Съдържание
- Фиксирани спрямо променливи ануитети
- Незабавно спрямо отложените ануитети
- Плюсовете
- Минусите
- Долния ред
Ануитети при пенсиониране: основите
Може би не съществува инвестиционен продукт, който генерира по-широк спектър от реакции от пенсиите за пенсиониране. Основната идея зад тези застрахователни продукти - гарантиран поток от приходи, често за цял живот - звучи доста привлекателно. Но критиците бързо отбелязват, че и те имат много недостатъци, не на последно място е цената им в сравнение с други възможности за инвестиция. Преди да подпишете договор, уверете се, че разбирате и плюсовете, и минусите.
Преди да обсъдим предимствата и недостатъците на анюитетите, важно е да разберем, че те не са еднакви. В наши дни те сякаш идват в почти неограничен брой сортове, но по-долу са само четирите основни вида.
Ключови заведения
- Анюитетите за пенсиониране обещават гарантиран доживотен месечен или годишен доход за пенсионер до смъртта им. Тези анюитети често се финансират години предварително или еднократно, или чрез поредица от редовни плащания, и по-късно могат да върнат фиксирани или променливи парични потоци. Докато анюитетите се възприемат като големи предходни разходи и наказания за предсрочно изтегляне, което ги прави малко неликвидни, те са чудесни за тези, които се нуждаят от допълнителен доход при пенсиониране.
Фиксирани спрямо променливи пенсионни годишни ставки
Лицата обикновено могат да купуват анюитет с еднократно плащане или серия от плащания. С фиксиран продукт предварително знаете колко ще получите, след като започне фазата на "анюритизация" - тоест, когато застрахователят започне да ви плаща плащания. Това е така, защото нормата на възвръщаемост е фиксирана за предварително определен брой години. По принцип този процент е в основата на това, което би платил депозитният сертификат (CD), така че те са доста консервативни.
Променливите анюитети работят по различен начин. Възвръщаемостта ви се основава на представянето на кошница с акции и облигационни продукти, наречени подсметки, които изберете. Има по-голяма възможност за растеж в сравнение с фиксирана рента, но има и повече риск. Застрахователят обаче може да ви позволи да закупите мотоциклетист, който предлага гарантирано минимално оттегляне, дори когато пазарът се справя зле.
Непосредствени спрямо отсрочени пенсионни пенсии
С незабавна рента плащате на застрахователя еднократна сума и започвате да събирате редовни плащания веднага. Някои възрастни възрастни, например, могат да изберат да сложат част от гнездото си яйце в рента, след като достигнат пенсиониране, за да осигурят редовен поток от доходи.
От друга страна, отложен продукт е по-скоро дългосрочен инструмент. След като платите, не събирате до определена дата - преди да стигнете до тази дата, парите ви имат възможност или да натрупат лихви (фиксирани анюитети) или да се възползват от пазарни печалби (променливи анюитети).
Професионалисти
-
Ануитетите могат да осигурят доход през целия живот.
-
Данъци върху отсрочените анюитети се дължат само при изтегляне на средства.
-
Фиксираните анюитети гарантират норма на възвръщаемост, която се превръща в постоянен поток от доходи.
Против
-
Те са сложни и трудни за разбиране.
-
Таксите правят ануитетите по-скъпи от другите пенсионни инвестиции.
-
Нетната възвръщаемост на тегленията се облага като обикновен доход.
Плюсовете
Анюитетите могат да бъдат привлекателни по различни причини, включително следните:
Доход за живот. Може би най-убедителният случай за рента е, че той обикновено осигурява доход, който не можете да надживеете (макар че някои плащат само за определен период от време). Това не е задължително при традиционните инвестиции, освен ако гнездото ви не е особено голямо. За хора с по-скромни средства, рентата гарантира, че ще имате нещо, което да допълни социалното осигуряване, дори ако сте достигнали зряла възраст.
Отложени дистрибуции. Друга приятна печалба на анюитетите е отсроченият им данък статус. С други популярни пенсионни инвестиции, като компактдискове, ще трябва да плащате на чичо Сам, когато достигнат падежа. Но с анюитети не дължите и стотинка на правителството, докато не изтеглите средствата. Този аспект дава на собствениците известен контрол върху това, когато плащат данъци. Оставянето на пари в отсрочена рента също може да помогне за намаляване на данъците ви за социално осигуряване, тъй като имате по-малко облагаем доход, когато забавяте тегленията.
Гарантирани цени. Изплащането от променливи анюитети зависи от ефективността на пазара. Но с фиксирания тип знаете каква ще бъде вашата възвръщаемост за определен период от време. За възрастните хора, които търсят предвидим поток от приходи, това може да е по-добра алтернатива от влагането на пари в акции или дори корпоративни облигации.
Минусите
Критиците цитират следните проблеми с анюитетите:
Тежки такси. Най-голямото притеснение при анюитетите е техните големи разходи в сравнение с взаимни фондове и компактдискове. Много от тях се продават чрез агенти, чиято комисионна плащате чрез значително предварително заплащане на продажбите. Продуктите с директна продажба, които купувате директно от застрахователя, могат да ви помогнат да заобиколите тази голяма предходна такса.
Но дори и тогава можете да бъдете изправени пред значителни годишни разходи, често надвишаващи 2%. Това би било високо дори за активно управляван взаимен фонд. И ако извадите специални ездачи, за да увеличите покритието си, ще плащате още повече.
Липса на ликвидност. Друго притеснение е липсата на ликвидност. Много анюитети идват с такса за предаване, която имате, ако се опитате да направите отказ в рамките на първите няколко години от договора си. Обикновено периодът на предаване трае между шест до осем години, въпреки че понякога те са дори по-дълги. Тези такси могат да бъдат от голяма страна, така че е трудно да се откажете от договор, след като подпишете на пунктираната линия.
2%
Типичната цена на годишните разходи за анюитет - и те могат да се повишат още повече.
По-високи данъчни ставки. Често издателите посочват отложеното данъчно състояние на вашите лихви и печалби от инвестиции като основна точка на продажба. Но когато предприемете тегления, всяка получена нетна доходност се облага с данък като обикновен доход. В зависимост от вашата данъчна група, това може да бъде много по-високо от данъчната ставка на капиталовите печалби.
Ако сте млади, вероятно ще бъдете по-добре да предложите максимизиране на вашия план за 401 (k) или индивидуална пенсионна сметка (IRA), преди да вложите пари в променлива рента.
Сложност. Едно от основните правила за инвестиране е да не купувате продукт, който не разбирате. Ануитетите не са изключение. Застрахователният пазар избухна през последните няколко години с множество нови, често екзотични вариации на рентата. Някои от тях, като индексирането на анюитета на собствения капитал, идват с такси и ограничения, толкова сложни, че малко инвеститори напълно разбират в какво влизат.
Долния ред
За някои хора, особено тези, които са неудобни за управление на инвестиционен портфейл, пенсията за пенсиониране може да бъде сигурен начин да се уверят, че те не надживяват своите активи. Ако отидете за такъв, просто не забравяйте да обърнете голямо внимание на таксите, избягвайте по-екзотичните вариации и не изваждайте по-голям договор, отколкото наистина ви е необходим.
