Когато хората изостават от сметките и се нуждаят от защита от кредиторите, те обикновено правят това, използвайки формата на фалит в глава 7. Основното предимство на подаването на глава 7 е, че по същество можете да изтриете финансовия си лист без да се притеснявате за „просрочени суми“. След като синдикът ликвидира продаваемите ви активи и плаща на вашите кредитори, кредиторите обикновено не могат да ви извикат в опит да съберат.
Въпреки това, има още един проблем, който борят кредитополучателите: Глава 13 фалит. Това е форма на реорганизация на дълга, при която хората разработват план за изплащане на възможно най-голяма част от дълга си за период от три до пет години. Съдът по несъстоятелността изисква от тях да представят подробни финансови отчети, за да покажат своите приходи и разходи; след това те правят договорено месечно плащане на попечител, който от своя страна плаща на своите кредитори.
След като планът за погасяване на глава 13 приключи, вие вече не носите отговорност за предишните си дългове, дори ако не сте платили цялата първоначално дължима сума. Той също така спира лихвения часовник да се увеличи, например сумата, която дължите по дълга на кредитната ви карта. Само имайте предвид, че някои видове дълг - включително студентски заеми, издръжка и издръжка на деца - не могат да бъдат изплащани при нито един вид фалит, глава 7 или глава 13.
Предимства и недостатъци
Може би най-убедителната причина да изберете защитата на глава 13 над глава 7 е да спасите дома си. Ако сте изостанали по ипотеката си, само Глава 13, известна също като „план на получателя на заплати“, ви позволява да компенсирате пропуснати плащания и в крайна сметка да станете актуални по заема.
Загубата на дома ви не е неизбежна, ако подадете заявление за несъстоятелност по глава 7. Ако сте в момента на ипотеката си и имате малък или никакъв собствен капитал в имота, обикновено сте в безопасност. Попечителят няма да може да спечели много пари от продажбата на вашия дом, за да плати на други кредитори, така че няма стимул да го пуснете на пазара. Въпреки това, ако надвишите допустимия собствен капитал или освобождаване от фермата във вашата държава, глава 13 може да започне да изглежда по-привлекателна. Квалифициран адвокат по несъстоятелност ще може да ви посъветва как домът ви ще бъде засегнат от всяка от двете опции.
Освен това може да искате да разгледате глава 13, ако:
- имате съпричастник на заем и искате те да имат някаква защита от кредиторите, вие сте под водата на първата си ипотека и искате да използвате глава 13 на фалит, за да елиминирате всички младши залог на вашия дом, не можете да подадете под глава 7, тъй като в последните осем години имате освобождаване от банкрут от глава 7, не можете да използвате глава 7, защото можете да си позволите да изплатите част от дълга си и следователно не успеете да изпитате средствата.
Един от основните недостатъци е, че изплащането на минали дългове отгоре на текущите задължения може да бъде стресиращо предложение. Според изследователите, само около една трета от всички файлове завършват плана си за погасяване и виждат, че дългът им е разреден. Освен ако няма сериозна причина да изберете глава 13 за друга форма на банкрут, тази ниска успеваемост може да ви убеди да се вгледате в глава 7.
Кой може да пила
Глава 13 защита е предназначена за физически лица и съпружески двойки, дори ако кредитополучателят е самостоятелно зает. Кодексът за банкрут на САЩ обаче поставя някои ограничения за това кой може да подаде. Необезпечените и обезпечени задължения на дадено лице не могат да надвишават определена сума (в момента съответно $ 383, 175 и $ 1, 149, 525). Тъй като длъжникът или длъжниците трябва да следват план за погасяване, те също трябва да имат стабилна форма на доход, за да се квалифицират.
Ако служителят отговаря на тези изисквания, той трябва да получи кредитно консултиране чрез одобрена агенция преди подаване на заявление за фалит.
Долния ред
Изборът между глава 13 и глава 7 от фалита е важно начинание със значителни последствия. За да сте сигурни, че вашият адвокат ви дава най-добрите съвети, не забравяйте да предоставите точна информация за вашите финанси и да го предупредите за всякакви специални съображения, които могат да повлияят на вашето решение. За повече информация, разгледайте библиотеката на Investopedia от статии за личната несъстоятелност.
