Какво представляват квалификационните съотношения?
Квалифициращите коефициенти са съотношения, които се използват от кредиторите в процеса на одобрение на анкетиране за заеми. Двете основни квалификационни съотношения, които кредитополучателят трябва да знае, включват съотношение дълг / доход и съотношение разходи за жилищни разходи.
НАРУШЕНИЕ НАДОЛУ Квалификационни съотношения
Изискванията за квалификационното съотношение могат да варират за различните кредитори и програми за заем. Те са компенсация, използвана в комбинация с кредитния рейтинг на кредитополучателя. Стандартните кредитни продукти ще се съсредоточат върху съотношението дълг / доход на кредитополучателя. Ипотечните заеми ще използват както съотношението на жилищните разходи, така и съотношението дълг / доход.
Кредитополучателите трябва да са наясно с включването на дълга към дохода и съотношението на разходите за жилище, когато обмислят квалификационните коефициенти.
Лични заеми
Личните заеми могат да имат автоматизирани или конвенционални процедури за кандидатстване за заем. Автоматичните заявки за заем се използват от кредиторите онлайн и за кредитни карти. Кредитен служител обикновено подава конвенционални заявления за заем във финансова институция. Автоматичното подписване на заем може да се извърши за минути, докато конвенционалните кредитни процеси могат да отнемат повече време.
В процеса на подписване за всички видове лични заеми и кредитни карти, заемодателят ще се съсредоточи върху два фактора - дълг към доход и кредитен рейтинг на кредитополучателя. Дългът върху дохода може да се изчислява месечно или годишно. Това е съотношение, което разглежда плащанията на дълга на кредитополучателя като процент от общия им доход. Висококачествените кредитори ще изискват съотношение дълг / доход от приблизително 36% или по-малко. Подценките и други алтернативни заемодатели могат да позволят съотношение между дълга и дохода до приблизително 43%.
Съотношението дълг / доход на кредитополучателя е също толкова важно за кредитора, колкото и кредитната оценка на кредитополучателя. Кредиторите анализират както дълга към дохода, така и кредитните резултати при подписването на заеми, като всеки кредитор има свои определени параметри за одобрение на заема.
Ипотечни заеми
Подписването на ипотечен кредит анализира два вида съотношения, заедно с кредитната оценка на кредитополучателя. Ипотечните кредитори ще разглеждат съотношението на разходите за жилище на кредитополучателя, което също може да бъде посочено като съотношение на предния край. Те също така ще вземат предвид съотношението дълг / доход на кредитополучателя, наричано също и съотношение на задния край.
Кредиторите имат многобройни разходи, които може да изискват в съотношението разходи за жилище. Това съотношение обикновено е сравнение на общите жилищни разходи на кредитополучателя с общия им доход. Кредиторите обикновено се фокусират върху ипотечния разход; Въпреки това, те могат да изискват и други разходи, като домашна застраховка и сметки за комунални услуги. Обикновено се изисква съотношението на жилищните разходи да бъде приблизително 28% или по-малко. Кредиторите също използват това съотношение в процеса на подписване, за да определят колко главница отговаря на кредитополучателя.
Коефициентът на задния или съотношението дълг / доход е същото съотношение, използвано при продуктите за лични заеми. Той счита общия дълг на кредитополучателя към общия доход. Като цяло заемодателите също търсят съотношение дълг / доход от 36% за ипотечните кредити. Някои спонсорирани от държавата заемни програми може да имат по-ниски стандарти за дълг / доход, като Fannie Mae приема съотношение дълг / доход от около 45%, а Федералните жилищни администрации заеми, приемащи дълг / доход от около 50%.
