Какво е депозит за заключване на ипотечен лихвен процент?
Депозитът за заключване на ипотечен лихвен процент е такса, която ипотечният кредитор начислява на кредитополучателя за заключване на лихва за определен период от време, с очакването ипотеката на кредитополучателя да финансира в рамките на този период.
Колкото по-дълъг е периодът на заключване, толкова по-голям е необходимия депозит за заключване. Заключеният депозит се кредитира обратно на кредитополучателя, когато ипотечните средства. Ако кредитополучателят се отдалечи от споразумението за ипотека и заключване, те губят своя заключителен депозит.
Формулата за депозит за ипотечен лихвен процент
Депозит за заключен ипотечен процент = Ипотечна сума ∗ Депозит
Как да изчислим депозит за заключване на ипотечен процент
Изчисляването на сумата на депозита включва просто умножение. Първо разберете процента такса за депозит за заключване на лихвата, след което го умножете по ипотечната сума. Таксата за блокиране на тарифата може да варира от 0, 25% до 0, 5% от размера на вашата ипотека. Например при ипотечен заем от 450 000 долара, заключващият депозит от 0, 25% ще бъде 1, 125 долара.
Какво прави депозитът за заключване на ипотечния лихвен процент?
Заключването на ипотечния лихвен процент защитава кредитополучателя от необходимостта да плаща по-висока годишна процентна ставка по ипотечния им кредит, ако лихвите се покачват през периода между одобряването на кредита и ипотечното финансиране. Кредитополучателите често изчакват, докато намерят дом за закупуване, преди да платят депозит, за да заключат курса си. Те го правят, защото времето, което ще отнеме за намиране на дом и приемане на оферта, не е сигурно.
Кредиторите използват ипотечни заключващи депозити с ипотеки с фиксирана лихва, чиито лихвени проценти са обвързани с доходността на ценните книжа на САЩ. Петнадесетгодишните ипотеки са обвързани с доходността на 10-годишната касова бележка, докато 30-годишните ипотеки съответстват на доходността на 30-годишната облигационна облигация.
Ипотечните проценти могат да бъдат повлияни, когато доходността по тези ценни книжа нараства, или поради повишаване на краткосрочните лихвени проценти от Федералния резерв или тенденции като по-бърз икономически растеж или повишаване на цените, които карат инвеститорите на облигации да изискват по-висока доходност в очакване на инфлация.
Ключови заведения
- Използването на депозит за заключване на ипотечен лихвен процент може да ви осигури спокойствие. Заключването на лихвите ви позволява да знаете какви ще са плащанията ви за ипотека, като ви помага съответно да направите бюджет за покупка на нов дом. Ако лихвите намаляват, след като сте платили за заключване на определен процент, вашият кредитор може да ви таксува допълнително, за да преминете към по-ниска тарифа, или може да се задържите с по-високия процент и загубата на вашия депозит, ако ходите.
Пример за това как се използва депозит за заключване на ипотечен процент
Депозитите с ипотечен лихвен процент се заключват с определена лихва върху заем и те се таксуват въз основа на процент от приблизително 0, 25% до 0, 50% от размера на ипотечния кредит. За ипотека от 300 000 долара например ще е необходим депозит от 750 до 1500 долара.
Заключването на тарифите обикновено трае от 30 до 60 дни, но някои кредитори ще удължат блокирането на тарифата за 120 дни или повече. Някои кредитори могат да предложат безплатен лимит за определен период от време, но след това да наложат такси за удължаване на бравата. Кредитополучателите не могат да блокират тарифата до първоначалното одобрение на ипотеката.
Ограничения на депозит за заключване на ипотечен процент
Направата на депозит за заключване на ипотечен лихвен процент може да спести на кредитополучателите стотици, ако не и хиляди долари от ипотечни лихви в периоди на бързо повишаващи се лихвени проценти, но процесът носи и рискове.
Заключването твърде рано може да накара кредитополучателят да пропусне по-добра тарифа, която може да е налична преди затварянето. В допълнение, кредитополучателят може да бъде принуден да плати допълнителен депозит, за да удължи бравата, след като изтече. Блокирането на лихвите също може да бъде отменено, ако финансовите обстоятелства на кредитополучателя се променят преди затварянето, като например спад в кредитния му рейтинг или покачване на съотношението на дълга към приходите.
