Какво е квалифицирана ипотека?
Квалифицирана ипотека е ипотека, която отговаря на определени изисквания за защита на заемодателите и търговия на вторичния пазар съгласно Закона за реформа и защита на потребителите на Дод-Франк Уолстрийт.
Квалифицирани ипотеки обяснени
Квалифицираната защита от ипотека започна през януари 2014 г. и осигурява правна защита на кредиторите, които спазват определени разпоредби в Закона за реформа и защита на потребителите на Дод-Франк Уолстрийт. Изискванията се основават на анализ на способността на кредитополучателя да погасява въз основа на доходи, активи и дългове. Параметрите изискват кредитополучателят да не е взимал месечни плащания по дълга над 43% от доходите преди данъчно облагане; че кредиторът не е начислил повече от 3% в точки и такси за генериране; и че заемът не е издаден като рисков или завишен заем при условия като отрицателна амортизация, плащане с балон или ипотека само за лихви.
Квалифицирани правила за ипотека са разработени, за да помогнат за подобряване на качеството на заемите, издадени на първичния пазар и достъпни за търговия на вторичния пазар. Кредиторите имат определени защити с квалифицирани ипотеки. Освен това само определени квалифицирани ипотеки са допустими за продажба на вторичния пазар.
Квалифицирана ипотечна защита
Съгласно квалифицираните правила за ипотека, разпоредбите за „безопасно пристанище“ защитават кредиторите срещу съдебни дела от засегнати кредитополучатели, които твърдят, че им е предоставена ипотека, кредиторът няма причина да вярва, че може да изплати. Въпреки това правилата защитават както кредитополучателите, така и финансовата система от рисковите практики на кредитиране, допринесли за кризата с ипотечни кредити с най-високо качество през 2007 г. Те също така предоставят стимули за кредиторите, които искат да продават заемите си на вторичния пазар, тъй като квалифицираните ипотечни заеми са по-привлекателни. на застрахователите в сделки със структурирани продукти.
Кредиторите, които издават квалифицирани ипотеки, могат по-лесно да ги препродадат на вторичния пазар на предприятия като Fannie Mae и Freddie Mac. Тези две спонсорирани от правителството предприятия купуват повечето ипотеки, което освобождава капитала за банките да дават допълнителни заеми. Като цяло бяха приети квалифицирани правила за ипотека, които да помогнат за намаляване на риска от ипотека чрез създаване на по-големи стимули за предлагане на ипотечни кредити с по-високо качество както на първичния, така и на вторичния пазар.
Квалифицирани ипотечни изключения и съображения
Има няколко изключения от правилата за квалифицирана ипотека. Едно изключение е, че точките и таксите за генериране могат да надхвърлят 3% за заеми под 100 000 долара (в противен случай кредиторите може да не бъдат достатъчно компенсирани за издаване на такива заеми и тези по-малки ипотеки могат да станат недостъпни).
Квалифицираните разпоредби за ипотека позволяват на кредиторите да издават ипотеки, които не са квалифицирани, но правилата ограничават продажбата на тези заеми на вторичния ипотечен пазар и предоставят по-малко правна защита на кредиторите.