Какво е ипотечна константа?
Ипотечна константа е процентът на парите, изплащани всяка година за изплащане или обслужване на дълг, предвид общата стойност на заема. Ипотечната константа помага да се определи колко пари са необходими годишно за обслужване на ипотечен кредит.
Разбиране на ипотечен констант
Ипотечна константа е процентът на парите, платени за обслужване на дълга на годишна база, разделен на общата сума на кредита. Резултатът се изразява като процент, което означава, че осигурява процентът от общия заем, изплащан всяка година.
Ипотечната константа може да помогне на кредитополучателите да определят колко ще плащат всяка година за ипотеката. Кредитополучателят би искал по-ниска ипотечна константа, тъй като това би означавало по-ниски годишни разходи за обслужване на дълга.
Инвеститорите в недвижими имоти използват ипотечна константа, когато изваждат ипотека, за да купят имот. Инвеститорът ще иска да бъде сигурен, че начислява достатъчно наем, за да покрие годишните разходи за обслужване на дълга по ипотечния кредит.
Банките и търговските кредитори използват ипотечната константа като коефициент на покритие на дълга, което означава, че я използват, за да определят дали кредитополучателят има достатъчно приходи, за да покрие ипотечната константа.
Ключови заведения
- Ипотечната константа е процентът на парите, изплащани всяка година за изплащане или обслужване на дълг предвид общата стойност на заема. Ипотечната константа помага да се определи колко пари са необходими годишно за обслужване на ипотечен заем. Ипотечната константа се използва от кредиторите и инвеститорите в недвижими имоти да определят дали има достатъчно приходи, за да покрият годишните разходи за обслужване на дълга по кредита.
Изчисляване на ипотечната константа
За да изчислим ипотечната константа, ние бихме сумирали месечните плащания за ипотеката за една година и разделихме резултата на общата сума на кредита.
Например ипотека от 300 000 долара има месечно плащане от 1432 долара на месец при 4% годишен фиксиран лихвен процент.
- Общата годишна цена за обслужване на дълга е 17 184 долара или (12 месеца * 1432 долара). Ипотечната константа е 5, 7% или (17 184/300 000 долара). Умножаваме резултата от.057 по 100, за да преместваме десетичната и я правим в процент.
Ипотечната константа може да се изчислява и месечно, като месечното плащане се раздели на сумата на ипотечния кредит. Годишната ипотечна константа може да бъде изчислена чрез умножаване на месечната константа по 12.
Изчислението би било $ 1432 / $ 300, 000 =.00477 * 12 месеца =.057 (x 100 за преместване на десетичната запетая) или 5.7% годишно.
Ипотечната константа се прилага само за ипотеките с фиксиран лихвен процент, тъй като няма начин да се предвиди обслужването на дълговия дълг на заем с променлива лихва - въпреки че константата може да бъде изчислена за всички периоди със заключен лихвен процент.
Приложения на ипотечния констант
Ипотечната константа е полезен инструмент за инвеститорите в недвижими имоти, защото може да покаже дали имотът ще бъде печеливша инвестиция. Коефициентът на капитализация е противоположен на ипотечната константа, при което лихвеният процент показва процентът на годишния доход въз основа на размера на ипотечния кредит. Ако лихвеният процент е по-висок от процента на ипотечния константа, паричният поток е положителен, което прави инвестицията печеливша.
Като използваме по-ранния пример, да речем, че инвеститор е искал да купи къщата, за да я отдаде под наем. Месечният нетен доход, получен от имота под наем, вероятно ще бъде 1600 долара на месец. Нетният доход е месечният наем минус всички месечни разходи. Сумата на заема за закупуване на имота беше 300 000 долара от предишния ни пример.
- Годишният нетен доход е 19 200 долара или 1600 х 12 месеца. Коефициентът на ограничаване се изчислява, като се вземе годишният нетен доход от 19 200 долара и се раздели на сумата на заема от 300 000 долара, за да се стигне до. 064 х 100 = 6, 4%. Ако си спомняте, ипотечната константа беше 5, 7% и тъй като процентът на капацитет е по-висок от константата, това би било печеливша инвестиция.
С други думи, годишният нетен доход от имота е повече от достатъчен, за да покрие годишните разходи за обслужване на дълга или ипотечната константа.
Както беше посочено по-рано, банките или заемодателите могат също да използват ипотечната константа, за да определят дали кредитополучателят има годишен доход за покриване на разходите за обслужване на дълга по кредита. Изчислението ще се извърши по същия начин, както по-горе, но вместо да използва месечния доход от наем, заемодателят ще замести месечните приходи на кредитополучателя. Банката ще трябва да изчисли месечния нетен доход на кредитополучателя или паричните средства, останали след изплащане на разноски и други месечни плащания по дълга. Оттам заемодателят може да изчисли годишния нетен доход и лихвения процент, за да определи дали това е достатъчно за покриване на ипотечната константа.
