Какво е нелихвен доход?
Приходите от лихви са приходи от банки и кредитори, получени предимно от такси, включително такси за депозити и транзакции, недостатъчни такси за средства (NSF), годишни такси, месечни такси за обслужване на сметката, такси за бездействие, такси за чекове и депозити и т.н. Издателите на кредитни карти също таксуват наказателни такси, включително закъснели такси и надвишаващи лимита такси. Институциите начисляват такси, които генерират нелихвен доход като начин за увеличаване на приходите и осигуряване на ликвидност в случай на повишени ставки за неизпълнение.
Разбиране на нелихвен доход
Лихвата е цената на заемането на пари и е една от формите на доходи, които банките събират. За финансови институции, като банки, лихвата представлява оперативен доход, който е доход от нормални бизнес операции. Основната цел на бизнес модела на банката е да заема пари, така че основният й източник на доходи са лихвите, а основният й актив са пари. Въпреки това банките разчитат в голяма степен на нелихвен доход, когато лихвите са ниски. Когато лихвените проценти са високи, източниците на нелихвен доход могат да бъдат намалени, за да накарат клиентите да изберат една банка над друга.
Стратегическо значение на нелихвените приходи
Повечето фирми, които не са банки, разчитат изцяло на нелихвен доход. Финансовите институции и банките, от друга страна, печелят по-голямата част от парите си от заемане и връщане на заем. В резултат на това тези фирми разглеждат нелихвените приходи като стратегическа позиция в отчета за доходите. Това е особено вярно, когато лихвените проценти са ниски, тъй като банките печелят от спред между цената на средствата и средната лихва. Ниските лихви затрудняват банките да печелят, така че често разчитат на нелихвен доход, за да поддържат маржовете на печалба.
От гледна точка на клиента източниците на доходи без лихва като такси и неустойки са досадни в най-добрия случай. За някои хора тези такси могат бързо да се добавят и да нанесат реална финансова вреда на бюджета. От гледна точка на инвеститора, обаче, способността на банката да набира нелихвен доход, за да защити маржовете на печалбата или дори да увеличи маржовете в добри времена е положителен. Колкото повече двигатели на доходи има една финансова институция, толкова по-добре е в състояние да влияе на неблагоприятните икономически условия.
Двигатели на безлихвен доход
Степента, в която банките разчитат на нелихвени такси, за да реализират печалба, е функция на икономическата среда. Пазарните лихвени проценти се определят от референтни лихвени проценти като федералния лихвен процент. Лихвеният процент на ФЕД или ставката, по която банките дават заеми взаимно, се определя от процента, с който Федералният резерв плаща на банките лихва. Този процент се нарича лихвен процент по свръхрезервите (IOER). С увеличаването на IOER банките могат да реализират по-висока печалба от приходи от лихви. В определен момент за банката става по-изгодно да използва намаляването на таксите и таксите като маркетингово средство за примамване на нови депозити, а не като начин за увеличаване на печалбата. След като една банка направи този ход, пазарната конкуренция на таксите започва отначало.
