани фирми работят срещу първоначалната мисия на микрофинансиране, помагайки на бедните преди всичко.
В отговор Compartamos и други микрофинансисти с печалба противопоставят, че комерсиализацията им позволява да оперират по-ефективно и да привличат повече капитали, като апелират към търсещи печалба инвеститори. Ставайки печеливш бизнес, аргументът им върви, една микрофинансова банка е в състояние да разшири обхвата си, предоставяйки повече пари и повече заеми на кандидатите с ниски доходи. Засега обаче благотворителните и комерсиализирани микрофинансисти съществуват съвместно.
Други опасения
В допълнение към разделението между микрофинансовите предприятия с нестопанска цел и печалбите, съществуват и други критики. Някои казват, че отделните микро заеми от 100 долара не са достатъчни пари, за да осигурят независимост, по-скоро те продължават да получават работещи в сделки за издръжка или просто покриват основни нужди, като храна и подслон.
По-добър подход, поддържат тези критици, е създаването на работни места чрез изграждане на нови фабрики и производство на нови стоки. Те цитират примерите на Китай и Индия, където развитието на големите индустрии доведе до стабилна заетост и по-високи заплати, което от своя страна помогна на милиони да излязат от най-ниските нива на бедност.
Други критици казаха, че наличието на лихвени плащания, колкото и да е ниско, все още е бреме. Въпреки здравите проценти на изплащане, все още има кредитополучатели, които не могат или не го връщат, поради провал на техните начинания, лична катастрофа или други причини. Така че, този допълнителен дълг може да направи получателите на микрокредити още по-бедни, отколкото когато са започнали.
